本当ですか？

質問

借入について検索していたところ、

「銀行は信販系から借り入れた人には融資しますが、消費者金融で借りたことがある人には貸してくれません。なので、消費者金融系は利用しないでください。」

と回答が載っていました。
自分は消費者金融１件と信販系１件に借入しています。
実は、借り換えのために、信用金庫での借入を検討しているのですが、やはり信用金庫も銀行と同じなのでしょうか？
消費者金融利用者は審査には通らないということなのでしょうか？

回答No.2

Domenica · ベストアンサー

個人融資（住宅ローン、マイカーローン、教育ローン、カードローンetc.）審査経験者です。

> 銀行は信販系から借り入れた人には融資しますが、消費者金融で借りたことがある人には貸してくれません。なので、消費者金融系は利用しないでください。
似たような回答をしたこともあります。
もし、私の回答を読んでのご質問でしたら、部分を端折ったうえ、解釈を誤られています。
私の回答からでなければ、この話は「本当でもあり、嘘でもある」と申し上げます。

＃１さまがおっしゃっているとおり、銀行に限らず信用金庫においても、それぞれで「融資基準」を決めています。
ですから「銀行ならばこう」とか「信用金庫ではこうなる」という話ではなく、「Ａ銀行はこうだった」とか「Ｚ信用金庫ではこうだった」という話になります。

さらに申し上げれば、「融資基準」は『極秘』に属するものなので、外部の人間が知ることはできません。

「知っている」という人がまことしやかに話をしていても、それは、自身や周囲の人の「結果」から類推した話でしかありません。
自身や周囲の人の「結果」のなかに事例がなかったことで、それが「基準」だと勝手に判断を加えられて、「○○と言われていますが、全くのでたらめです。」と断言されることがあるので、実は困っているんです。

さて、
> 銀行は信販系から借り入れた人には融資しますが、消費者金融で借りたことがある人には貸してくれません。なので、消費者金融系は利用しないでください。
についてですが、銀行や信用金庫などの金融機関では、「消費者金融業者を利用する人は、銀行などから『融資が受けられなかった』ためだ。」と考える向きがありました。
「なぜならば、消費者金融業者の融資利率は、銀行の融資利率よりも高いため、『普通の人』の感覚では、あえて高いリスクを取るということはしない。高いリスクを負ってまで消費者金融業者を利用するということは、高いリスクを負わなければ融資が受けられないということ。」という理論（？）に基づいてそう考えていました。
消費者金融業者の「利用のしやすさ」が選ばれたとは考えなかったんです。

そして、「何らかの理由があって、銀行などから『融資が受けられなかった』のではないか」と考えるに至り、
> 消費者金融で借りたことがある人には貸してくれません
というようなことがあった訳です。

ただし、現在では、銀行等が合併等により、その傘下に消費者金融会社を持つこともあって、以前ほど厳しくはないです。

また、先ほど「本当でもあり、嘘でもある」と申し上げましたが、「融資基準」については、銀行や信用金庫が「それぞれに」設定しているものなので、「銀行ならばこう」とか「信用金庫ではこうなる」という話ではないため、「本当でもあり、嘘でもある」となるほか、別の理由もあります。

それは、「『銀行や信用金庫では』、その人が消費者金融業者から借り入れをしている（していたという過去の履歴も含む）かどうかは、本人からの自己申告がなければ把握できないことが多いので、『消費者金融で借りたことがある人には貸してくれません』と断言まではできない」ということからです。

これとは逆の意味で、「本当でもあり、嘘でもある」ということがあります。
銀行等から融資を受ける際には、多くの場合、銀行などが指定する『保証会社』の保証を受けることになります。
『銀行や信用金庫では』把握できない可能性のある「その人が消費者金融業者から借り入れをしている（していたという過去の履歴も含む）かどうか」ということが、『保証会社』では「把握できる可能性が高い」んです。

そして、銀行等ではなく、『保証会社』の「保証基準」が「消費者金融で借りたことがある人にについては、保証を引き受けない」となっている、ということがあります。
『保証会社』が保証を引き受けてくれないと、銀行なども「融資はできません」となることが多いので、その結果、
> 銀行は（中略）消費者金融で借りたことがある人には貸してくれません。
ということも起こり得る訳です。

・どの銀行がどのような「融資基準」を設けているか
・どの信用金庫がどのような「融資基準」を設けているか
・どの保証会社がどのような「保証基準」を設けているか
日本にある金融機関、保証会社・保証機関の全ての基準を把握できない以上、「○○と言われていますが、全くのでたらめです。」と断言はできないと考えます。

理由などを書いたため長文になってしまいましたが、

ご質問者さまが信用金庫へ借り換えを申し込んだ際に「どうなるか」は、誰にも分かりません。
また、事前に確認しようとしても、「審査基準」は『極秘』のため教えてはもらえないと思います。

ということが回答になります。

回答No.1

zorro

営業方針は各信用金庫で定めています。申込先に事前確認すべきです。