保険加入の際の告知義務について。健診で「高脂血症」と出ましたが病気確定なのでしょうか。

質問

私（35歳・女性）は現在、共済の医療保険（１年ごとの自動更新・掛け捨て・保障は60才迄）と、民間のがん保険（終身払い）に入っています。
共済をそろそろ見直そうと思っていたのですが、今年1月に受けた夫の会社の主婦健診の結果が、昨日私のもとに届きました。

(1)総コレステロール値が227（基準値150～219）であったため、「高コレステロール血症です。動物性脂肪を控えましょう。」
という健診結果と、
(2)「便潜血反応が確認されたため、精密検査を受けてください」
という健診結果が記載されていました。

(2)に関しては、近く近所の病院に検査してもらいに行く予定です。

ただここで不安になったのですが、↑の健診結果は「発覚した病気（＝病気であることが確定）」なのでしょうか？
もし、私の病気が確定したのなら、保険加入の際の告知義務のとき正直に告知するため、入れる保険がものすごく限られてくるか、もしくは月々の掛金が割高になってしまうのだろうかということです。

もし、↑の健診結果は「まだ病名ではない」のならば、病院に行って病名が確定する前に、医療保険に加入し、その際に「医師に病気の診断を受けたことはありません」と言いぬけられるのでは、とずるっこい考えが浮かんでしまいます。
そのように言い抜けて、無事保険に加入後、あらためて病院の精密検査を受ける・・・といった方法をとったほうがいいのか、もしくはそういう考えが無意味なのか、がわかりません。

わかりにくい長い説明（しかもせこい考え）で申し訳ありませんが、アドバイスいただけると助かります。
どうぞよろしくお願いします。

回答No.1

sato3jokyou10 · ベストアンサー

正しい判断をして頂きたく根拠を述べます。

民間生保も共済も「被保険者間の公平性を重視する」という点では同じですので、その公平性を担保するための「告知の扱い」についても似通っています。

例として全労災「こくみん共済」の告知書から抜粋しますと
「過去2年以内に健康診断（略）を受けて異常（要再検査・要精密検査・要治療を含みます）を指摘されたことがあるか」と記載されています。

20020903maxさんの場合これに当てはまりますよね？
ここでは「病気の確定診断をされているかどうか」は問うていません。なぜなら前述のとおり加入者間の公平性を保つためには「医者には掛かっていないけど明らかにリスクがある」という告知も篩にかけなくてはならないからです。

＞まだ病名ではない」のならば、病院に行って病名が確定する前に、医療保険に加入し、その際に「医師に病気の診断を受けたことはありません」と言いぬけられるのでは、とずるっこい考えが浮かんでしまいます。
↑
これをやると「故意の告知義務違反」です。発覚したら共済も生保も強制解除になりますよ。ときどき「生保は厳しいけど共済なら大丈夫」などという虚言を巻き散らす人がたまに居ますが「割安な掛け金で組合員の相互扶助を」という共済の趣旨にも反しますからダメです。

民間生保にて告知義務違反をして強制解除された被保険者の裁判が有りますので引用します↓
「（被保険者）は診察を受け検査等も受けていたのにかかわらずこれを告知せず（略）保険会社に健康状態に問題がないものと誤信させ本契約を締結したものであるから（被保険者）は保険会社を欺罔したものと言わざるを得ない。本契約は無効である」
※被保険者が敗訴しています
※出所：生命保険契約法　続最新実務判例集（改定増補版）奈良地裁H11.11.16判決より

正々堂々と行きましょう。
そうなると現段階（指摘を受けたが精密検査は未受診）では加入は厳しいと推察します。ちなみに「便潜血反応」で考えられるリスクは軽い方は「痔」重い方は「大腸ガン・直腸ガン」です。高コレステロール血症は将来的に脳卒中・心筋梗塞を始めとした成人病の予備軍です。

まずは保険に使おうと思っていた予算を用いて精密検査・体調管理に専念し、1年後ぐらいを目標に「キレイな身体」になってから申込される方が良い結果につながると思います。

くれぐれも告知義務違反はしないで下さい。発覚して強制解除・保険金不払いに遭った悲劇を沢山見てきていますので。

（認可）共済に関するご相談は社団法人日本共済協会でも応じてももらえます↓

参考URL：

http://www.jcia.or.jp/index.html

お礼

お礼が遅くなり、本当にすみませんでした！
（ＰＣの設定ミスで、このサイトに来ることができませんでした）

本題ですが、私のやろうとしていたことは完全に告知義務違反になるのですね。
先に、自分の入っている保険の約款を確認しておけばよかったです。本当に愚か。

sato3jokyou10様の、
＞精密検査・体調管理に専念し、1年後ぐらいを目標に「キレイな身体」になってから申込する」
っていう方法はありなんですね。
今の私にはこれ↑が一番現実的かと私も思います。

現在の私は、保険に入るにはアウトの状態ということはわかりましたので、仰るとおり、正々堂々とした対応をしていこうと思います。
本当にありがとうございました！

回答No.3

go_go_go

コレステロール値は、前日の食事などに大きく影響されます。
数値からすれば、若干高めですがすぐに治療を要するような数値ではありません。

それより便潜血のほうが心配ですね。
大腸ポリープ、がんや消化管からの出血が疑われます。

生保の加入では、こちらが問題となるはずです。
原因がはっきりするまでは、引き受け延期になります。

検査の異常値は告知事項ですので、病名がつくうんぬんより告知しなければ告知義務違反となります。

精密検査を早急にお勧めします。
生保加入よりも、病気があれば早期発見が大切です。

お礼

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便潜血と高コレステロール血症の検査と診断をしてもらいに、明日病院に行こうと思います。

保険うんぬんより、体の完治が先なんですね。
あわててしまって、トンチンカンな質問をしてしまって今は恥ずかしいです。

アドバイス、本当にありがとうございました！

回答No.2

ruru206661

ご質問拝見させていただきました。　ご参考になればと思うにですが・・。

『高コレステロール血症』は確定か否か・・。　確定ではないでしょうか？！　現に結果として出てしまっている訳ですから認めざるを得ないのではと思います。

病院に行く前・行った後どちらで入り直しても結果は同じです。　病院に行く前に医療保険に入っても発症の時期を考えれば勿論保険に入る前になる訳ですから告知義務違反という部分に触れて来ると思いますし、それ以前に医療保険に加入する際の告知書の部分で『健康診断で・・。』みたいな項目に該当してくると思いますよ！

『高コレステロール血症』の部類は“引き受け不可”になると思われます。　もちろん今後数値も安定し問題なく完治を迎えれば一定期間経った後に保険加入は出来ると思いますので、今は見直したい気持ちを抑え、お体を治す事に専念し早く“完治”という形を迎えられるよう頑張ってはと思います。

見直すのではなく、とりあたり保険がない状態こそ不安だと思いますので現在の共済を継続された方が宜しいと思いますよ！　ちなみに、保険を見直しても医療保険には“特別条件付き”や“割増”などというものがありませんので『ＹＥＳ』か『ＮＯ』のどちらかになってしまいますので、今回の見直しは延期されてはと思います！

お礼

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本題ですが、やっぱり私は病気確定なんですね。
トホホ。

＞今後数値も安定し問題なく完治を迎えれば一定期間経った後に保険加入は出来る

↑というのは意外でした。
高脂血症や成人病っぽい名前のものは、完治不可能だというイメージでしたので。
高脂血症についての治療方法などはいろんなサイトで調べてはいましたが、マシにはなるかもしれないけど完治する（可能性もある）とは思っていませんでした。

まずは、保険についての話は横に置いておいて体の完治が先なんですね。

アドバイス、本当にありがとうございました！