学資保険

質問

学資保険について悩んでいます。

(1)過去の質問を見たところ、損、という解答が意外と多いです。
　最近出たアフラックの学資は戻り率が110％程度で、10年もかければ解約返戻金もさほど少なくない気がします。
損　というのはどういう事でしょう？

(2)主人の終身は入っていますが、それとは別に学資としての保険を検討しています。
学資変わりに東京海上日動の長割、という方もいらっしゃるようで。
学資がいいのかそれ以外の保険がいいのか。
参考にしたいので教えて下さい。

回答No.1

FEX2053 · ベストアンサー

学資保険が損というのは「親（契約者）の死亡率の方が子供の死亡率より高い＝保険金（遺族年金）の支払事態が多く発生する＝保険料が高い」ことと「遺族年金受け取り中の子供の死亡率が低い＝年金原資が多く必要＝保険料が高い」という、保険商品上の性格から来るものです。

ですので単純に「満期時の受取金額」だけを考えると、どう考えても損です。学資保険は「親が死亡した時に保険料免除＝保険料分は奨学金にあたる」と思った方が良いわけで、そういう意味も含めて契約しないと意味がないのです。

あとは、そういうものが必要かどうか、という判断だと思います。奨学金と考えると、かんぽの育英年金付き学資保険（保険料、高いですよね）だって、そうそう捨てたもんじゃない契約だと思いますよ。

お礼

ありがとうございました。
解り易かったです。
もうちょっと悩んでみます。

回答No.2

rokutaro36

そもそも、保険を損得で判断すること自体が誤りです。
例えば……
１０００万円の掛け捨ての死亡保険に５０万円で契約したとして、
何もなかったとき、５０万円を損した、
死亡したとき、９５０万円を得した
というのでしょうか？

では、学資保険とは、どのような保険なのでしょうか？
その名前の通り、お子様の教育費の確保を目的とした保険です。
例えば、ある大学の入学金が１００万円だとします。
この１００万円は、親が生きていても、亡くなっていても必要なお金です。
となれば、親の生死に関係なく１００万円を確保できる商品があれば
便利です。
それが、学資保険なのです。
（１）
親が生きていて、保険料を払い続ければ、満期時に１００万円
親が途中で死亡すれば、保険料免除となり、満期時に１００万円
どちらにしても、受け取れます。

一方、親が死亡したときには、他にもお金がかかるから、
１００万円ではなく、２００万円欲しい、というニーズもあります。
そこで、
（２）
生存して満期を迎えたら１００万円。
途中で死亡したら、２００万円という商品（保険）が登場します。
１００万円分だけ大きな保障をしているので、その分の保険料が
かかります。
なので、先の１００万円・１００万円の例（１）よりも、
保険料が高くなります。
保険料が高くなったのに、生存しての満期は１００万円ですから、
実質上、戻り率が先の例よりも低くなります。
戻り率が１００％を下回る場合もあります。
（支払った保険料よりも、受け取る満期保険金が少ない）
このような学資保険が多いことから、「損だ」と評価する人が大勢います。
でも、最初に述べたように、保険は、そもそも保障なのです。
そのことで、損得を評価するのは、おかしいのです。
親が死亡して、毎年１００万円の育英年金を１８歳まで受け取れたら、
得をしたというのでしょうか？

アフラックの学資保険は、（１）のような保険で、
（２）のような上乗せの保障がありません。
親が死亡しても、保険料の払いこみが免除になるだけです。
ということもあって、戻り率が良くなっています。

さて、問題は、（２）のような上乗せが本当に不要なのか？
ということです。
他の死亡保険で、生活費などが十分に保障されていれば、
（１）で十分ですが、もしも、十分でなければ……
（２）のような上乗せの保障のある保険を選ぶ、
または、
（３）別に、保障のある保険を選ぶ、という選択もあります。

長割りは（３）に属する保険です。
例えば、死亡すれば５００万円、生きていて解約すれば３００万円、
というように、死亡保障の方が大きく、また、学資保険のように
満期を待たずに死亡保険金を受け取れます。

どのような保障が必要なのか、ということは、単に保険だけでなく、
収入や貯蓄も含めたトータルのマネープランの中で
考えなければなりません。
例えば、年収１０００万円、自家保有で、１億円の貯金があるならば、
わざわざ、学資保険で学費を確保する必要はないでしょう。
このように人によって、必要は保障が違うのです。
なので、一般論はあてになりません。
貴方は、お隣とは違うのです。

まずは、キャッシュフロー表などを作成して、マネープランをきちんと
立ててください。
http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html
https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp
http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2
http://www013.upp.so-net.ne.jp/Go-planning/lifeplan.htm

ご参考になれば、幸いです。

お礼

すみません、なんだかお恥ずかしい限りです。
子の親としてしっかり将来を見直そうと思います。
保険のお話ももう少し悩んでみます。