銀行の不作為

質問

同居の81歳の義母がまとまったお金が必要になったので、いつも家まで来ている
銀行員に定期預金を解約して欲しいと頼んだところ　後数ヶ月で満期になるので
解約せずに満期まで貸越ししたほうが得ですよ　と言われ貸越してもらったそうです
その後　その銀行員が転勤になり　担当が代わったそうです。
そして定期が満期になっても貸越を止めていませんでした。そのことに義母が気づいた時は満期後
半年経ってからです。半年分余計な高い金利を払うことになっていました。
（本来なら義母本人が満期時に連絡をすべきでしたが　していなかったのは高齢であるため貸越の
理解が足らず　思い至らなかったのだと思います）

義母は81歳にしては体も気力もしっかりしていますが　やはりこのような細かい手続きは
頭が回らず相手を信用して任せてしまいます
私が気づかなければ義母はうやむやにに言いくるめられていたかもしれません

定期の解約は銀行員の成績に影響があるので貸越を勧めたと思いますが
この場合銀行に貸越STOPの手続きを連絡する義務があるのでしょうか
書面で契約したわけでないので法的には　金利返還などあり得ないのでしょうね
ですが、このまま見過ごす事ができません
なにか良い対応方法無いでしょうか？

回答No.2

dod1972

＃１です。

＞これは今日後任の担当から直に聞きました　若い人でしたので
まあ、私も元現業でしたので、このような事が起こったら、後任の担当も、そう答えざるを得ないのは、理解できます。

ですが、これは、根拠のようで根拠無いです。
担当者の成績は、当該貸越行為には何ら関係ありません。

今一度、私が申し上げた、貸越利息に関して、本当に貸越利用が得であったかを検証してください。
あなたが計算するのも面倒でしょうから、銀行に計算させてください。これは、絶対にやらせること。そうしないと、今後も銀行に甘く見られて、同じような事を起こされかねませんから。

”トラブル起こったら、トラブル処理がややこしい客である”という印象を、相手に植え付けることが肝要です。経験者より。

回答No.1

dod1972

元、現業でした。
結論だけ先に言えば、貸越利息は取り返せません。
（菓子折は、巻き上げられるかもですが。）
ただし、銀行員に不法な行為があった疑いがあります。

＞定期の解約は銀行員の成績に影響があるので貸越を勧めたと思いますが
根拠は？根拠ないのに、そのような発言は、するべきではない。
根拠＝
A（当該定期預金の満期利息－当該定期預金の途中解約申し入れ時点での、途中解約利息）
B:当該貸越？日分の利息
Ａ＞Ｂ　であること。
この条件を計算のこと。
なお、
Ａ＜Ｂ
であったならば、消費者契約法の不実告知（本当は損なのに、得と言ったこと）および、金融商品販売法違反となり、当該職員は処罰対象となります。

＞解約せずに満期まで貸越ししたほうが得ですよ　と言われ貸越してもらったそうです
この行為は、特段問題にはなりません。バブルの頃とか、頻繁に行われてましたし、今でも、５年定期とかならば、充分あり得る話ですから。

＞半年分余計な高い金利を払うことになっていました。
定期預金金利＋０．５％じゃないんですか？違う金利ですか？
でも、定期預金解約後に貸越残っていたということは、カードローンを組まされたのですか？
それだったら、ちょっと怪しいにおいがプンプンしますねえ。

＞その銀行員が転勤になり　担当が代わったそうです。
ありがちな話ですねえ。
銀行員って、転勤時期って、ある程度察しが付くのです。
転勤間際に、ややこしい事して転勤していく人、いっぱい目の当たりにしましたから。

＞銀行に貸越STOPの手続きを連絡する義務があるのでしょうか
本人不知の中で、貸越がどんどん進んでゆく事例が頻発したため、最近では、まともな銀行なら、貸越残高推移を送ってくるはずですけど。
でも、数ヶ月だけの貸越なら、送ってこないとは思いますが。
ただし、そういうアンダーグラウンドの事をするなら、転勤の引き継ぎ時に、”いついつ、貸越解除せよ”と伝聞してゆくべきですね。

＞私が気づかなければ義母はうやむやにに言いくるめられていたかもしれません
高齢者相手の、銀行員の不法行為が頻発している為
（不法行為＝リスク性投資信託・外貨建て変額年金の無理な勧誘、預金詐取など）
銀行によっては、高齢預金者に対しての契約行為は、店頭受付もしくは、外回りの場合は、役席者同伴でないとダメとか、格段の内部管理体制を執っているところもあります。
お気を付けください。

＞なにか良い対応方法無いでしょうか？
まず、上記”根拠”を計算してください。本当に銀行員の言うとおり、貸越を組んだ方が得だったのかを検証します。
もし、損だったのなら、金融庁に相談してください。事を大きくしたくないなら、該当銀行本店の、コンプライアンス部門に直接相談でいいです。
貸越を組んだ方が得だったのなら、該当支店の支店長に直接面談し、事の顛末を伝え、
”おまえの所の転勤時引き継ぎ体制は、どうなってるのだ。こんな事ならば、３月の決算月の１日に、定期預金全部引き上げる”
と言い放ってください。
前担当者と現担当者、および支店長が菓子折を持って登場すると思います。

お礼

丁寧な回答感謝いたします
＞＞定期の解約は銀行員の成績に影響があるので貸越を勧めたと思いますが
＞根拠は？根拠ないのに、そのような発言は、するべきではない。

これは今日後任の担当から直に聞きました　若い人でしたので
口が滑ったのだと思います　私も　そんなこと言って良いのかと内心思いましたが・・・

その場で　顛末書を提出をお願いしておきました