住宅ローンで教えて下さい。

質問

この度、建売住宅を売買契約したのですが
次は住宅ローンについて悩んでます。
借入金2900万の35年の予定で某メガバンクの仮審査は通りました。今現在、何処の金融機関にするか、変動金利、固定金利、固定金利選択、ミックスローンなど色々とあり、どうしたものか・・・。繰上返済はしていくのですが、色々と調べたりしていてどれがいいのかわからなくなりました。
こんなド素人なので、ご教示願います。
ちなみに家族構成は4人（35才、35才、6才、5才）です。

回答No.5

ogram050 · ベストアンサー

私は８年前に家を建てました。
初めの５年だけは安い金利で借りる事が出来ました。６年目に入り色んな方や銀行農協色々調べましたが結論は変動です。理由は簡単、変動金利が固定金利を超える事がないからです。８年前から金利は下るばかりですよね、私が借りた時は1.75％だったでしょうか？現在はもっと安く成っていますよね。私の薦める借り方は現在借りようとする時の変動金利と固定金利は何パーセントであるかをキチッと書類に明記し必ず覚えておく事です。この先　世の中の景気が良く成り金利が高くなって来たら契約時は変動ですが、覚えていた固定金利をその時の変動金利を超えて来そうになったら最短３年の固定に変更します。その３年の内に世の中の状態を観察し３年後に金利がいくらになったかで変動にするか固定にするか考えるつもりです。ただ現在８年前より金利は下っていますよね。こんな状態の時に固定にする必要がありますか？私が建てた時と同時期き戸建てを建てた方が１０年固定にしていましたが、いまだに3.4％の固定金利を払っていますよ。ビックリですよね。こんなに金利が下がって上がる形跡が無い状態時にあえて固定にする必要がありますか？　現在初年度５年変動ですと１％を切っていますよね。私は５年間安い変動金利で契約し、６年目に入り改めて変動で契約しましたが、契約銀行や色んな機関に確認し納得したのが５年終了し６年目に入る時に銀行に優遇金利の申し出をし0.4％の優遇金利を貰いましたよ。支払い終了時迄0.4％優遇して貰う契約です。支払い終了時迄そのまま払ったとして計算して貰ったら何と５００万円近く利息が減りましたよ。優遇金利を貰う前に100万円の繰り上げ返済をしました。ご存じの通り繰り上げ返済は元金にかかる利息は掛らず、元金だけ減額されます。１００万円で１９カ月の返済が無くなりましたよ。ちなみに繰り上げ返済時には五千円が必要でしたが百万円の繰り上げ返済で毎月１１万円の支払いの19カ月も無く成るなんてビックリですよね。直ぐに優遇金利を貰い支払いを減らすか期間を短くするか？を考えて契約を済ませました。契約時1.75％の変動金利で0.4％金利が下り残り２５年で支払う利息から500万円近く減額されました。元々、毎月の支払の明細は元金と利息の割合は利息の方が高く嫌な思いでしたが、優遇金利の契約後は元金の金額返済が高くなり、とても気分が良いですね。
優遇金利の契約時は一万円と500円が必要でしたが五百万円近く支払いが減額される喜びでとても嬉しかったのを覚えています。
変動にしていれば、いつでも固定契約が出来ますが、固定にすると契約年数が終わる迄変動に出来ませんので注意が必要ですね。現在は金利が上がる事がないので何の問題も無く変動金利契約ですね。
文面が上手でなく申し訳ありませんが差ほど難しく考える必要はありません。変動金利具合と固定金利の具合を照らし合わせれば簡単に答えが出ますよ。ミックスは論外ですね。

お礼

回答ありがとうございます。
とても分かりやすく参考になりました。
実際、仮審査も変動金利で申請したので変動金利にすると思います。

回答No.4

86tarou

何も分からず自分でも勉強する気がなく、経済情勢や金利動向にも気を遣わないなら、全期間固定金利で“定年までのローン”にしておくことをお勧めします（闇雲に35年ローンというのは、定年後の返済を考えていないため駄目！）。その上で10年程度は繰上返済で短縮し、完済後は老後資金の貯蓄に充てるくらいでないと安心出来ない可能性が高いです。
住宅ローンは、金額が大きいだけに返済出来ないではすまされません。どれが得するかは完済するまで分かりませんし、変動金利（○年固定も変動金利と同じ）では将来の金利が分からないのです。金利が高くても総支払額が分っている全期間固定金利で安心を取るか、それよりも総支払額が少なくなるかもしれない賭けをするかの違いです。運に任せた賭けにするか自分でも勉強して積極的に関わるか、同じ変動金利でも自分がどちらなのかで判断さるのも良いでしょうか。

お礼

回答ありがとうございます。
景気など誰も予測するのは難しいですね。

回答No.3

garasunoringo

私は、変動と固定を半々で組みました

35年ローンで、固定は1.25％　変動は0.865％です

繰上げ返済は、それぞれ別個に行え、1円から毎日でも無料でネットでできるので、暇さえあれば（ほぼ毎日）スマホで100円とか500円とか地道にセコく繰り上げ返済しています

今は固定の方が金利が高いので、固定だけに繰り上げ返済しています

お礼

ミックスローンは人気があるのでしょうか？総支払額にも関係しますね。

回答No.2

Mokuzo100nenn

６０歳完済で、固定金利。ボーナス返済無しにしてください。

もし本気で繰り上げ返済（＝６０になる前に完済）するのであれば、1500万円を固定金利、1400万円を変動金利にしてもよいです。変動金利が安い時には固定金利分の繰り上げ返済をし、変動金利が高くなった時には変動金利分を繰り上げ返済するのです。

お礼

ミックスローンですね。
参考にさせていただきます。

回答No.1

409409409

うちも同じくらいのローンです。
私もド素人ですが、一昨年新築契約したものです。

共働きですか？

それにもよると思いますが、
２馬力で、年間所得に余裕があるのなら、金利の低い変動を選択の上、
１０年間で溜められるだけ溜める。
住宅ローン控除が受けられなくなるタイミングで、返せるだけ返すがいいかと。
金利変動具合で、切り替えも考える必要はあると思いますが。

お子様にお金がかかるのは、私立高校を考える段階位でしょうから、
あと１０年でお金かなり溜められると思いますよ。

ちなみにうちは１馬力です。うちは変動で、金利1.075％。しがない地方銀行です。
金利変動は、銀行に行くたびにチェックしてますよ。
まだ子供が小さいので、小学校に行くようになれば、２馬力を考えています。

どうしても、旦那様一人の給与で全額ローンを返さないとならないとか、
旦那様の昇給の見込みが、薄い業界等事情があれば、
リスクを考えて、固定を選択する必要性もあるでしょう。
長期優良住宅なら、フラット30やフラット35でも、結構金利抑えられると思いますよ。
変動金利と比べると高いですが、
金利設定が低い今の時代に、固定でかけて、金利上がってきても、その影響を受けないというのもメリットではありますよね。

お礼

お礼遅くなり申し訳ないです。
共働きです。
とても解りやすいアドバイス有難う御座います。最初の10年で貯めるだけ貯めるというのは解りやすいです。
本当に有難う御座います。