保険の内容について

質問

保険の内容の不明な点を質問いたします。

利益配当付終身保険 「ロングランレインボープラン」
２０歳時に契約
主契約の払込期間：　５０歳払込満了
定期の払込期間：　５０歳払込満了
特約の払込期間：　８０歳払込満了
保証内容 ： 終身 ２００万、定期 １，８００万
災害割増 ５００万
傷害特約 ５００万
災害入院 ５０００（５日めから）
入院医療 ５０００（５日めから）
保険料 ：年払い １１４，９２０円
貸付利率 ：５．７５％（年）
現在の解約返戻金　３８３，０００円
現在の積立配当金　３１０，７１０円

解約返戻金
３０年　　　８２４、５００円
４０年　１、１８２、０００円
５０年　１，５０４，０００円

※１
主契約の保険料払込期間（５０歳払込）終了後の特約保険料は、
主契約の保険料払込期間満了時に一括前納することを要します。
年払い保険料　２２，９４０円の３０年分相当額

質問１：
　　　「特約の払込期間（定期除く）：　８０歳払込　８０歳満了」

　この特約とは、災害入院、入院医療等の特約の事だと思いますが、
　これは８０歳まで付いてるから、※１の文にのっとり、
　５０歳の時に一括で払ってくださいという事でしょうか？(強制？）

質問２：
　　　解約返戻金とは契約が終了したときにでも貰えるのでしょうか？
　　　また、解約返戻金の、５０年　１，５０４，０００円をもらうにはどのような
　　　条件になるのでしょうか？
　　　要するに５０歳以降の払い込む保険料が分からないです。
　　　質問１の特約を一括で前納すれば、後は払わなくていいのかな？

質問３：
　　　去年結婚して、嫁さん現在妊娠中。
　　　７月位に双子を出産します。
　　　これを機に保険関係を見直そうと思うのですが、
　　　上の保険は解約、もしくは転換するには、もったいない保険なのでしょうか？

回答No.3

reimen · ベストアンサー

転換を勧めるのは逆ザヤ解消のためとその営業さんの成績になるからです。
まず、避けた方が無難でしょう。

予定利率については保険証券には書いてありません。
参考ＵＲＬで見れば、時期的に５．５％となります。
貸し付け利率は銀行の定期預金を担保に借金するのと同じですから、運用利率より
は当然高い利率になります。

>解約、もしくは転換するには、もったいない保険なのでしょうか？

仮にこの保険がニーズに合っていなくても解約はもったいない気がしますね。
（金融商品として）
定期が全期型のようですから（違っていたらすみません）仮に現在、払い済み終身
にすれば、以後の保険料を全く払う必要がなく、概算で２００～３００万円程度の
終身が買えると思います。（入院特約等は消滅しますが）
また、上記の保障を買った上で、現在の解約返戻金部分が年複利４％程度で回ります。
継続して５０歳払い済み後でも解約返戻金部分は年平均複利３．３％で回り、７０
歳時に解約すれば１５０万円になります。
今の情勢で、自分でそれ以上に運用できる自信があるなら解約も宜しいと思いますが。

１、このまま継続し、足りないと思う保障を定期保険または逓減定期で買い足す。
２、この保険を払い済み終身にし、足りないと思う保障を同様に買い足す。
３、終身のみ残して定期を解約するか（できないと言われる可能性有り）、
　最低限まで定期を減額し（終身２００万円、定期８００万円くらいか？）
　足りないと思う保障を同様に買い足す。

見なおすなら、このあたりがよろしいと思います。あくまで個人的な意見ですが。

参考URL：

http://sk.aitai.ne.jp/~kawamura/sos/yoteiriritu.htm

お礼

アドバイスありがとうございます。

補足

>払い済み終身にすれば、以後の保険料を全く払う必要がなく、概算で２００～３００万円程度の終身が買えると思います。（入院特約等は消滅しますが）

分からない言葉が出てきました（笑
払い済み終身とは何か？
この場合、特約が消えるのは分かりました。
定期部分もなくなるのでしょうか？
払い済みにした場合、あくまで終身のみで、以後の保険料は必要なく、解約返戻金で運用される。
ということですか？
何か美味しそうな気がします（笑

いずれにせよ、”払い済み終身”をＷｅｂで調べることにします。

ほんと、勉強しないと追いつきませんね。

回答No.2

akebonotarou

1.今は、50歳の主契約払い込み満了後の特約保険料は年払いできます。
昔は一活前納でしたが、時代のニーズでそうなりました。
2.解約返戻金とは、保険の契約を解約した場合払われる金額です。
払い込み満了で解約すれば1504000円もらえますし、途中の30年後で解約すれば、824500円もらえます。

＞要するに５０歳以降の払い込む保険料が分からないです。
22940円×30年分ですが、前納すれば、多少の割引があります。
貸付利率５．７５％と書かれていますが、平成元年の予定利率は５．５％ですね。

3.終身200万円ぐらいならもったいなくはないと思います。ニーズにあっていないからです。まぁ、終身1000万円以上あるようならもったいないかなぁ～とは思いますけど。解約返戻金をもらって、自分で運用などして、マイホームの頭金にしてしまった方がいいかなぁ～と思います。

保障で考えるのならば、今の保険は50歳で定期保険の1800万円はなくなってしまいます。もちろん更新は出来ません。
平成元年20歳となると現在35歳ですね。
今年お子さんが生まれるとなると20年ぐらいは保障が必要です。
55歳になりますね。5年分足りなくなります。

もし、私だったら、今の保険は解約して新たに入りなおします。
それと転換はしません。今のニッセイの保険で魅力ある商品はあまりありません。出来れば自分で調べて納得できる商品を選ばれた方がいいと思います。このカテゴリーで検索すれば、保障についての考え方や商品のことなど一杯出てくると思います。

お礼

貴重なご意見ありがとうございます。

補足

今年３３歳です。保険に入った時期を間違えたかな？
いずれにしても、子供が成人するまでに３年の誤差があるのは確かです。
親に入れといわれ、生活できるまで払ってもらい、自分で払うようになってからも、あまり深く考えていなかったので、家庭をもってから慌てふためいてます。

確かに終身1000万もあれば勿体無いですなぁ・・・
解約するかどうかは、嫁さんと要相談ってとこかな。
ただし、転換はしないことにします。
見積もりもらっても、なにかピンとこない、金額がいきなり２０万近くもなってたし。

やはり知識不足は否めないですね。
解約せず、他で補填。
解約して、新たに設計。
どちらになるかは、これからの勉強しだいです。
とくに嫁さんと子供の為、自分に合った商品を探すことにします。

回答No.1

jay

１．特約を８０歳まで継続させたい場合は、５０歳で一括払いという意味でしょう。強制ではありません。（８０歳払込を５０歳で一括というのは矛盾してる気もしますね。）

２．２０歳で契約されたのですから、５０年後の７０歳で解約されると、１，５０４，０００円の払い戻しがあります。払い込みは５０歳で終了しています。

３．何年前に契約されたか、予定利率はいくらかが分かるとアドバイスしやすいと思われます。
１０年くらい前に契約されたなら、終身保険部分は今となってはかなり有利な契約のはずですが・・・。

お礼

すばやい回答ありがとうございます。

補足

１４年前に契約しました。平成元年です。
利率は分かりませんが、バブルがはじける前なので
おそらく６％近いかもしれません。
（ちなみに証券に書いてあるものなのですか？）

上にも書いてありますが、貸付利率 ：５．７５％（年）、これは予定利率とはちがいますよね。

やはり、この契約はこのまま残して、ほかで入院補償なりを補填してほうがよさそうですね。
嫁さんの年１４万払っている保険は満期まであと３年なので、子供が生まれて、新たに保険に入れる身体になったら解約しようと思ってます。
そのときに、家族型か何かを考えたほうがよさそうかな？

転換の話を、保険の人に言ったら、すごい攻勢を受けてます（笑
やはり逆ザヤになってる契約は変えてほしいのかな・・・