生命保険の乗換制度について

質問

生命保険の乗換制度について

　よろしくお願いします。
　48歳、男性。JA終身共済に15年ほど加入しています。主契約は60歳払い込み済み予定です。80歳まで医療特約延長？があり、その保険料は60歳から80歳まで毎年40000円ほどです。内容的には手厚いです。1回で365日でますが、初期10日間は無担保。80歳で医療保険が切れるわけですが、「60歳払い済みの終身タイプのもの」に変更を考えています。相談しましたら、転換ではなくて、主契約はそのままで、医療特約だけ、新たに医療保険を入るという、乗換なるものを勧められています。主契約が2本になります。これだと告知も楽勝にいけます。（全く新たにアフラックとかに加入するよりも）。「60歳払い済みの終身タイプのもの」はトータルの保険料は130000円と現特約とほぼ同額になりますが、内容的には入院給付金は365日から120日に、大きな手術の給付金では減額になります。1日あたりのガン倍額保障（10000円、無制限）も無しのものになってしまいます。

　質問ですが、１．乗換制度っていうのは、あまり保険の指南本でもみかけません。実際には一般的なものなのでしょうか？２．「60歳払い済みの終身タイプのもの」への変更はいかがなものでしょうか？

　PS．日生の定期付き終身もあり、これにも5000円、120日タイプの一般的な医療特約（保険料年20000円ほど）があります。これは落ち着いたら特約解約しようと思っていますが。

回答No.2

number73 · ベストアンサー

（１）
乗換制度とはいわゆる「解約新規」。
旧契約を解約して新たに別の保険に新規で入りなおすことです。
新しい契約は新規加入になりますので、
健康状態の告知などによっては加入できないケースもあるので注意が必要です。
保険業界ではよくあることです。

（２）
保障内容から判断するとやめといた方がいいですね。
医療保険は「入院したからトクした、入院しなかったから損した」の結果論ではなく、
最大入院をカバーできるものであるべきです。
また「最近は入院が短くなった」からという理由で、
医療保険の１入院日数を短くするのは、全く無関係です。

まず保障面から見てみましょう。（１日５，０００円の保険と仮定）
１０日入院すれば、旧保険は０円ですが、新保険は５万円もらえます。
１２０日入院すれば、旧保険は５５万円、新保険は６０万円。
３６５日入院すれば、旧保険は１７７万円、新保険は６０万円。
つまり短期間の入院では保障金額にそう大差はないのです。
逆に長期入院になってしまうと保障金額は圧倒的な差になります。

次に保険料の面から。
新旧ともに１日５，０００円の保険だとすると、
旧契約は最大約１７７万円の保険（５，０００円×（３６５日－１０日））。
新契約は最大約６０万円の保険（５，０００円×１２０日）。
最大入院をした場合、保障としては約３分の１になるにもかかわらず、
保険料が変わらないということは、実質値上げです。
保障が３分の１になるのなら保険料も３分の１にならなければいけません。

つまり保障内容と保険料から判断して、
今回のJAの提案は無視ですね。
長い入院をカバーできる今の医療保険を続けた方が賢明です。

お礼

回答ありがとうございます。

そうなんです、この提案は実質値上げです。当時は短期の入院給付金なんて不必要と考えて、１０日以上入院すると、１日目から支払われるタイプを選択しました。また当時は終身なんて簡保以外になかったんです。
でも、８０歳から終身に上げようと思うと、こうなっちゃうんですよね。これまでの原資を使っての値段ですが、
どこの保険会社の商品でも、見積もると終身であれば今後６０歳までの１２年間に１３０万円ほど払うことになってしまいます。

小生の予定では小生自身の寿命は８０歳少々くらいかなと思っているんですが。だからあと２－３年？のために大幅な変更するのはどうかという想い（その分、貯金しとけばいいのに）と子供は未成年の３人いますが、頼って迷惑がられたりしないかという想いとの間で日々悩んでおります。

８０歳以上はなるようになるや！と思いきれるかどうかでしょうかね？

回答No.1

rokutaro36

（Ｑ）乗換制度っていうのは、あまり保険の指南本でもみかけません。
実際には一般的なものなのでしょうか？
（Ａ）一般的とは言えないでしょうが、そのような制度があるのは、
ＪＡだけではありません。

現在、医療保障のニーズが高くなっており、より良い医療保障を提供する
ことが、契約者を確保するために重要な項目になっています。
そこで、旧来の医療保障を持っている契約者が、他社に移らないように、
自社の新しい医療保障に「乗り換え」できるようにしているのです。

（Ｑ）「60歳払い済みの終身タイプのもの」への変更は
いかがなものでしょうか？
（Ａ）同じような質問は、多くありますが、答えはどれも同じです。
「わかりません」
３６５日型から１２０日型に変更して、２００日入院したら、損したと
思うでしょう。
８０歳を超えてから入院すれば、変更して良かったと思うでしょう。
つまり、死ぬときに精算してみなければ、わかりません。

でも、判断材料は必要です。
参考になるのが、厚生労働省の患者調査などの統計資料です。
http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/kanja/08/index.html

http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/kanja/08/dl/03.pdf
平均の在院日数は、毎年減っていますが、
長期入院がなくなったわけではなく、３ヶ月以上入院が５％あります。

平均寿命（平均余命）は……
http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/life/life08/index.html

ご参考になれば、幸いです。

お礼

回答ありがとうございます。
参考にさせていただきます。