込み入った借金の調停に関する質問です！教えてくださいっ！！

質問

消費者金融に借金が470万ほどあります。返済は16万ほど。
このたび、「簡易裁判所」にて調停をしようと、書類をもらってきました。
利息法を用いて返済額を減らすのが魂胆です。
インターネットでは「調停は弁護士を雇った方が良い」という意見ばかりですが
『個人でも充分出来ますよ！』という県の無料相談と裁判所の方に言われた事もあり、
弁護士を雇わないで調停に挑もうとしているところです。
知り合いに相談した弁護士にだまされて貯金がなくなった人がいましたので
正直、弁護士という職業をあまり信用していません。

しかし個人で調停をした場合
多くの金融業者は過去の開示請求を受けても、最近の数年分しか履歴を出さなかったり
古いのは「保存してない」など言って出さないなど‥‥のサイトの記事を見ました。
「個人だとだまされるよ」とか「個人だとなめられる」
「ごまかされる」など記事を読んでいるうちに
不安になってしまい調停に踏み込めない状況です。
裁判所は「提示を求めたら相手は履歴を出さないといけないから大丈夫」とか言いますが
ほんとのところどうなんでしょう。
■金融会社は裁判所が提示を求めた場合、金額をごまかす事ってあるんでしょうか。
ちなみに自分は全ての返済状況は把握していません

簡易裁判所で、個人で調停された方にアドバイスを受けたいです。
■個人でも充分調停できますか？
いちお、サイトでも勉強し、本も買っていろんな人の事例を見ました。
特別な専門知識はないにしろ、少しはしくみが解っているつもりでいます。
「やめたほうがいいよ」ではなく
「ここを気を付けなさい」というアドバイスをください。
調停で相手が同じない事があると聞いたのですが
■「相手が話し合いを一切しません」と言う事があるのでしょうか。
ちなみに借りてる金融機関は大手カード会社です。

回答No.4

haruku45 · ベストアンサー

特定調停経験者です。
私の場合は３社（大手金融会社）１００万程でしたが、支払いを２年程していなかったため一括返済を求められている状態でした。
金利の再計算目的といううより、分割返済目的で調停を行いました。

■個人での手続きは可能かどうか。
十分可能です。というか弁護士に支払うお金がもったいないな　と感じました。
裁判所によって多少の手続きの差はあるようなのですが、私の場合初回に手続きの流れ、メリット、デメリットの説明ビデオを見ました。そしてその後係員の方が書類作成の方法や必要書類の説明をしてもらいました。この時わからない事や疑問はしっかり聞いてきた方がいいと思います。その為には裁判所に行く前に自分の疑問点をしっかり把握されて行くといいと思います。

■質問者さんが気にされている家賃について

今ざっと計算したら４７０万を３年で支払うとすると一月１３万程になります。
今まで支払いを続けてきているのなら減額がなされると思いますのでもう少し少なくもなるとは思いますが。
ご存知だとは思いますが、３年を超える支払い期間になってしまいますと相手方が話し合いをしぶってきます。
そして調停委員の方も無理だと言ってきます。（私が実際言われました）
逆に３年以内で支払いが終わる額（質問者さんの例だと１３万以上ですね）を支払い可能金額で出すと支払い金額を下げる方向に話が行く事もあるようです。
私の友人はかなりの節約生活をしていて支払い可能金額が３年で支払い終える額よりも多い額で書類提出していましたが、調停委員との１回目の話し合いで「もっと少なくてもいいから、こんなんじゃ生活できないでしょ！」と言われ結局話し合いで決まった金額は少ない額（３年ちょうどで支払い終える金額）に決まったそうです。

わかりにくい文章になってすいません。
結局なにが言いたいかと言うと
質問者さんの場合月額１３万程を支払える状態
であればこれから家を借りるので家賃が出てきます。
と言う主張もなんなく通ると思います。
実際車での生活を続けますからこの金額払います！と主張されたとしてもそちらの方が通らないのではないかと思います。この先３年なり２年なりその生活を続けれますか？住所不定では困ります。と、そこをつつかれるのでは？

調停で決めるのはあくまで「毎月の最低支払い金額」なのですから「調停和解が可能な最低金額（借金の総額÷３６ヶ月）」での話し合いをされる方がいいと思いますよ。それ以上の額を支払える情況なのであれば、支払ってもいいのですから。
質問者さんの心理的、金銭的負担が一日も早く解決できますように、お祈りしています。

補足

かなり参考になる書き込みありがとうございます！！！

まず支払いは一度も滞っていません。（が、そろそろヤバイ）
確かに弁護士に払うのはもったいない！と思い、裁判所にしようと思いました。
同じく調停・個人再生・自己破産の説明ビデオを見てから職員の説明を受けました。
やはり一番の問題は「住所不定」である事でした！
これは一番やっかいだそうです。
実家に話をしてとりあえず実家の住所に必要書類を送ってもらうという事で進んでいますが、これから先、家を借りて家賃を払おうと思っています。

４社借りているうち、１つのカード会社は10年以上払い続けているので
かなり減額になると期待しています。
月に払える金額は7～10万程度。このへんも主張していいですかね。
携帯代の節約など、自分なりにがんばってるつもりですが
月13万返済！となると厳しいものがあります。

調停後、月々10万の返済が決まったとします。
しかし、今月だけ13万返す事ができそうな時、
余計に返済する事ってできるんでしょうか？

来週の月曜日に調停をするつもりです。（いま必要書類集め）
裁判所の方もいろいろアドバイスくださりますが
つい事態を悪い方に考えてしまうので、またアドバイスお願いいたします。

回答No.5

haruku45

ＮＯ４です。
決定額より多く支払う　というのは可能です。
私の友人は毎月２万の支払い決定だそうですが、毎月３万支払っているそうです。
私の場合は月によって支払い額が増減するのはあまりよくない　と言われ、多く支払える時はそのぶんを溜めておいて、最後に多く支払うようにと言われました。
調停委員の方によって指示が違うようなので聞いてみるといいと思います。
一月１３万の支払い・・・と例に出したのは４７０万あるとして・・・の計算なので利息の再計算をされれば額は低くなると思うので毎月の支払いも低くでいけると思いますよ。

最初に提出する支払い可能金額を余裕を持って支払える額にしておくといいかもです。その額で足りない場合は調停委員に「もう少し頑張って・・・」と言われますから。そこで言われた額に増やせばいいんです。
ギリギリで長い間支払う自信がない・・・という額を言ったとしても実際支払えなかったら全く意味ないんですからね。
お互い頑張って借金払っていきましょうね

お礼

参考になる御意見、何度もありがとうございます。
かなり先が見えてきたような気がします。
調停委員とも良く話をして行ったほうがいいですね。
いろいろ主張してみたいと思います。
そして無理のない返済をがんばりたいです！！
ただ、ひとりじゃ心細いので、一緒に友達も連れて行きたいのですが
（弁護士とかじゃない普通の友達）
調停委員と話し出来るのは私１人だけなんでしょうか‥‥‥

回答No.3

14kcal

ひとつお聞きしたいのですが、何故「特定調停」なのでしょうか？

現在、車で生活されているとのことですが、悪く言えば「住所不定」です。
金融会社としては、調停和解後は債権を管理していかないといけないわけですから、住所が定まっていないと警戒すると思います。
不調までにすることは無いでしょうが、話し合いに障害になることは間違いないでしょうね。

文章から察するに、特に財産はお持ちでは無いのではないでしょうか？
それならば、これほどの借金があるのならば破産をした方がいいと思います。

確かに弁護士などに依頼すれば簡単ですが、調停を勉強しているほどの方ですから、破産についてもちょっと勉強すれば自分で申し立てられますよ。
個人的には、調停は業者との交渉がある分、破産の方が簡単だと思うのですが・・・
破産手続きの流れと、免責不許可事由をきっちり理解していれば大丈夫だと思います。

まずはあなたの生活を戻すことが先決です。
まず人間らしい生活に戻すことを第一に考えるべきです。
いろいろ大変かもしれませんが頑張ってください！！

補足

ありがとうございます！
「収入はあるし、借金は返す意志がある（が利息はもったいない）」
という事で特定調停にしようと思いました。
とある本を読んだら、可能であれば自己破産はやめた方がいいと。
収入もあるし金額も約500万（月々返済16万）なので
自己破産まではいかないかなぁ‥‥‥という自己判断です。
特定調停がダメだった場合、自己破産も考えるつもりです。
車で生活していますが、ちゃんと同じ県内に実家があります。
ただ、借金が親にばれてしまい、家に帰れない状態！という事です。
郵送先の住所は実家の住所にするつもりですが、可能であれば友達の住所にしたいです。
財産はありません。貯金もありません。
持ち家もありません。唯一、自分の車くらいでしょうか。
でも車がないと、今は生活できません‥‥‥
実家は土地を持っていますが、親に「払え」とはいかないですよね？
はやく調停したほうがいいと思うのですが‥‥‥‥正直こわいですね。

回答No.2

llba_adll

必要最低限の生活は維持してください。家なき子で借金返済は正直しんどいと思いますし、家を借りるなとは誰も言いませんよ！
いづれにせよ、これからですのでがんばってください。

お礼

そうですね。
安い家を借りるつもりではいるのですが
借金返済を考えると家借りれないな～というところです。
まず敷金もありませんし‥‥‥

回答No.1

llba_adll

■金融会社は裁判所が提示を求めた場合、金額をごまかす事ってあるんでしょうか。
◇つい最近、取引履歴の開示は義務であるとの最高裁判決がありました。取引開始から現在までの履歴を開示しないと、業者は処罰されますし、事務的な煩雑さを考えると改竄もありえないと思います。

■個人でも充分調停できますか？
◇個人で可能ですが、裁判所職員や調停委員から充分な説明を聞き、法的な知識を身につけてください。アドバイスとしては、調停委員のなかにはいい加減な人もいますので、違和感を感じた場合は調停委員の変更を申し出てもよいでしょう。債権者には収入と支出を明らかにし、支払い原資を提示してください。余裕のある生活レベルを維持し調停おこなっても、業者の心象を悪くします。返済期間は３年を目処にしてください。人間厳しい生活は長くは続きません。

■「相手が話し合いを一切しません」と言う事があるのでしょうか。
債権者が複数の場合、不調になるケースもありますが大部分がその場で和解可能だと思われます。

お礼

アドバイスありがとうございます。
大変参考になりました！！！！！！！！！
調停の紙に自分の収入と支出を記入しないといけないのですが
借金の為、今まで借りていた家を出ました。
今は車での生活で、家賃が発生しないため
家賃の分は借金の返済に当てる事ができる状態です。
が、しかし、車での生活はきついのでやっぱり家を借りたい！
などの主張は通るんでしょうか。

「今は家賃代払ってないけど、じき、家賃が発生するおそれあり」
のような感じです。