知らずに作られた借金

質問

付き合っている彼と秋に結婚することになり、家を建てることになったのですがその際の住宅ローンの審査前に彼のお兄さんから実は彼名義で消費者金融から計２００万近く借金していると打ち明けられました。彼はギャンブルもしないし車のローンすら残っていない状態でしたので本当にショックと憤りをうけ私もショックをうけました。聞けば免許証を知らずのうちに抜き取って借入れしてたのことなのですが（免許証1枚ですぐに借りれる自体おどろきです…）額も大きいので完済してくれるのを待つといってもなにしろ彼名義なので早く返したいのです。お兄さんはブラックリストにのっているそうです…。彼の両親も定年を過ぎていて頼ることもできません。結婚を目前にしこのままではどうしていいかわかりません。。。私たちが一括するべきなのでしょうか。知らずに作られた借金とはいえ身内の行いであり、なんともならないのでしょうか。このような話なので知り合いにも相談できずにいます。。

回答No.6

pastorius · ベストアンサー

立替返済されると決断されたということで、いずれにしても方向性を決めたということ自体は良いことだと思います。

やっておいた方がいいことを列挙します。

・お兄さんから、借金している全ての消費者金融会社名と債務の額を確認する。

・お兄さんに対して警告する。
今回の行為は消費者金融に対する詐欺行為であって弟さんが消費者金融会社に対し事実関係を明らかにした上返済を拒否すれば、１０年以下の懲役刑になる行為であること。
犯罪による債務は自己破産しても免責されないので、刑事罰を受けた上当然に借金も弁済しなければならないものであるはずであること。
もし申告外の借金等が判明した場合、また今後同様の行為をした場合、詐欺罪で警察に告発すること。

・消費者金融会社に連絡するか何かして、債務の額と金利などをご自身で確認する。

・具体的な返済計画を立てる。
一括返済できればいいのですが、借金が残ってしまうとあとあとボディーブローのように効いて来ます。
ちょっと計算してみたんですが、２００万円で金利２５％と仮定すると、利息だけで月々４万円以上になってしまいます。計算間違いでなければ月々５万円返済したとして８７ヶ月（７年３ヶ月）もかかってしまいそうです。７万円だと４４ヶ月。１００万円一括返済した上で月々５万円返済すると２７ヶ月。２５％ってものすごい金利ですから、車のローンと同じようにに考えていると大変かもしれません。
支払が苦しくなって、お兄さんも払えなくて「そんな約束知らない」などと言い出したりしても、彼が消費者金融会社に対する返済を一度でも実行するとその時点で追認したことになるので、彼の消費者金融に対する債務は消えない。なんてことになります。
腹をくくってガッツで返済しなければいけません。

・お兄さんと、金銭消費貸借契約を締結する。
「金銭消費貸借契約」で検索すれば、いくつか雛型が見つかります。
元本および金利はとりあえず消費者金融会社のものと同じにすれば良いと思います。
弁済の方法は、お兄さんから月々無理の無い範囲で弁済できる額を確認して決めるのがいいです。払えない１０万円を毎月払えといって６ヶ月で雲隠れされるより、現実に払える３万円を確保する方が得策ということです。
支払額が利息を超える場合、「月々の最低返済額を〇〇円とし、余裕資金のある場合都度返済に充てる。」とでも書くしかないでしょうね。

あと、彼のご両親などはこの問題はご存知なんでしょうか。もしご存知でなければ問題を説明して助けてもらった方がいいです。
金銭的な援助が無理でも、上記のような約束事の取りまとめは、お父さんやお母さんなどに仕切ってもらう方がいいです。彼なりご自身なりがお兄さんに対して直接言うのはとても辛いことだと思いますから。
また当事者同士の内密の約束事だと、問題が表面化した直後である今はお兄さんも反省しているからいいのでしょうが、将来苦しくなってきたときに「そんなこと知らない」などと言い出してしまう可能性があります。

とりあえず思いつく限りですが、ご参考になれば。

お礼

pastorius　様、引き続きご回答頂き、ありがとうございます。
繰り返し熟読させて頂き、後日問題が起こらないよう話をつめていきます。「金銭消費貸借契約」大変参考になりました。貴重なお時間、親身にご回答頂き本当に頭が下がるおもいです。本当にありがとうございました。

回答No.8

bungy1234223

大変ですね。
不動産屋に聞いた話ですが・・・。
大手３社からの借り入れのみで、
一定の条件を満たせば、
審査の甘いところは、住宅ローンが通るそうです。
（Ａコム・Ｔ富士・Ｐロミスだったかな？）
一定の条件とは、債務者（彼）の年収や借入れ総額等です。

審査の甘いところは、彼ら（仲介業の不動産屋）に事情を話せば、
教えてくれると思います。
以下、矛盾しますが、老婆心からアドバイスです。
お二人が直接の原因でないとはいえ、スタートからつまづいたわけですから、
今後もお金のトラブルに巻き込まれないよう、注意して下さい。

結婚を機に住宅購入したい気持ちはよく分かりますが、まずは借家でも、
お二人の新生活を軌道に乗せて、
再び２００万を貯蓄してからでも遅くはないと思います。
金利上昇や税制の優遇措置などの問題はあるにしろ、
無理してローンを組むと、後で悲しい結果になる事もあります。
私はそのような人を過去に何人も見ています。

夫婦と言うのは小さな小船で人生の荒波に漕ぎ出すものです。
晴れた日ばかりではありません。
嵐の日や突風の吹く日もあります。
時には自分や相手の嫌な面も、見たり見せたりする事もあります。
彼とよく話し合って、幸せな家庭を作って下さいね。
どうか、頑張ってください。

回答No.7

kicho

ひととおり拝見しました。あきれました。罰当たりな人，いるんですねえ。
家を建てるのにためたお金を，このようなくだらないことで手放すことになるのは複雑な心境でしょうが，これに負けずに，夫婦一丸となってこの苦境を乗り越えてください。影ながら応援いたします。
この件が一段落したら，この「お兄さん」とはかかわらないほうがいいと思います。新居にはもちろん出入り禁止ですね。新たな災いをもたらされてはかないませんからねえ。新居に入居の際には，念入りにお払いをしましょう（笑）。

お礼

ご回答ありがとうございます。
結婚前にこのような事がわかり良かったと思ってます。このことが判明したことはもちろんですが、彼はどんな時でも私を一番に考えしっかりやってくれる人だと再認識することもできました。彼を助け良い妻になれるようこの一件さえもいつか自分の為だったと思えるように、腹をくくって頑張ります。ありがとうございました。

回答No.5

hayuri51

そういう家族を持つ彼と結婚をするということに迷いがないのなら、完済してから結婚したほうがいいと思います。話し合いの上可能ならお兄さんに借用書を書いてもらい、返済の約束をしてもらったほうがいいです。ただし、返済されなくても諦める覚悟が必要です。結婚するということは、彼との関係だけでなく、彼の家族とも家族になることを意味しています。
そしてこれ以降（結婚前からも含めて）家計はあなた自身が管理することが賢明です。言いにくいことですが、私の経験からすると、彼氏もお兄さんの借金を知っていた（分かっていて名義貸しした）という可能性は捨て切れません。ブラックということは、お兄さんはすでに自己破産後ということでしょうか・・この癖は完治が難しい病気みたいなものです。そして借金のない人間に理解しにくいことですが、家族がそういうことで困っている場合見過ごせずにそのようなことをしてしまうことも十分考えられます。
２００万くらいの金額なら、車一台我慢すれば返せる金額です。結婚するなら、絶対返済してからのほうがいいです。結婚後はあなたも彼の家族のことについてよく知るようにし、二度と同じことが起こらないよう目を光らせておくことです。もし結婚後お金を貸して欲しいというような話があっても小額でも貸さないのが賢明です。

お礼

ご回答ありがとうございます。

大変適切なアドバイスありがとうございました。彼と結婚することに対して微塵も迷いはありません。借金のない人間と借金してる人間の感覚の差を本当に身にしみて感じ借金癖は治らないともわかった上で、この借金を私たちが完済し、結婚しようと決めました。

『結婚後はあなたも彼の家族のことについてよく知るようにし、二度と同じことが起こらないよう目を光らせておくこと』

本当にその通りですね。肝に銘じます。
本当にありがとうございました。感謝いたします。

回答No.4

noname#26959

あなたの意思ですべて決まります。
・彼のお兄さんからの返済を待つ（時間掛かる）
・立て替え払いをしてしまう。
・消費者金融に対して、債務不存在確認訴訟を起こす。
・家を諦め、債務整理をしてしまう。

この選択のいずれかになるでしょう。
一番選択として現実的なのが、立替払いをしてしまう事でしょうね。
自宅を購入されるとの事ですので、多少の頭金を用意されているかと思います。
そちらの資金を返済にとりあえず充ててしまう。
その後、銀行から融資を受ける際に２００万上乗せして借り入れしましょう。
とりあえず、消費者金融から２００万を借り入れしている事は住宅ローンの審査に影響があります。
多分、この２００万を片付けないと住宅ローンの審査には通りません。
先の方の回答の通り、お兄様からの返済は？？？判りません。
まともには返っては来ないと思います。
立て替え払いするなら、借用書を書く事はもちろん家族全員で集まってから全てバラしちゃいましょう。
お兄様には酷ですが、返済させる状況を作るべきです。

消費者金融に対して、債務不存在確認訴訟を起こせば支払は免除されます。
ただし消費者金融から警察に詐欺でお兄様が告訴されるでしょうね。つまり逮捕されます。
でも免許証を持っていけば顔写真で別人だと判りそうなもんですが。。。

ありきたりの回答しか出来ませんでした。ごめんなさい。

お礼

ご回答ありがとうございます。大変参考になりました。
立替払いをしようと決めました。おっしゃる通り、お兄さんからのまともな返済は期待せず、一番現実的な方法をとるしかないと考えました。

ただひとつ心配なのは消費者金融を完済したらすぐにでも住宅ローンが組めるのかどうか、です。。。延滞経歴などあったりすれば通らないと考えられますが（お兄さん曰く、彼にバレては困るので「支払いだけは一度も遅れてはいない」と言ってる）返済はきちんと行っていたと過程して一括返済した場合、住宅ローンの審査にはどの程度影響するのか心配です。。審査してみるしかないんでしょうかね。。まずは近日中に借入明細を所得します。

本当に参考になるご意見ありがとうございました。感謝いたします。ｍ（_　_）ｍ

回答No.3

pastorius

まず、ご自分達の置かれている状況を理解してください。

＃　聞けば免許証を知らずのうちに抜き取って借入れしてた

これは犯罪なのですが、誰の誰に対する犯罪かというと、彼のお兄さんの消費者金融会社に対する犯罪です。詐欺罪ですので、かなり重罪です。

消費者金融会社が被害者であるということは、彼自身は被害者ではない、つまり彼は消費者金融に対して「そんな借金は知らん」と主張することができます。ご自身で借りたわけではないので当たり前ですが。

消費者金融会社にももしかすると落ち度があるかもしれませんが、ご兄弟の場合には、写真の顔がよく似ているなど合理的な範囲の注意義務を果たしたにもかかわらずわからなかった、ということはあるかもしれません。

いずれにしても犯罪者はお兄さんで被害者が消費者金融という構図です。

基本的には、彼はそんな借金知らんと主張すればいいのですが、そうするとお兄さんが詐欺罪で逮捕されてしまいます。ご質問の状況だと、２００万円の借金も自己破産による免責を受けることができないと思います。

身内に対してそんな非情なことをするのはさすがに気が引けますね。
そこで彼が、消費者金融会社に対して以上の事実関係を告げずにいるとどうなるかというと、「追認した」ということになってしまいます。つまり、彼が消費者金融会社に対して返済しなければならない義務が生じます。

以上のようなことから、ものすごく大変な決断なのですが、まず初めに、現実に犯罪行為を行ったお兄さんに罪を償ってもらうよう警察に突き出すか、お兄さんの２００万円の借金を立て替えるか、どちらにするかを、彼はなるべく早急に決断しなければいけないのです。

これはちょっと重たすぎる選択なのでどちらがいいとも言えません。
義理のお兄さんということは嫌でもこれから一生縁のある人になるわけです。
親類縁者などに頼れる人を探してみるべきかもしれません。事情を話せる人を探して、なるべく早急に、且つじっくり話し合って、まずは上記についてどちらにするかを決めましょう。

お礼

ご回答ありがとうございます。

自分たちのおかれている状況を改めて認識することができ、非常に参考になりました。恥ずかしい話「追認した」ということになることなど考えてもなかったので。。本当に重い選択でしたがお兄さんを犯罪者にすることは彼はもちろん私もやっぱりできません。じっくり話した結果、立て替える覚悟を固めました。おっしゃる通り、一生縁のある人になるわけですので安易に考えずよくよく考えながらこれからやっていきます。

本当にありがとうございました。感謝いたします。

回答No.2

haruku45

大変難しい状態みたいですね。
住宅ローンの審査前とのことですので、住宅の購入を考えていた　という事ですよね？
NO.1さんの言われている特定調停を行うとしばらくは住宅ローン組めなくなります。最低５年間～完済から１年間はまともな所から借金はできなくなりますので、もちろん銀行の融資なんかも受けれませんし、消費者金融からの融資もできません。住宅の購入を考えておられるのなら止めといた方がいいかと思います。

質問者さんが一括返済される場合は・・・そのお金は残念ながらお兄さんにあげる　という事になりますね。ブラックリストに乗っている、しかも人の名義でだまって借金をする程お金に困っている（というより借金癖がついてしまっている）人から返済を望むのはまず無理でしょう。

できる事といったらその借金をしている金融機関（おそらく消費者金融でしょう）、警察に行き自分名義の借金になっているが本人が借りたお金ではない、勝手に身分証明書を使用されての借金である事を証明する事でしょうか。ただこの場合身内に犯罪者を出す事になってしまいますが・・・。

すいません、あまりいい方法は提案できなかったのですが二度と同じような目に合わないためにもお兄さんの金銭感覚の矯正（これは退職しておられてもお金がかかる事ではありませんのでご両親に頼むのが一番でしょう）そして、ご両親、婚約者さん、そしてお兄さんのも含めて身分証明書の管理をしっかりされる事をお勧めします。

お礼

ご回答ありがとうございます。大変親身になってお返事頂き感謝しております。
本当にその通りです。住宅の購入はあきらめることはできないし、お兄さんを犯罪者にすることは出来ません。返済するしかないと一晩考えて決めました。
このような事が二度とないよう彼はもちろん私自身しっかり管理していきます。本当にありがとうございました。

回答No.1

noname#17876

こんばんわ。
私は利用したことはないんですが、簡易裁判所の特定調停を利用することが出来ないでしょうか？
弁護士さんに依頼するとそれなりにお金がかかりますし、もし債権者が１社だけなら申し立ても１件ですし、まずは裁判所に行って申立書式を取り寄せながら話を聞けたら聞いてみる、というのは？

参考URL：

http://www.tokuteichoutei.net/

お礼

早々にお返事ありがとうございます。参考になりました。
住宅の購入を考えている為、調停の利用はしないと重いますが参考になりました。ありがとうございます。