住宅ローン、銀行の選び方

質問

マンション購入することになりましたが、住宅ローンを組むのが初めてなので、どういう観点で借りる銀行を選んでよいのか全くわかりません・・・・
3380万の物件を頭金300万と諸手数料その他を現金で
残り約3080万を35年で・・・と考えています。
ボーナス払いを15万程度で、残りを月々の支払いでやっていく予定です。
現在共働き（ともに正社員、妻育児休暇中4月復帰）子ども0歳
名古屋在住のため、
中京銀行・大垣共立銀行・三重銀行
名古屋銀行・三菱東京ＵＦＪ銀行
そして農協・・・・・あたりを考えています。

中京・大垣共立・三重　については
不動産からの優遇金利となり、
その他はおそらく店頭金利となると思います。

三重銀行は固定後最大1.2％の
優遇（条件有り）だそうです（他はまだ話を聞いてません）

どの辺りにポイントを絞って決めたらいいのか
教えてください。

回答No.3

ghrgrgrgrgrd

中京・大垣共立・三重　
新聞社のイベントでの公式回答なら？
http://gvbrfgvrdgve.kan-suke.com/

どの辺りにポイントを絞って上のURｌを参考に
http://sumimimi.blogspot.jp/

回答No.2

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。
実は、私も名古屋在住で、昨年マンションを購入しました（当然借入先は勤務先。私の勤務先は職員であろうとローン金利の優遇はありません。ただし、保証料率は多少の優遇がありました）。

私の購入したマンションでは、中京・三菱東京ＵＦＪ・三井住友銀行・名古屋銀行・ＪＡなごやとの間に提携住宅ローンがあったと思います（ＪＡなごやの本店がマンションに近いからだと思います）。
利用者が多かったのは中京だったようです（しかも、３年固定・当初適用金利0.8％。固定後優遇なし－というパターンでの契約だったようです）。

> 中京・大垣共立・三重については不動産からの優遇金利となり、その他はおそらく店頭金利となると思います。
> 三重銀行は固定後最大1.2％の優遇
不動産からの優遇は「提携住宅ローン」で、三重銀行は19年３月31日申し込み分までのキャンペーンですね。
提携住宅ローンは、「全期間固定」はないことが多いと思いますが、全期間固定は考えていらっしゃいませんか？
例えばフラット35の利用などはいかがでしょう。

中京はキャンペーン等が不明ですが、店頭表示金利は、
２年固定が2.70％
３年固定が2.90％
５年固定が3.50％
７年固定が3.70％
１０年固定が3.75％となっています。
おそらく、ここから提携住宅ローンとして金利優遇が受けられるでしょう。
２年固定ならば、1.00％もあるえるのではないでしょうか。

おそらく、三重銀行の当初金利は、
３年固定が店頭表示金利2.60％から1.35％優遇で「1.25％」
５年固定が店頭表示金利3.30％から1.40％優遇で「1.90％」
１０年固定が店頭表示金利3.70％から1.40％優遇で「2.30％」ではないかと思います。
そして、固定期間終了後は、マイナス1.1％の優遇で、さらに、三重銀VISAカードの加入か公共料金のうち３つ以上の口座振替契約で0.1％優遇が上乗せされて、結果「マイナス1.2％」となる訳ですね。

大垣共立も19年３月31日申し込み分までのキャンペーンをしていて、店頭表示金利より、当初が最大1.45％、固定期間終了後が最大1.00％の優遇。
３年固定が店頭表示金利2.70％から1.45％優遇で「1.25％」
５年固定が店頭表示金利3.45％から1.45％優遇で「2.00％」
１０年固定が店頭表示金利3.80％から1.45％優遇で「2.35％」だとおもいます。

農協も19年３月30日申し込み分までのキャンペーンをしているようですね。
農協は店頭表示金利が出ていないので分かりませんが、当初固定期間が店頭表示金利よりマイナス1.50％で、固定期間終了後は最大マイナス1.0％。
３年固定が優遇後1.20％とありますから、３年固定の店頭表示金利は2.70％のようです。
キャンペーンでお米が30kg（!?）もらえるところが農協らしい…。

> ボーナス払いを15万程度で、残りを月々の支払いでやっていく予定です。
例えば、35年返済、10年固定2.30％で考えますと…。
3080万円のお借り入れで、ボーナス加算が15万円程度で済ませるには、毎月の返済分が2380万円、ボーナス分が700万円となります。
そうしますと、毎月の返済額は82,554円、ボーナス加算が146,137円（ボーナス月の返済額は228,691円）になります。
３年固定1.25％で考えますと、毎月の返済分が2230万円、ボーナス分が850万円となります。
そうしますと、毎月の返済額は65,581円、ボーナス加算が150,295円（ボーナス月の返済額は215,876円）になります。
固定期間が短いと金利も低いので、返済額も低く抑えることができるのですが、固定期間終了時の金利動向が読めないので不安ですよね。

個人的には、お子さまが０歳で、奥様が育児休業中とのことも考えますと、できれば「ボーナス返済なし」で検討され、ボーナス分は繰上返済に充てられる－くらいの方がよろしいと思います。
10年固定2.30％の場合、ボーナス返済なしならば、毎月の返済額は106,835円となります。

> どういう観点で借りる銀行を選んでよいのか全くわかりません
> どの辺りにポイントを絞って決めたらいいのか教えてください。
もちろん、いろいろな意味でご質問者さまにとって「都合がいい」ということを基準にすればよろしいのです。
マンション業者にとっては、提携住宅ローンを使ってもらうのが一番便利でしょうけれどね。

金利が低いことを一番に考えても構いません。
金利が低いのは短期固定の場合ですから、先々の金利動向を考えて、何パーセントまでの金利上昇ならば返済に耐えうるのかを把握し、それを超えてくるようならば、「借り換え」なども検討するフットワークの軽さを身につけてください（もちろん借り換えには費用が掛かりますが）。
全期間固定ならば、完済までの返済計画が立てられますが金利が高めですので、それに「生活」を合わせる形になり、その努力が必要になると思います。

また、繰上返済をする際の手数料についても比較してみてください。
奥様が育児休業から復帰されれば、資金に余裕が出て、繰上返済も考えられるようになるのではないでしょうか。
その際に、高い繰上返済手数料が取られるのは、結構「ムダ」ということにもなりますので。
ただ、お子様には思っていらっしゃる以上に「お金が掛かる」ものらしいので、思ったほど貯蓄や繰上返済もできないかもしれませんが…。

店舗がマンションや勤務先に近いところを選ぶのもポイントです（まあ、提携住宅ローンを扱っている金融機関は、当該物件の近くに店舗があることが多いですが）。
いざという時に、すぐに出向けることは結構重要です。

あと、何軒かで話を聞いてみたり、住宅ローン相談会に出かけられるのもよろしいですよ。
住宅ローンという商品は、金融機関とお客様が長く付き合うことになる商品ですから、感覚的な「好き嫌い」で判断した方がいい場合もあるんです。
時々、借り換えのご相談も受けましたが、その理由で「○○銀行から借りていたけれど、担当者の態度は悪いし、相談に行っても親身に相談に乗ってくれない。あんなところとはもう付き合いたくない。だからこちらで借り換えたい。」というパターンも結構ありましたので。

回答No.1

ponio

こんにちは。
私も来年早々にマンション購入を控えてローンの検討をしています。
ローンをどこにするか…は悩みどころですが、私たちは夫婦２人で知恵を絞っても限界があったので、住宅ローンアドバイザーなる人を頼りました。
私たちが考えたポイントは…
（１）将来的に金利が上がるだろうと判断（これは私が）し、全期間固定を軸に組み立てた。
（２）ある程度計画的に繰上返済を考えているので、繰上返済時の手数料が無料or安いことも考慮した。
（３）繰上返済の具体的な計画を立てたところ、35年返済としか頭になかったが31年くらいで返済完了となることがわかった。そのため、30年固定（35年より少しだけ安い）も比較対象に入れて検討した。

アドバイザーは特定の銀行と契約している人ではなく（○○銀行の回し者？という疑念がわいてしまいそうだったので…）、首都圏（私は東京なので）の主な銀行すべてを網羅している人を紹介して貰い、その方にお願いしました。
お話しを聞いていく中で、あまり検討したことの無かったネットバンク＝ソニー銀行やイーバンク銀行　なども考慮に入れて貰い、あと少しで決まりそうですよ！
質問の意図とずれてるかもしれませんが、ご参考に…。
お互いがんばりましょう。