医療保険について

質問

私は現在27歳独身の女性です。
現在自分で生命保険、医療保険（ガンや女性特有の病気の特約付き）に加入しています。
医療保険は日額5000円、120日入院5日目から支払われるというタイプのものです。

今の所、この保険で満足していたのですが、親戚が保険会社に入社し、ノルマを達成しないといけないのでどうしても保険に加入して欲しいと頼まれて、家の都合で保険に入らなくてはいけなくなってしまいました。

どうせ加入するなら、私が加入している医療保険は5日目からしかお金が支払われないので、その間の期間を補うような保険をと考えています。
自分で考えているのは、60歳払込で日額5000円で120日で保険代が月額5000円くらいまでなのですが、親戚の会社には私の年齢だと、下限が日額7000円、120日、60歳払込で解約返戻金ありで、月々の保険料が7800円の保険しかないらしく、自分ではあまり必要ないとしか思えません。
ただ、親戚は長くかけていればその分戻ってくるお金の額も増えるのでそれを考えれば損はしないというのですが、そんなにいくつも掛け金の大きい保険に入らなくてもという気持ちもあり、踏ん切りがつきません。

あとは更新型の掛け捨てで月額5000円というのがあるらしいので、お付き合いということで、１年くらいそちらに加入して親戚のノルマが達成されたら保険を止めるというのも考えているのですが、どちらが良いのでしょうか。

また、60歳払込で日額5000円で120日で保険代が月額5000円くらいまででオススメの保険はあるでしょうか？

回答No.3

秋 桜児（@ucosmos） · ベストアンサー

miyuki427さん

No.1の方がおっしゃっている、
>総額約309万円のお付き合いですが、それでよいのでしょうか？
>あなたが、お付き合いをしても、1年後もその親戚がノルマを達成しているのでしょうか？
>たぶん、あなたのためにもならないし、親戚の為にもならない確率が高いと思います。

このご意見に私も賛成です。

その親戚の方は、もしかしたら1年後にはその保険会社を辞めている可能性があります。家族・親戚を保険に加入させて、それ以上加入させられる人はおらず、結局ノルマを達成できなくて辞めていく、こんなことが想定されます。
親戚のためと思い加入した保険は、結局は大して親戚のためにはならず、ただ単にその親戚がいた保険会社に貢献しただけ、miyuki427さん自身も単に余分な保険料を払わされるハメになっただけ、ということになる可能性があります。

親戚の方には、こう言ったらいかがでしょう？（お付き合いの程度がわかりませんので当てはまるかどうかわかりませんが）

「今、別の保険に入っていて、イッパイイッパイなんです。給料も余り高くないし。今たくさんやりたいことがあって、保険よりもそちらにお金をまわしたいんです。数十年後にもらえる10万円よりも、今使える1万円がほしいんです。
保険以外のことで、何かお役に立てそうなことがあれば、是非おっしゃってください。」

miyuki427さんがご希望の保険について書いてみます。
>私が加入している医療保険は5日目からしかお金が支払われないので、
>その間の期間を補うような保険・・・
ということですが、医療保険で、入院給付金が1日目から支給されるか5日目から支給されるかは、実はそんなに大事なことではありません。
入院1日5千円の保険ですと、4日間の差は2万円の差だけです。

保険に加入するのは、本当に困ったときに「お金」という手段で助けてもらうのが主目的だと思います。
入院して、どうしても2万円を多くもらわなければ、絶対困るということはないでしょう。

保険会社からしてみれば、その「2万円」を保障するために、miyuki427さんが払う保険料にその分をちゃんと上乗せしているのです。
さらにまた、miyuki427さんが現在加入している医療保険の加入時よりも年齢が上がっているでしょうから、新規加入に当って、それも保険料を押し上げる要素です。

医療保険加入で押さえるべき主なポイントは、
1.医療保険の保障期間は、一定期間か、終身か。
2.終身保障の医療保険であれば、払い込み期間は、一定期間か、終身か。
3.１入院で何日まで給付金が出るか(60日、120日、180日、360日)
4.入院1日当たり給付金はいくらか。
というものです。

この中で「払込期間」に関してです。
miyuki427さんが平均寿命まで生きられるとして、これから先　約50年。
これまで生きてこられた期間の約2倍です。
そんな先のことまで今からキッチリ決めてしまいますか。
保険料を60歳で払込完了してしまうということは、一生分の保障を60歳までに「前払い」してしまう、ということです。
これから先、どんな世の中が待っているか分からないのに、そんなに急いで・・・、という気がします。

最後に、「オススメ」商品というわけではありませんが、ご希望がある、
「60歳払込で日額5000円で120日で保険代が月額5000円くらいまでの保険」
として一例をお示しします。
こちら　http://www.tmn-anshin.co.jp/goods/kojin/mini/index.html
の商品ですと、
27歳、女性、入院日額5000円、1入院120日、保障期間：終身、払込：60歳まで、
この月額保険料が、3775円です。（60歳までの払込総額　約149万円）

これとほぼ同一条件で、払込期間だけを「終身」とすると、
月額保険料は2460円になります。
（77歳までで払込総額が約148万円。77歳を超えると「60歳払込満了」の保険の保険料を超えることになります。）

もし、現在ご加入の医療保険が、死亡保障保険の「特約」（オプション）として付いているものであれば、単体のシンプルな医療保険に加入しなおすことはオススメです。
しかし、その場合には、新しい保険に加入してから、現保険を解約してください。

お礼

ご丁寧に、分かりやすいアドバイスを頂きまして本当にどうもありがとうございました。
色々と悩んでいまして、そして保険のことも何を重要視したらよいのか
分からないこともあったので本当に助かりました。

本当にucosmos様にアドバイス頂いたように保険は断りたいのですが、家同士に付き合いがすごく深いため、どうしても断ることができないので保険には何かしら加入せざるを得ないのですが、親戚の勧める終身や60歳払いこみのプランはやめておこうと思いました。

回答No.4

interval60

つらい状況ですね。お気持ちをお察しします。
漢字生保さんでしょうか。

今回の医療保険だけで月々７８００円というのは、将来、ご自分の家庭を持った時に負担にならないでしょうか。（実際、下に示すようなコストパフォーマンスのよい保険もあります。）

そのお金が捻出できるなら、少し足して個人年金の方がまだいいと思います。老後の助けになるのはもちろん、一般の保険とは別枠で控除があるので、年間５０００円（税率１０％として）ですが、節税になります。月々の掛金は８４００～１万にしておくと効率的です。ただし、成績にならないので、ダメだという可能性もありますが…。

私なら…
（１）断る。（これができないから相談されてるんですよね…）
（２）コレだ！という商品は他にないですか？
（３）個人年金（７８００円出すくらいなら…という程度です。）
（４）５０００円の掛け捨て（様子をみて解約）
（５）７８００円
の順で考えます。

＞また、60歳払込で日額5000円で120日で保険代が月額5000円くらいまででオススメの保険はあるでしょうか？

これは、どこの商品でもいいのですよね？

２７歳女性　日額５０００円　１２０日型　６０歳払い
オリックス生命　ＣＵＲＥ－Ｗ　月々２４２０円

入院給付と手術給付というシンプルな内容です。こういう場でオススメとは言いにくいので、あくまで参考という事でお願いします。

納得のいく方法が見つかるといいですね。

お礼

アドバイスどうもありがとうございます。
色々な案を提示してくださってとても助かりました。
色々と参考にさせて頂こうと思います。

interval60様の仰るようにこれ以上、しかも7800円という保険金が増えるのは今後もし家庭を持ったらかなり厳しい出費になりそうです。

個人年金は私も考えたのですが、頭金が30万円必要で月々2万円ずつ払わなくてはいけないというプランしかないというので断念しました。
保険の種類もかなり少なく他にコレだ！という商品がまったくないので
interval60様も仰ってるように（４）５０００円の掛け捨て（様子をみて解約）でいこうと思います。

また、参考程度にということで保険を教えてくださってどうもありがとうございました。
保険選びの際に参考にさせて頂こうと思います。
このたびは本当にどうもありがとうございました。

回答No.2

amassg

>医療保険は日額5000円、120日入院5日目から支払われるというタイプのものです。
この保険及び保険会社にこだわりがあるのでしょうか？
（5日目から、と言うのも今の時代に即してないような気がします。）
もし無いのであれば、解約して10,000円/日で１日目から支払われるものを提案してもらえばいかがですか？

お礼

amassg様の仰るように今までの保険を解約して新たに加入するという手もありますが、3年前から加入している保険なので、保険金がかなり安くて、あと２年すれば、+2000円で入院一日目から給付に条件も変えられるようになるのでできれば解約したくないんです。

他の方法を考えてみますが、参考になるアドバイスを頂きましてどうもありがとうございました。

回答No.1

kirara3970

ファイナンシャルプランナーしています。
義理・人情を否定はしませんが、
総額約309万円のお付き合いですが、それでよいのでしょうか？

解約返戻金はどれくらいなのでしょうか？
高額療養費制度というのもあります。
逆にがんになった時の保障は不足していると思います。

>親戚の会社には私の年齢だと、下限が日額7000円、120日、60歳払込で解約返戻金ありで、月々の保険料が7800円の保険しかないらしく、自分ではあまり必要ないとしか思えません。

あなたが、お付き合いをしても、1年後もその親戚がノルマを達成しているのでしょうか？
きつい言い方をすると、私なら転職をすすめます。
たぶん、あなたのためにもならないし、親戚の為にもならない確率が高いと思います。その親戚が保険のノルマを達成できなくと何を売るようになるか想像してみてください。

私なら300万円が貯蓄として残る組み合わせにがん保険を付けるようにします。
60歳で300万円残るのと、解約返戻金（？円）が残るのとどちらが良いでしょうか？

お礼

アドバイスありがとうございます。
解約返戻金は長い年数をかければかえるほど戻ってくる額が高くなり、3％～最大67％くらいまで返ってきます。

とはいえ、kirara3970様も仰るように総額309万円のお付き合いは私もできないなと思ってます。
困った時に何にでも使えるよう300万円貯金した方が良いなと思いました。
家同士の関係でどうしても何か保険に入らなくてはいけないので、掛け捨てにして途中で止めようと思います。

本当にどうもありがとうございました。