ローンとキャッシングの返済についてアドバイスお願いします！

質問

父が数十年前に仕事のミスで100万程度の損害を出したようです。
その際、出世したばかりで誰にも言えず自己負担したようなのですが、
その時ローンを組んで、毎月の支払いが足りなくなると
キャッシングを借りて・・・を繰り返していたようです。
それが膨れ上がって現在1200万。

キャッシングの方は250万程残っていて、
ローンはリボ払いです。

消費者金融ではなく、クレジット会社から
借り入れしていたようなので、法外な利子は付きませんが、
どうやって返すのが一番かと悩んでいます。

母親は老後のために貯めていた貯蓄で
返せない額ではないと言ってますが、
そのお金を使うと貯蓄は限りなく0になります。
一括返済をしたほうがいいのか、
また、キャッシングを先に返済して
ローンは残したほうがいいのか・・・

どなたか詳しい方アドバイスお願いします！！

ちなみに両親の年齢は58歳です。
父の収入は70万くらいはあると思います。

回答No.3

noname#158477 · ベストアンサー

利息という面だけで考えると

・一括返済ができるのであればそれにこしたことはないです。　
　毎月支払う、利息が何よりも大きいのですから。

今後のことを考えて、やはりある程度の貯蓄がほしいというのであれば
キャッシングを優先して、支払うべきです。
契約時の条件によりますが、一般的にキャッシングの方が利息は高いです。

ローンにしても利息分というのは元金には充当できないお金ですので
利息はいうなれば「無駄な支払い」です。

私見ですが、
一括してしまえば、余裕のある老後生活ということはできなくなるかもしれませんが、
少なくとも年金から借金を返してという、憂いはなくなります。
(引退後)貯蓄から支払いするとしても、『利息＝無駄な支払い』があるわけで
それだけ損だなと思うのが一点。
引退してなお、返済をしている環境というのは、当事者である親御さんもですが、
質問者さまも憂いが生じるのではないでしょうか。
(誤解されるような文章ですが、借金を被る可能性あるの憂いではなく
老後の引退生活でも尚、借金の返済をしている環境という点です)

70万というのはお父様の年齢から考えるとそれなりのポストにある方だと思いますし、60歳までなのか65歳までなのかはわかりませんが
延長雇用もあり得ます。
退職金制度があるのであれば一括してもなんら問題もないでしょう。
ないのであれば、一考しなければなりませんが、
最悪、ある程度の補助必要であっても、年金＋質問者さんらの補助があれば
生活はできるわけで、借金を重ねたり、引退後も借金を支払っていくという事態よりは
遙かにいいと考えるのですが・・・。

お礼

丁寧な回答ありがとうございます。
やはり母親も借金が残るのが嫌なようで、
返せるものは一気に返してしまいたいようです。

私も「借金」と言うのが好きではないので
（誰でもいやだと思いますが）
払えるならば一括返済と望んでおります。

年金生活な上に借金を抱えてたんじゃ
あまりにも切ないですし…ね。

ありがとうございました。

回答No.6

kukineko

一括返済できる資金があるのであれば、借金を一括返済するのが一番得策です。
そして、定年までの２年間？で借金返済分と同様＋αの貯蓄をしていけば、退職金等もあるでしょうから
老後も何とか暮らせますよ。
１，２００万円の２年間の金利分だけでも２００万以上ですよ！！

お礼

ご指摘ありがとうございます。
確かに金利だけ考えただけでも
無駄な出費ですよね。

一括返済を目標に頑張ってみたいと思います！

ありがとうございます。

回答No.5

myuzans

No.4の回答者ですが補足説明しておきます。

仮に金利の引き直し計算をしてもなお、返済しきれない程の債務が残っている場合、とるべき法的手段として、「自己破産」とか、「任意整理」といった方法もあります。

住宅が持ち家の場合、自己破産をしてしまうと住宅が破産管財人によって債権者に配当されてしまい、持ち家を失う結果となりますので、このケースでは「民事再生法」の適用も視野に入れる必要があります。

私は過去に自己破産歴があり、当時抱えていた総債務をチャラ（ゼロ）にしてもらったことがありますが、特に日常生活で支障になることはありません。しいていえば、クレジットカードが作れないとかヤミ金からＤＭがたくさん来る位のものです。

弁護士・司法書士に債務整理を依頼した場合、以後クレジット会社は債務者本人と直接、貸金の取り立て・督促などの行為をすることが禁止されていますので、その点においても精神的にラクになれます。

お礼

貴重なお話ありがとうございます。
自己破産は最終手段として、心に留めておきたいと思います。
できるだけ自力で返済できるといいのですが。。。

回答No.4

myuzans

質問者さまの現在抱えているクレジット債務の金利が明らかでないので一般論になりますが、往々にしてクレジット会社の金利は「利息制限法」という強行規定の法律に定められた金利の上限を上回っております。

ちなみに利息制限法では
～１０万円まで　　　　　　年２０％
１０万～１００万円まで　　年１８％
１００万円以上　　　　　　年１５％

と金利の上限が規定されていて、これを上回る金利の金銭消費貸借契約（クレジット契約）の、その超えた金利の部分は法律上債務者は支払う必要がありません。

かなり以前から借入をして、返済・借入・また返済などを繰り返していると、利息制限法にしたがって金利の引き直し計算をすれば、既に元金の返済が完了していて、逆にクレジット会社に対して過払いの利息債権が存在する場合があります。（難解な説明ですが、要約すると、もう元金の返済は終わっていて、逆にクレジット会社に今まで払い過ぎた金利を返せと請求できるということです）

法律上の手段としては「特定調停」（まだ債務が残っている場合）とか「過払金利返還請求訴訟」（金利を支払いしすぎている場合）の方法があります。

一度、貯金を利用して弁護士・司法書士の先生に相談なされることをお勧めします。知り合いの弁護士や司法書士がいらっしゃらない場合には「法テラス」http://www.houterasu.or.jp/　を利用して弁護士・司法書士の先生の紹介を受けることをおすすめします。

　法テラス（日本司法支援センター）　０５７０－０７８－３７４
　　　　　　　　　　　携帯等からは　０３－６７４５－５６００
　平日　午前９時～午後９時
　土曜　午前９時～午後７時

となっています。

なお、商法上、貸金債権の消滅時効は５年となっていますので、過去５年間にクレジット会社と一切取引がないのでしたら債務は時効でなくなりますので、その点も含めてご相談してみてください。

お礼

詳しい説明ありがとうございます。
金利はだいたいの所は15～18％になっています。
ただ、GEコンシューマーファイナンスと言うところと、
エヌシーカードと言うところに関しては、実質年率28％と
なっています。GEは残高58万円、エヌシーは１１６万円です。
これは利息制限法に違反するのでしょうか？？

やはり自分でどうにかするのには限度がありますよね…
一度弁護士さんなり司法書士の先生に相談出来ればと
思います。

ありがとうございました。

回答No.2

sidegreen

1,200万円の負債の内、実際の元金はおいくらでした？
100万円が1,200万円に膨れ上がった経緯も説明不足の為、できそうな処置を回答します。（70万円も収入があれば、ローンの組み方しだいで楽に返済できる額ではないのですか？？）

特定調停や任意整理などにより利子の分と過去の返済におけるグレーゾーン金利を除いた返済に計算しなおして貰う方法もあります。
例として、1,200万円÷36回払い＝約33万円となりますから、過払いの見直しも含めるとこれ以下での返済が可能かもしれません。（但し、信用情報機関には事故情報が載ります。）

一括返済できるのであれば、そのようにされた方が良いでしょう。
毎年、借金の利子にいくら支払っているかを考えれば一目瞭然です。
一括返済し、金融機関との契約を解除した後に過払い請求をして過払い分の利子を取戻すということもできるかもしれません。（利息制限法による金利より利子が高かった場合です。解約後であれば事故情報とはならない事になっています。）

キャッシングとローンとどちらを優先的に返した方が良いかといえば、やはり金利の高いキャッシングを優先して返済するべきです。（だからといって、ローンの返済を延滞すると事故情報となりますので最低限の返済額は返しましょう。）

お礼

詳しい説明ありがとうございます！
100万円が元のはじまりで、一括で返済をするため
月に何十万と言うお金を宝くじやロト等に
注ぎ込んでいたようです…
なので元金がよく私にはわかりません。

一括返済の見通しは、正確な金額をみてみないと
何とも言えないのですが、定期預金を解約すれば
何とかなるかも…と母が申しておりました。

ローンとキャッシングを10社くらいにしていたので、
どの会社にどれだけ残っててと言うのがイマイチ
把握できていないのが現状です。

明日、父本人にクレジット会社全社に電話をかけてもらい
正確な残金を確認してから色々決めることになりそうです。

ありがとうございました。

回答No.1

k-f3

キャッシングもローンも金利が高目になっています。
現在の貯蓄の金利はとても低いです。
返却可能であれば返却すれば金利分負担が少なくてすみます。
貯蓄残高が限りなく０に近づき心配であれば、幾分貯蓄の保有分を確保した上で返済をし、現在の返済金額分を毎月貯蓄に回したほうがいいと思われます。

お礼

アドバイスありがとうございます！！
キャッシングやローンの金利に比べたら
確かに貯蓄の金利は低いですよね…

全額返済できるかどうかは、
まだわからないのですが、限りなく0にすることは
可能だと思うので、相談してみたいと思います。
ありがとうございました。