住宅ローン審査について

質問

住宅ローン審査について

詳しい方にお伺いしたいのですが、私は以前17年程前に自動車購入資金として労金から250万円位のローンを組み保証を日本労信協にして2年程返済した後、返済出来なくなり日本労信協による代位弁済が行われました。

17年程前から日本労信協に5千円ずつ返済しており2年程前からは1万円に増額して返済しております。（残金150万円程）

6年程前に車（300万円）をローン購入して完済済みです。（国内信販）

その他クレカ（JCB）の審査にも通っております。

私の年収は350万円程家内の年収は80万円程です。
その他ローンなどはありません。

以上の様な条件で中古住宅購入資金として700万円の住宅ローンの審査に通りますでしょうか？

回答よろしくお願いします。

回答No.5

Domenica

（その２）

確かに、『個人信用情報機関』にネガティブ情報が登録されている場合には、クレカやローンの審査にマイナスの影響は与えることは事実ですが、法律などで「『個人信用情報機関』にネガティブ情報が登録されている人に対しては、お金を貸したり、それに準ずることをしてはならない」と決められている訳ではありませんので。

『個人信用情報機関』にネガティブ情報が登録されている場合＝「俗に」、「広く世間で」言われている「ブラック」な状態であっても、クレジットカードの発行・管理をする会社や金融機関等がそれぞれの基準に基づいて、「ＯＫ」と判断したのならば、クレジットカードが発行されたり、融資が受けられたりするんです。

ですから、「クレジットカードが発行されている」「他のローンを借りることができた」ということだけで、「『個人信用情報機関』にネガティブ情報は登録されていない」→「他のローンも借りることができるだろう」と判断するのは、いささか短絡的なことになります。

『個人信用情報機関』の情報については、それぞれの加盟会員でなければ調べることはできません。
ですが、「本人」だけは、「本人情報の開示」を依頼し、「自分についてどのような情報が登録されているか」は確認することができます。
「俗に」、「広く世間で」言われている「ブラック」な状態かどうかは、『個人信用情報機関』に「本人情報の開示」を依頼すれば確認できます。

でも、「ブラックでない」と「ローンを借りることができる」は同義ではありません。
先ほど、
> 法律などで「『個人信用情報機関』にネガティブ情報が登録されている人に対しては、お金を貸したり、それに準ずることをしてはならない」と決められている訳ではありません
と申し上げましたが、逆に、法律などで「『個人信用情報機関』にネガティブ情報が登録されていない人から申し込みがあった場合には、お金を貸したり、それに準ずることをしなければならない。断ってはならない。」と決められている訳でもないんです。
「貸す貸さない」は、それぞれの判断で決めてよく、「貸さない」場合でも、「貸さない」理由を明らかにする必要はないんです。
保証会社における保証も同じです。
信金の窓口担当者が言っているのは「たぶん大丈夫でしょう」まででしかないと思います。
ご質問者さまは、信金の窓口担当者に全て話したとしても、信金の窓口担当者が保証会社に全てを伝えないかもしれませんね。

代位弁済分について、「借入申込書」の「他のお借り入れ」にどのように書く指示がされているのでしょうか？
まだ返済中なのですから、普通は記入しなければなりませんが、「お借入先」が「（社）日本労働者信用基金協会」となっているにもかかわらず、その情報が『個人信用情報機関』に登録されていないとすると、情報としてはとっても不自然なんですよね。

それを信金の窓口担当者の上司や保証会社がどう判断するか…でも、「借りられる借りられない」は違ってくる可能性があると思います。

信金の審査の方法によっては、「事前審査でＯＫになったとしても、本審査でＮＧになる」という可能性も否定できません。

お礼

たいへん詳しく回答頂きありがとうございます。

今審査している最中ですので結果わかりましたら報告致します。

回答No.4

Domenica

＃２・３です。

長くなりますので、２つに分けて回答を入れさせていただきます（文字数制限に引っ掛かりました）。

言葉や用語が正確でないと誤解につながりますので、細かいことを言わせていただきますね。

> 信用保証協会にブラック登録されていればクレカ、自動車ローンなどは通らないのでしょうか？
この補足における『信用保証協会』というのは、
(1) （社）日本労働者信用基金協会
(2) 「（社）全国信用保証協会連合会」が総括しており、全国に組織がある「信用保証協会」
(1)と(2)のいずれの話になりますか？

いずれにしても、「俗に」、「広く世間で」言われている『ブラック』とは直接は関係しませんので、(1)や(2)で「ブラック」として扱われているとしても、クレカや自動車ローンの審査に直接は影響しません。
(1)や(2)における「ブラック」は、あくまでも内部情報ですので、それが外部企業の審査に直接影響することはありません。

(1)については、17年前の自動車購入資金を代位弁済してもらっており、しかも、それがまだ完済されていませんので、（社）日本労働者信用基金協会が求償権（簡単に言えば、お金を返してもらうことを請求できる権利）を持っています。
自身（（社）日本労働者信用基金協会）が保証債務（ご質問者さまの場合は自動車購入資金）について代位弁済を実行した時点で、普通はブラックです。
かつて代位弁済をしたことがある相手について、普通は何度も保証しません。
（社）日本労働者信用基金協会が保証するのは、「ろうきん」における融資のみだと思います。
ですから、「ろうきん」絡みでのクレジットカードや融資であれば、（社）日本労働者信用基金協会の「内部情報」により、保証を受けられず、融資ＮＧとなる可能性は否定できませんが、外部企業が発行するクレジットカードや外部企業が行う融資でしたら、直接影響することはないと思います。

(2)の「信用保証協会」は、融資等に関して「保証」をする団体です。
17年前の自動車購入資金について、（社）日本労働者信用基金協会ではなく、ご質問者さまがお住まいになっていらっしゃる都道府県等の「信用保証協会」に保証を依頼していたのならば、その「信用保証協会」において「ブラック」登録されていると思いますが、こちらも、あくまでも「信用保証協会」の内部情報となります。
ご質問者さまの場合、(2)の「信用保証協会」を利用されたとは考えづらいので、(2)の「信用保証協会」にブラック情報があるとは考えづらいです。

なお、「俗に」、「広く世間で」言われている「ブラック」というのは、現在、日本には３機関存在する「『個人信用情報機関』にネガティブ情報が登録されていること」を指します。

『個人信用情報機関』にネガティブ情報が登録されていることでしたら、クレカの発行やローンの審査については影響がないとは言えません。

先ほどから私が「直接」という言葉を多用しているのはお気づきでしょうか？
意識して「直接」という言葉を入れていたのですが。

(1)にしろ、(2)にしろ、「直接」は影響しないけれど、「間接的には」影響している可能性がある…と言いたいがために、敢えて「直接」という言葉を多用していました。

と言いますのは、(1)も(2)も、それぞれ『個人信用情報機関』に加盟しており、(1)や(2)から、ネガティブ情報が登録されれば、クレカの発行や融資にマイナスに影響することがあるからです。

ただし、
> ブラック登録されていればクレカ、自動車ローンなどは通らないのでしょうか？
> もしそうだとすれば私はブラック登録されていないのでしょうか？
こちらについては、何とも言いようがないです。

なかには、「『6年程前に車（300万円）をローン購入して完済済みです。（国内信販）その他クレカ（JCB）の審査にも通っております。』となっているので、もうブラック登録は解除されていると思われます。」と回答する人が出てくるかもしれませんが、これは正しいとは言えません。

（その２につづく）

お礼

ずいぶん前ですが質問させて頂いておりました件について返信しておきます。

880万円の住宅ローンに審査合格しやっと自分の家を手に入れる事が出来ました。
7月3日に引越する事になりました。

私の質問に親切に回答頂きありがとうございました。

回答No.3

Domenica

＃２です。

「借り入れ額：700万円　返済期間：20年　元利均等返済　ボーナス返済なし」という条件で計算してみますと、毎月の返済額が3万8千円であれば、適用金利は2.80％程度で計算されています。

2.80％は、全期間固定金利にした場合の想定ですから、金利上昇リスクは考慮されたシミュレートになっていると思われます。

返済期間については、現在のご質問者さまの年齢が40歳未満であれば、シミュレートとしては無難な設定になっています。
40歳以上であれば、一考が必要だと思います。

あとは、対象物件が中古住宅なので「担保評価」によっては、減額融資ということも考えられるかと思います。

> これから後、2社程審査依頼してみようと思うのですが地銀の方がいいでしょうか？
一概に「大手行の方がいい」とは言い切れません。
それぞれのローン商品の条件も考えなければなりませんし、ご質問者さまの「使い勝手」にもよります。

いろいろと話を聞いて、ご質問者さまにとって「有利」な条件でお借り入れになってください。

金利に目を奪われてしまうと、足元を掬われることもありますので、ご注意ください。

お礼

毎回親切丁寧に回答頂きありがとうございます。

質問ばかりで恐縮なのですが信用保証協会にブラック登録されていればクレカ、自動車ローンなどは通らないのでしょうか？

もしそうだとすれば私はブラック登録されていないのでしょうか？

質問ばかりですいませんがよろしくお願いします。

回答No.2

Domenica

他のローンがあれば住宅ローンの審査には通らない…ということはありません。
もちろん、他のお借り入れがあれば、その分だけ「返済能力」が落ちることになりますので、ハードルが高くなるのは事実ですが。

ですが、住宅ローンの審査をＯＫとするかＮＧとするかは、ご質問者さまが住宅ローンを申し込まれる金融機関等が決めることですから、「通るかどうか」についてはお答えすることはできません。

ただ、
> 私は以前17年程前に自動車購入資金として労金から250万円位のローンを組み保証を日本労信協にして2年程返済した後、返済出来なくなり日本労信協による代位弁済が行われました。
> 17年程前から日本労信協に5千円ずつ返済しており2年程前からは1万円に増額して返済しております。（残金150万円程）
という状況から鑑みますと、「ろうきん」からのお借り入れは難しいと思います。

日本労信協というのは、「ろうきん」の保証会社である「（社）日本労働者信用基金協会」のことかと思います。

以前に保証した債務について代位弁済を行っておりますので、たいてい「２度はない」です。

「ろうきん」から中古住宅購入資金を借りようとする場合も、おそらく「ろうきんが指定する保証会社の保証が受けられること」が条件になると思います。
「ろうきんが指定する保証会社」は日本労信協でしょうから、こちらに「保証ＮＧ」とされることにより、住宅購入資金融資が受けられない…ということになると思います。

他の金融機関についても、「保証会社がどう判断するか」によると思います。

> 地元の信用金庫の職員の方からは大丈夫でしょう？との回答
とのことですが、信用金庫から借りる場合も、信用金庫が指定する保証会社の保証が受けられることが前提条件になっていませんか？

だとしたら、信用金庫の職員が言う「大丈夫でしょう」は、アテにはならないかもしれません。
既に保証会社から保証審査の結果が届いている段階ならば別ですが、これから保証審査を受けるのならば、何の根拠もない「大丈夫」かもしれません。

だって、保証をするのは保証会社であって信金ではありませんし、保証審査をするのも保証会社ですから。

それとも、保証会社保証なしのプロパー融資でも貸してくれる気がある…ということなのか…。
ならばいいんですが。

「（社）日本労働者信用基金協会」は、ＣＩＣという『個人信用情報機関』に加盟していますので、
> 17年程前から日本労信協に5千円ずつ返済しており2年程前からは1万円に増額して返済しております。（残金150万円程）
という状況ならば、本来、この情報も登録されていなければならないはずなんですが、
> 6年程前に車（300万円）をローン購入して完済済みです。（国内信販）
> その他クレカ（JCB）の審査にも通っております。
という状況からしますと、登録されていない可能性もありますね。

> 私の年収は350万円程家内の年収は80万円程です。
物件についての情報もありませんし、資金計画も書かれていませんし（分かるのは借入希望額が700万円だということだけ）、実際の契約をどうされるのかは分かりませんが、「返済期間を10年にしてシミュレートしても、現在の手取り給与で充分に返済可能」というのでなければ、借りられるとしてもやめておかれた方が無難です。
そうですね、毎月７万円程度を住宅ローンの返済に充てることはできますか？

ローンの審査に通れば完済まで無理のない返済だと証明された…という話ではありません。
余裕のある返済計画が立てられていなければ、
> 17年程前から日本労信協に5千円ずつ返済しており2年程前からは1万円に増額して返済しております。（残金150万円程）
こちらを残したまま、住宅購入資金を借りるのは無謀です。

残金150万円で、毎月１万円しか返済していないと、完済までにあと12年はかかる計算ですし。

こちらを一括返済することができない…ということは、今回の住宅取得にあたって、自己資金の用意が殆どない…ということかと推察いたしましたので。

補足

詳細な回答ありがとうございます。

補足ですが、中古住宅購入資金（700万円）は20年。月々3万8千円でと信組の方から提案されそれで審査依頼しています。

これから後、2社程審査依頼してみようと思うのですが地銀の方がいいでしょうか？

回答No.1

kadakun1

17年程前から日本労信協に5千円ずつ返済しており2年程前からは1万円に増額して返済しております。（残金150万円程）

まだ、残金があると言うことですよね。
それではＮＧです。
全ての借入が完済していないとダメでしょう。
住宅ローンの審査は、カードの審査などとは比べものにならないほど厳しいです。

まずは完済。すべてはそれからです。

お礼

回答ありがとうございます。

補足にも明記しましたが地元の信用金庫の職員の方からは大丈夫でしょう？との回答ですが、やはり無理なのでしょうか？

補足

全て話した上で地元の信用金庫の職員の方からはたぶん大丈夫でしょうとの回答を貰っているのですが不安なもので…