住宅ローン3年固定から30年固定へ借り替えるべき?

質問

長くなりますが、よろしくお願いします。
最近の動向から、金利の上昇にドキドキしたく無いので、固定金利への借り換えを検討しています。
現在3年固定金利選択型から30年固定への借り換えなので、「特」になるとは思っていません。「安心」が欲しいのが本音ですが、今本当に借り替えるべきなのか、なにか知っておくべき事があれば教えてください。

現在我が家は夫、私、子供3人の５人家族。（この４月より2人保育園、5～6万円必要）
夫の収入は手取りで毎月平均28万円、ボーナス40×2
私の収入はもともと手取りで毎月25万円+ボーナス40×2くらいあったのですが、現在育児休暇中で実質収入は毎月8万円。
来年4月以降に職場復帰すれば（する予定）同じような収入が得られます。
共働きなら30年固定のローンも余裕ですが、現在は毎月のローンが増えるとかなり厳しく、2～300万円程度の貯金を少しずつ切り崩すことになります。
こんな場合、いつ、どのような借り換えをすればベストでしょうか?
既出の質問を参考に情報を以下に記します。不足があれば言ってください！
・2003年11月に全期間３５年でローン開始（3年固定1.45％）
　2007年3月から3年固定1.75％に変更済み（今後通年0.4％優遇あり）
　支払い毎月83000円、ボーナス210000円となる。
・当初借入額（毎月返済分2600万円　ボーナス加算分1100万円）
・2006年12月現在の残高（毎月分24200558円、ボーナス分10259181円)
・検討中の30年ローン（他社へ借り換え30年固定2.960％）

単純に考えて実質32年ほどあるところを30年にし、金利は1.3％上がるので毎月返済額は2万円ほど、ボーナスは5万円ほど上がることになります。
これらと、我が家の状況をあわせて今の段階でどれがベストと思われるか、アドバイスください。お願いします!!

回答No.1

walkingdic · ベストアンサー

単純に考えて実質32年ほどあるところを30年にし、金利は1.3％上がるので毎月返済額は2万円ほど、ボーナスは5万円ほど上がることになります。
これらと、我が家の状況をあわせて今の段階でどれがベストと思われるか、アドバイスください。お願いします!

単純に言えば今後の金利の予測が絡むので、損得で判断することは難しい側面があります。
ただ、お書きになっているように今後は金利の上昇が予想されるため、短期の金利も上がることが予測されます。
専門家の最近の予測についてはかなり幅があるのでなんともいえませんが、将来的には３～４％程度の金利になるのではと言われています。しかしもちろんこれを上回る可能性というのは絶えず存在しています。
この時に家計が破綻することは避けたいわけです。
現在はお子さんが小さいのでまだ養育費用はさほどでもありませんが、将来はかなりの出費が見込まれますので、それを考えると、将来給料が上がってもそれに消えてしまい、金利上昇が致命的に家計を打撃することも考えられます。言い換えるとお子さんの教育費用が犠牲になることも考えられるということです。

このリスクを考えると、今の段階で借換えして全期間固定にするという選択肢はありえる話です。
３％をきる固定金利は恐らく今後はないでしょう。つまり駆りかえるのであれば今しかないです。
問題は今後の短期的な資金ショートですね。借り換えとなると借換え費用がかかりますので、その費用を負担して、かつ収入が少ない今の時期を乗り切れるのかどうかにかかっていると思われます。