過払い請求に関して

質問

初めて投稿します。実は最近グレーゾーン金利による過払い請求の事を知り、調べ始めています。8年～9年くらい前よりアコムで借り入れを初め、最初は10万円程度の生活資金だったのですが、ここ数年、株式投資などの失敗により120万くらいまで借金が膨らみました。実際は70～80万くらいまでだったのですが、支払いができず、返すためのお金を引き出して、またすぐに入金（返金）するという最悪の方法を繰り返し、現在120万まで利子によって増えている状態です。定期的にお金を貯めて、10万～20万程度の返済をするのですが、また元へ戻っていくというような感じです。一次完済寸前まで行ったのですが、また借りてしまい、現在の状態を深く反省しています。妻には当然言えるわけも無く困っております。まず取引履歴を取り寄せて、計算するとの事ですが、私のように、減ったり増えたりしながら金利も２８％位から２６％位まで下がってきているという感じで、非常に計算が複雑になる様に思います。取引期間も長いのですが、もしこのような方が居られましたら、どのようにして計算をしておられるのでしょうか？計算して請求書を送ればアコムのような会社の場合すぐに応じてもらえるのでしょうか？利子を取ってまでとは思っておりません、現在の120万が減るか、もしくは無くなれば良いと思っています。ここ数ヶ月毎日が苦痛です。どのくらいの額が戻るのでしょうか、本当に初心者ですが宜しくお願いいたします。

回答No.6

kyoto-night · ベストアンサー

#2です。
利息制限法＝利限。
自身でなさる特定調停でも,弁護士に依頼する任意整理でも全て,平らに計算し直す（利限）のことです。

#3様が仰る通り「利息制限法」「出資法」「みなし弁済」だけは少し
頭に入れておいた方が計算が立つでしょうね。

この内,みなし弁済は,差ほど気にすることは無いと私は思います。
アコムでもその類は,ＡＴＭで返済＝借り入れの出し入れでしょ？
みなし弁済の急所は,借入者が返済した時に領収書を随時に発行しなければ「みなし弁済」とは認められません。
何ケ条の,上から何番目かも忘れましたが金融庁の決まりです。
消費者金融は殆どと言っても,いちいち領収書を発行してません。

ネットで調べればすぐに解りますが,
100万円以上＝年率15%
10万円以上＝年率18%
遅延損害金は,年率18%X1,46＝26,28 ←これが最大
100万円以上の遅延損害金は21,9%だったかな・・（確かめてねｗ）

何年も前の契約書にしても明細書にしても消費者側が大事に残してるてのは皆無ですからね。
だから貸す側の商事の金融側に,保存,開示（求められれば）義務づけられております。
姿勢を強く持って,逆算できる楽しみさえ持てると思って取り組んで下さいね。

余談ですが,私が仲のいい金融業の友達は,過払請求で25万円きてますｗ
こっちの方で頭を悩ましてますε-(´ー`*)

お礼

仰るとおり、領収書も御座いませんし、利用明細も証拠隠滅（苦笑）のためにすぐにシュレッダーいきです。皆様にお返事を頂いていると、本当に勇気を与えられます。楽しみさえ持ってという言葉は本当に支えになります。心から感謝いたします。今後もまたご相談させて下さいませ。早く計算できる状況まで持っていけるように行動いたします。
＞余談ですが,私が仲のいい金融業の友達は,過払請求で25万円きてますｗ
　こっちの方で頭を悩ましてます
複雑ですね・・・私のような者の相談にも乗って頂いて、本当に申し訳ありません。

回答No.5

tatuya99

>ブラックになるのは覚悟をしなければいけないということでしょうか？
状況によりますが、「今後借りない」を前提にするならば「ブラックになっても信用情報が一生消えない」というわけではないので、我慢していただいた方がいいと思います。

余談ですが、ブラックにならないためには残存債務（残っている借金）を清算し、契約を終わらせる形をとってから、改めて過払いについて話を進める方法があります。これは信用情報には載せられない情報のはずです。ただこの方法は資金に余裕がある場合になります。

お礼

有難うございます、私も完済後に請求する方法が出来ればベストだと思っております。後は資金の調達・・・ブラックは出来れば避けるほうが良いですものね。今は只々自分が情けないです。

回答No.4

purity_mv

暫くの間返済をやめれば（連絡も絶つ）先方が支払い督促をしてきます。支払い督促の際にグレーゾーンの金利による計算書を添付していたのでは支払い督促自体が認められなくなるので、必然的に利息制限法により計算され直した明細を添付してきます。

お礼

なるほど、そのような手もあるのですね。有難うございます。色々と調べた上で、また参考にさせて頂きたく思います。督促までいけば必然的に計算されなおした分の請求が回ってくると言うことですね。

回答No.3

tatuya99

「お金をかけて自分が楽をする」か、「お金をかけずに自分で苦労する」かです。前者は弁護士に依頼をする。後者は自分でやってみて、最終的に司法書士等に依頼をする。という形になるのではないかと思います。どちらにしても言える事は、もう二度とお金を借りないと強い意志を持ち、この先の覚悟（今の金銭感覚を下げる）が必要です。

>「どのくらいの額が戻るのでしょうか…」
他の方が言っている様に金額は分かりません。取引状況によって変わってきますので、「Aさんは10万だった、Bさんは300万だった…」というように計算してみない限り不明です。

ですからまず最初に取引明細を消費者金融に開示してもらい、自分で計算する事です。計算の際（もしくは取引明細を請求する前）に「利息制限法」「出資法」「みなし弁済」は最低限勉強された方がいいでしょう。大体はここの段階で挫折している人が多いと思いますが、自分の事なので真剣になれる人であれば出来ると思います。また計算もせずに安易に人（弁護士等）に任せると、赤字になり、依頼料等を払うのに大変な事になる時もありますので気をつけて下さい。

エクセルが使えるような環境でしたらhttp://www.vector.co.jp/soft/win95/business/se151991.html?gでも使ってみて下さい。

お礼

本当に恐れ入ります、二度とお金を借りないという意思は、強く持ちたく思う所存です。株式にも投資をしておりますが、借金のために止められないという状況です。もちろんアコムの返済がすめば、即座に株式を売却して止めようと思っています。あと、ブラックになるのは覚悟をしなければいけないということでしょうか？仕方ない事だとは思います、覚悟の上です。妥協せずにしっかりと取り組みたいと思います。今後ともご指導のほど宜しくお願い申し上げます。

回答No.2

kyoto-night

金融機関は借主の消費者から開示を求められば,開示をしなければ
いけないと金融庁からの定めがあります。
勿論,そう簡単に開示することを何かと理由を付けて拒否しますが,
金融会社が開示をしなくて,例えば特定調停などの進行に
障害が起こったなどで札幌地裁で損害賠償を債務者が提起して金融会社に金,三十万円の勝訴を得ています。（武富士だったかプロミスだったかな？）
この時の開示ですが,およそ２年に一度の更新が巻かれてると思いますが,初期の契約から遡っての計算開示になりますので誤魔化されないように気をつけて下さい。
年数から言って軽く元金などないでしょうね。利限に直してね。
弁護士などに頼らず自身で特定調停を裁判所に申請して（印紙代が一番安い）も出来ます。
裁判所管轄は金融会社の在する地域です。

一例ですが弁護士に依頼すると,過払い請求を元に,解決金を３万円とか
５万円の支払いで和解するでしょうね。
是非に自身で頑張って下さい。
何も臆することなく,戦いましょう。
（*´∀｀*）

お礼

本当に有難うございます。皆様の親切なお気持ちとこのサイトの素晴らしさに気持ちが励まされます。臆することなくじっくりと取り掛かりたいと思います。ひとつお聞きしたいのですが、「利限」とはどういう物でしょうか？重ね重ね申し訳ありません・・・とにかくまずは履歴の開示ですね、じっくり調べていきたいと思います。

回答No.1

RosaCanina

実際の返済の履歴が分からないと何とも言えません。

アコム以外からの借り入れがないのなら、
弁護士さんへ依頼すると高く付いてしまいそうですので、
司法書士さんへ頼んでみてはいかがでしょうか？

http://www.shiho-shoshi.or.jp/

お礼

早々のご返信有難うございます。借り入れはアコムのみです。出来る限り自分でやろうと思います。色々なパターンを検討してみてこのすばらしいコミュニケーションを利用させて頂きたいと思う次第です。