医療保険を見直したい。詳しい方お願いします。

質問

夫の医療保険の見直しをしたいと思っていますが、知識が全くないので
よかったら相談に乗ってください。

夫は35歳で、現在入っている保険は医療保険＋がん保険で、保障内容は
以下になります。

医療保険（保険期間/終身　払込期間/65歳払済）
　病気で1日以上入院　1万円/1日
　不慮の事故で1日以上入院　1万円/1日
　手術の種類により入院給付金日額の10・20・40倍のいずれか

がん保険
　がん診断　100万円（上皮内新生物の場合10万円）
　入院給付金　1万円/1日
　通院給付金　5000円/1日（5日継続入院し、退院後180以内の通院）
　手術給付金　20万円/1回
　特定治療通院給付金　5000円/1日
　がん高度先進医療給付金　技術料に応じて　6～140万円
　がんによる死亡保険金　10万円

医療保険＋がん保険で月々の保険料が9000円近くしてしまうので
都民共済の保険に替えようか悩んでいます。
都民共済の場合、総合保障に医療保障とがん特約を付加して
月々の保険料が4000円。保障内容はさきほど記載した保険のほぼ半額、
60歳以上になるとさらに半額、65歳以上になるともっと保障の
少ない内容になっています。
都民共済に変更して、浮いた分の金額をその分貯金しておいた方が
いいのか、それとも今まで通りの保険で65歳以降に備えた方がいいのか
迷っています。

今から都民共済に替えるというのはどう思いますか？
妻の私も同様の保険に入っていますが、加入後に持病を抱えてしまった
ため、おそらく替えるのは難しいと思います。
せめて夫の分だけでも適正なものに見直せればと思っています。

ご回答いただけると助かります。

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

保険とは、万一のリスクをカバーするためです。

では、入院のリスクとは何でしょうか？
http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/kanja/05/04-02.html
本当のリスクは、入院することではなくて、「長期入院」をすることなのです。
一般病床でも、３．３％の方が３ヶ月以上の入院をしています。
１．１％の人が６ヶ月以上の入院をしています。
つまり、１００人に１人になることがリスクなのです。

もう一つのリスク。
公的な統計データを知らない（多分、ない）のですが、一人が何回も入院することです。
ほとんど入院しない方もいらっしゃれば、入退院を繰り返す方もいらっしゃいます。

高齢になると、どれだけ入院のリスクが上がるのか……
厚生労働省の患者調査を参考にしてください。
http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/kanja/05/02-01.html

保険とは、このようなわからないリスクに対応する方法なのです。
亡くなるまでに最大５回以上の入院はしないと分っていれば、５回分の入院費用を貯めておけば良いことになりますが、実際には、何回入院するのかわかりません。また、何日入院するのかもわかりません。
なので、医療保険を選ぶときには、一回の入院限度日数も重要なのです。

『都民共済に変更して、浮いた分の金額をその分貯金しておいた方がいいのか、それとも今まで通りの保険で65歳以降に備えた方がいいのか迷っています』
迷うのは当然です。
これは、答えがないのです。
「浮いた分」というのは……
５０００円×１２ヶ月×３０年＝１８０万円
これで、費用をカバーできるのかどうか、誰にも分りません。

『せめて夫の分だけでも適正なものに見直せればと思っています』
適正とは……
例えば、先に述べたように、保険でリスクをカバーしようと思えば、一回の入院限度日数が６０日型ではなく、１２０日、１８０日以上が必要です。
保険なんて、気休めで良いとお考えになれば、６０日型で良いです。
何が適正なのか、単純には言えないのです。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

詳しいご回答ありがとうございます。
適正と一言で言ってもやはり難しいですよね。
ご回答を参考にしながら検討してみようと思います。
ありがとうございました。