保険の見直し、アドバイスください！

質問

夫２９歳、私２８歳、娘1歳３ヶ月で持ち家なし、年収４６０万です。将来子どもは３人希望してます。

これまで主人の会社のグループ保険に入ってきたのですが、見直しをしたいと考えています。希望としては
１．夫の死亡保障として３０００万円を子どもが成人するときくらいまで
２．夫婦の医療保障として入院１日１万円程度が１日目から出るもの。で、終身保障のもの。

先日近所の保険市場で相談したところ、アフラックを勧められました。
１．定期保険。月９８４０円
２．EVER－HALF。６０歳から保険料半額で夫婦合わせて９０００円程度でした（長期入院特約、私は女性疾病特約をつけた場合）。

家に帰って主人の職場のグループ保険を見たところ、
月１１０００円程度で死亡が３０００万、入院はケガの場合１日（５日まで）４５００円（５日以上）６５００円、病気の場合１日（５日まで）３６００円（５日以上）９０００円という商品がありました。毎年半額程度払戻金があるそうです。
ただ２５年で保障が切れてしまいます。

これらをうまく組み合わせたら月の掛金が少なくて済むと思うのですが、定年後が心配です。
また、グループ保険は主人の会社に担当者の方が来て、社員一斉に説明、その日のうちに申し込みというなんとも強引なもので、詳細が分かりません。（何せ仕事中なので主人もしっかり説明を聞けていなくて・・・）明治安田生命の商品らしいのですが、大丈夫なんでしょうか。

うまく説明できませんが、希望の保障を得るためにはどのように保険を組み合わせたらよいかご指南ください（他保険でも構いません）。
また月２万円の掛け金は結構きついのですが、このあたりをカバーする方法はあるのでしょうか。個人的には１万５千円が限度かと思うのですが・・・。

回答No.3

yspr · ベストアンサー

「遺族年金特約」は、３０００万円を分割で受取れますっていう特約です。
前回記した「収入保障」とはことなります。

＞夫が死亡の場合は会社員や公務員であれば遺族年金が受け取れるんですよね？
はい。その通りです。万一の場合、公的年金として「遺族厚生年金」（子供１人の場合で約１５万円）と、会社から「死亡退職金」が給付されます。
あとは、保険ですね。
となると、月２５万円位ですね。

グループ保険は安いので、そのまま続けて、予算１５０００円－グループ保険１１０００円＝４０００円を貯金するというのも手ですね。
年で４８０００円。定年まで約３０年１５０万円です。
多くの場合、病院で最後を迎えるわけですが、３ヶ月入院したとしても、高額療養費制度があるので、一般でも２０万円くらいですみます。他の費用を考えても十分ではないでしょうか？
または、保険料５０００円くらいの入院保険に加入するのもいいですね。
あまり入院日額１万円にこだわらずに、６割の人が三大成人病にて亡くなっています。入院日額５０００円＋成人病特約などの組み合わせにすると保険料も抑えられるのではないでしょうか。

お礼

やっぱり安いですよね、このグループ保険。詳細が分からないのが難ですが・・・。でも人件費がかかってないから安いんでしょうね。
入院日額１万円ってよく聞くのでこだわってましたが、あまりこだわらずに入院の部分を考えてみたいと思います。
とっても参考になりました。何度もありがとうございました。

回答No.2

yspr

グループ保険には用意されてないかと思いますが、ちゃんとご説明しときますね。
保険会社によって呼び方は異なりますが、「家族収入保険」「収入保障」「家計保障」などです。（説明するのにわかりやすく、遺族年金と書いただけで、遺族年金そのものとは違います）
外資系、損保系に用意されている商品です。
ちなみに一時金を分割して受取ることもできますが、あくまでも3000万円を分割するだけであって、「収入保険」とは違います。「収入保険］で、３０年２０万円の契約をして、すぐ万一のときは、２０万×１２ヶ月×３０年＝７２００万円の保障ということになります。
入院は、たしかに定年後は半分になってしまいますね。グループ保険は年末の返金を考えると非常に安いのでもったいないですが、その不安を解消するには今から終身で加入するしかないですね。
定年にあわせて加入すると保険料は高いし健康状態によっては加入できないこともありますし・・・

お礼

ありました、「遺族年金特約」今は月１１万円が２５年間支給されるものに入ってます（月掛金３３２９円）総額３０００万円になりますね。３０００万円って月換算すると１１万円しかないんですね。これで生活できるんだろうか。よく分からないのですが、夫が死亡の場合は会社員や公務員であれば遺族年金が受け取れるんですよね？それと合わせればよいという考え方なのでしょうか。
何度もすみません。

回答No.1

yspr

まず、グループ保険を加入するとこをお勧めします。
同じ保障を確保するのにこれ以上安い保険はありません。
3-9さんの希望をかなえるなら、保障金額はグループ保険でカバーできるわけですから、足らない入院を他で確保するといいのでは？
グループ保険１１０００円＋提案のｅｖｅｒｆａｌｆの半分４５００円＝予算の１５０００円
1.死亡保障３０００万円　2.入院１００００円がそろいます。
あと２人のお子様でしたら、２５年の保障期間でもぎりぎり間に合いそうですね。
ただ、先行き不透明な今、また、永久雇用制は崩壊する中、グループ保険に頼りっぱなしも不安ですね。途中から普通の保険に入るにしても保険料が高かったり健康状態によっては加入できないかもしれません。
そのあたりと保険料のかねあいで判断されるしかありません。
また、一時金で３０００万円もいいですが、定期保険の中に「家族収入型」というのがあります。
一時金の代わりに、遺族年金という形で受取るタイプです。
ご主人に万一のとき、奥様が５９歳まで月々２０万円受取るタイプでも保険料は８０００円くらいです。一時金がだんだん減っていく不安があるとしたら、いままで通り月々確実な収入を約束するものです。併せて検討されてはいかがでしょう。

お礼

ありがとうございます。
１つ、定年後の入院保障が半分ということは１日５０００円ってことですよね。それがちょっと気になるのですが、そのときになって不足分補うと保険料高くならないのでしょうか？？
１時金の代わりに遺族年金という形もあるんですね。とても魅力的だと思います。グループ保険でもできるのか調べてみたいと思います。