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生命保険の検討と保険内容の考察
- 生命保険の検討について、夫婦と子供2人の家族構成や保険会社の候補など検討中の内容についてまとめました。保険料の比較や保証期間、入院日額などの考察も行いました。
- 生命保険の検討にあたり、保険会社からのアドバイスや代理店の意見を取り入れながら、保険料や保障内容を検討しました。また、保険料の差額や家計状況によって選ぶべき保険の選択肢も考えました。
- 家族構成や保険の保証期間、入院日額などを考慮しながら、生命保険の検討を行いました。保険料の比較や保険の必要性についても考察し、保険選びのポイントをまとめました。
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質問者が選んだベストアンサー
（１）代理店や営業マンが25万必要と言おうが20万必要と言おうが、 あなた様の価値観が最優先されるべきです。 旦那さんが死亡して今よりリッチになるのはおかしい、 その価値観で決めればよろしいんじゃないでしょうか。 （２）確かにお金はあればあるほど、夫を亡くした心細さを慰めてはくれますが、 その大金を受け取る可能性は相当低いものです。 受け取る可能性も低く、必要ないと思っているものに54万円も投入しますか？ あなた様がいらない、と思うならいりません。 （３）契約を2つに分ければいかがですか？ 例えば、末子が大学卒業まで10万円の家計保障と、奥様が65歳になるまでの家計保障10万円。 こうすれば、末子が大学卒業までに夫が死亡すれば毎月20万円は確保できるし、 大学卒業後に夫が死亡すれば10万円があなた様に入ってくるので、ムダを省けます。 2つに分けておけば、1つは毎月もらって1つは一括でもらう、って選択肢もできます。 （４）どちらかと言えばキュアSが余分。 この保険の死亡保障が必要になるのは50年ほど先ですね。 50年後の250万や200万円、さらには1日5,000円がどれだけの価値がありますか？ 死亡保障が貨幣価値が変わると全く役に立たない上に、途中でやめても解約金はゼロ。 相当先に必要になる保険の貨幣価値を今の低金利で何十年も固定してしまい、 途中で金利や物価が上がっても解約金もないので続けるしかないような保険はいただけませんね。 まだ若いんだから、終身のように超長期の死亡保障は保険で考えないこと。
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- rokutaro36
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夫が死亡した時の方がリッチになる……というのは、確かに問題でしょう。 ついでですが、このような計算は、年額で計算してください。 月額に直すと、すべてがアバウトになってしまいます。 月に１万円が、年間１２万円、１０年で１２０万円、３０年で３６０万円 その意味で、月に１５００円が５４万円になるという質問者様の 考え方は正しいです。 また、年額で考えるのは、ボーナスを含める意味があるからです。 月額で計算していると、ボーナスのない遺族年金や生命保険の年金と ボーナスのある給与とが、同じに見えてしまうからです。 年額で計算すれば、間違いありません。 代理店は、フルコミッション制（完全出来高払い）です。 １円でも保険料の高い保険、１％でも手数料の高い保険 を勧めるというのは、当然なのです。 一方では、やたら高い保険、不要な保険を強引に勧めれば、 信用を失います。 そのバランスで成り立っている商売なのです。 オリックスのＣＵＲＥ－Ｓにする理由は何でしょうか？ 終身保険ということは、死ぬまで解約しないというのが前提です。 となれば、死亡保険金の部分のお金は塩漬けであり、使えないお金です。 使えないお金は、死に金ではありませんか？ 人生何があるかわかりません。 ある日突然、１００万円の金が必要になるかも知れません。 そのとき、目の前に解約払戻金が１００万円あれば、それを使うのが 普通です。 そのとき、医療保障が一緒にくっついていれば、せっかくの終身の 医療保障を解約することになります。 死亡保障と医療保障は、そもそも目的の違う保障なので、 別々の保険にするのが基本です。 もう一つ、家は「保障」としての役割があります。 最後の最後には、家を処分するという方法もありえます。 実際、介護費用が工面できないので、家を担保に銀行から借りる という方法があります。 死後、土地家屋は銀行に渡りますが、死ぬまで家に住むことができます。 家を売り払って、老人ホームに入る……という形式の変形ですが、 長年住みなれた家を離れなくて良いという大きな利点があるので、 今後、この方式は増えると思います。 また、死亡保障ですが、おっしゃるように、必要保障額が均等に下がる 訳ではなく、お子様が独立すると、必要保障額は減ります。 そこで、一つの保険ではなく、幾つかの保険を組み合わせてください。 １０年更新型の保険は、更新があるので、保険料が高くなるので、 お勧めではない…… というコメントが良くでてきますが、短期間の保障を考えるならば、 安くてお勧めです。 例えば、収入保障保険の保障額を減らして、一方では、 お子様が１８歳と１５歳までは、１０年定期で１０００万円の上乗せ という方法も考えられます。 または、収入保障保険を途中で減額するという方法も考えられます。 保障を増やすのは大変ですが、減らすのは、簡単です。 もう一つ、あまり知られていないのですが、長期定期保険を どんどん減額するという方法があります。 低解約払戻金型ではない、通常の長期定期保険（例えば、６０歳満期、 ６５歳満期）の保険には、解約払戻金があります。 当初の保険料は高いのですが、毎年見直しをすることで、 保険料が下がっていきます。 同時に、解約払戻金が入ってきます。 この方法の一番のメリットは、最もお金が必要な時期の お子様の大学時代に保険料がとても安くなり、家計に助かる というものです。 ご参考になれば、幸いです。
お礼
回答ありがとうございます。 >このような計算は、年額で計算してください。 なるほど。確かにそうですね。 給付月額２５万にして、遺族年金をもらった合計は正直、今の主人の年収より多いです・・・ 計算には入れませんが、私が今のパートを続けられたらプラス１２０万/年になり、 今の年収よりかなり多い額です^^; 給付月額２０万で計算してみるとちょうどいい感じです。 >オリックスのＣＵＲＥ－Ｓにする理由は何でしょうか？ ＣＵＲＥの内容がいいと思ったのと、死亡保障がついていたからです。 この死亡保障も２００万～２５０万あればいいと思ったので ＣＵＲＥとＣＵＲＥ-Ｓの両方を選びました。 >死亡保険金の部分のお金は塩漬けであり、使えないお金です。 使えないお金は、死に金ではありませんか？ 私も思っていました。死亡しなければ出てくることのないお金ですよね。 ですので、日動あんしん生命の長割り終身５年ごと利差配当付低解約返戻金型を 死亡保障部分として加入しようと思い、算出してもらったのですが 月々の保険料を考えると６０歳払込にしないときついのですが、この長割りは早く払い込んだ場合は かなりのメリットがありますが６０歳までとなると 長割りにする意味はあるのかな？と思ってしまいました。 代理店の方は、ＣＵＲＥ-Ｓは月々の掛け金は安いけれどもし解約した場合一切何も戻ってこない。 長割りは、払込期間中に解約すると払った額より少ない金額だが戻ってくるので 解約する可能性があるのなら長割りの方がいい、と言われました。 これを聞いてかなり迷ったのですが、やはり長割りの方がいいのでしょうか？ >収入保障保険の保障額を減らして、一方では、 お子様が１８歳と１５歳までは、１０年定期で１０００万円の上乗せ という方法も考えられます。 なるほど。 できれば下の子が大学を卒業して安定する２５歳くらいまではそれなりの保障が欲しいので １０年定期で１０年後に更新してプラス１０年にするというですよね？ >長期定期保険を どんどん減額するという方法があります。 大学時代に保険料が安くなる、というのは魅力ですが今保険料が高くなるのも 家計的に痛いのでこちらは無理そうです。。 せっかく提案下さったのに申し訳ありません。 大変参考になりました。 ありがとうございました。
こんにちは！ 家庭によると思いますので、なんとも言えませんがいくら何でも25万は掛け過ぎだと思います。 20万でも掛け過ぎではないでしょうか？ 僕なら15万円にします。 そもそも、今よりもリッチな生活になるのはどうでしょうか？ 旦那さんとしては、やりきれない気持だと思います。 質問者さんが旦那さんの立場だったらどうですか？ 仮に遺族基礎年金、遺族厚生年金で月12万支給され、質問者さんがパートで5万稼ぎ、保険で25万入ってきたら43万ですよ？ 参考(http://www.saveinfo.or.jp/life/nenkin/qa/nenkqa045.html) しかも、住宅ローンもないし、旦那さんの生活費分も浮くわけなので、今の生活よりも5万円ぐらいは少なくなると思います。 それを考えると、月30万もあれば家族3人十分に暮らしていけるのではないでしょうか？ もし、学費が心配なら学資保険にでも入ったらどうでしょうか？ 掛け捨ての収入保障に入るより、学資保険の方がまだ良いと思います。 一度、学資保険も検討してみてはどうでしょうか？
お礼
回答ありがとうございます。 >旦那さんとしては、やりきれない気持だと思います。 保険に関して人任せの主人は最初、２５万にしておけば？と言っていたので 理由を説明したところ、まさか今よりリッチになるとは思っていなかったようで 俺なんて死んだ方がいいんだ・・・とブツブツ言っていました。 >住宅ローンもないし、旦那さんの生活費分も浮くわけなので、今の生活よりも5万円ぐらいは少なくなると思います。 そうなんです。住宅ローンが大きいのでその他の生活費分も計算すると１０万近くは今より少なくなります。 >仮に遺族基礎年金、遺族厚生年金で月12万支給され、質問者さんがパートで5万稼ぎ、保険で25万入ってきたら43万ですよ？ ですよね・・ 私は現在パート勤めをしていて月収１０万程です。これを含めれば１ヶ月４７万です。 ただ、パートは不安定でいつ仕事がなくなるかわからない、体調を崩して働けなくなるかもしれない、 ということで私の収入は計算に入れない方がいいと言われたので １０万を計算に入れないにしても３７万です。 ３人になった場合の生活費で見るとものすごい多いです。 >もし、学費が心配なら学資保険にでも入ったらどうでしょうか？ こちらは加入はしていますが、微々たる金額分しか入っていないので 大学費用としては全く足りないと思っています。 ただ、私もパートなので万が一の際に生活費に困ってしまうと思うので 収入保障には入りたいと思いますがせめて２０万にしようと思います。 ありがとうございました。
お礼
回答ありがとうございます。 >その価値観で決めればよろしいんじゃないでしょうか。 はい、そう思ってはいるのですが、素人の考えだけで決めてしまって大丈夫なのかと心配になってしまい 踏み込むことができませんでした。。 >受け取る可能性も低く、必要ないと思っているものに54万円も投入しますか？ あなた様がいらない、と思うならいりません。 そうですね。５４万は大金です。 また、先の方のお礼でも申し上げましたが給付月額２５万はどう考えても多いので 下げようと思います。 >契約を2つに分ければいかがですか？ なるほど！！これはいい考えですね！ 下の子が大学卒業後に死亡した場合、収入保障から１０万と遺族年金が出れば十分生活できます。 >どちらかと言えばキュアSが余分。 先の方と同じご意見ということですね。 先の方へも申し上げましたが、日動あんしん生命の長割りを死亡保障として入るのはどうでしょうか。 こちらであれば、老後にある程度貯蓄できていれば長割りを解約して（払込後に） 違う用途へ使うこともできますよね。 また悩み始めました・・・ ありがとうございました。