住宅ローンで

質問

住宅ローンで
明日、500万の中古住宅を見学して来ます。私は、年収300弱
勤続年数１年半
車のローン残が、180万あり、他には支払いは、ありませんが、住宅ローンを利用し、住宅を購入予定ですが、勤続年数が少なめでと、この状態で、住宅ローンが組める銀行を（審査ゆるい銀行）をお尋ねしたいのですが(^_^;)
一応、労働金庫を検討してます。
住宅ローンは、どこが、良いでしょうか
地元の山口銀行は、年収300～と
山口銀行は、長く、利用（車支払い口座や、給料振り込み）利用はしてますが、皆さん、意見や、経験をお聞かせ下さい。

回答No.3

Domenica · ベストアンサー

その「物件」は、土地＋戸建て住宅でしょうか？
それとも、マンションでしょうか？

「販売価格」が500万円とのことですが、資産価値はどの程度の物件ですか？

> 住宅は、不動産屋さんに費用などかかり、600を見て頂きたいとの事でした
「販売価格」が500万円の物件について、不動産の取得にかかる諸費用だけで100万円もかかりはしませんので、住宅ローンの借り入れにかかる諸費用も含めた費用になるかと思います。

ご質問者さまは、諸費用も含めた600万円、あわよくば現在返済中の車のローンの残債も上乗せした約800万円をお借り入れになりたい…ということでしょうか？

住宅ローンの対象物件が中古住宅ですと、一般的には「販売価格」ではなく、その金融機関が査定した「担保価値」が融資額の上限となることが多いのですが…。
このような意味合いから、金融機関によっては、中古住宅の場合は「100％融資は不可」としているところも多いです。

中国ろうきんは、税込年収150万円以上、勤続1年以上の方は「担保評価100％以内」となっています。
その上の基準は、税込年収400万円以上、勤続3年以上の方で「担保評価100％＋500万円以内」ですね。
ご質問者さまの場合は、「担保評価100％以内」が限度額となるのではないでしょうか。
そして、「販売価格＞金融機関における担保評価額」であることが殆どですから、「諸費用」を住宅ローンに含んで借りることはできないのではないかと思います。

西京銀行については、担保評価額と融資額の関連については、明記されていませんでした。
ご利用条件についても、「安定継続した収入のある方」「当行所定の審査基準にあてはまる方」となっており、はっきりと条件が記載していませんので、銀行の判断次第で「どのようにもできる」状態とも受け取れます。
「安定継続した収入」というのが、年収300万円以上だったり、勤続年数３年以上ということも考えられなくはありません。

ただ、ご質問者さまの場合、できれば、「車のローンの残債分を、住宅ローンに上乗せして借りたい」とのこと。

これについては、対応するような金融機関は「まともではない」ので、寧ろ利用されない方がいいです。
また、それを提案したのが不動産業者でしたら、その不動産業者も「まともではない」ので、利用されない方がいいです。

「住宅ローン」は、本人が居住するための住宅を取得するための資金を使途としたローンであり、そのために他のローンよりも金利が低く設定されていることが多いです。

このような金利の関係もありまして、他の資金使途の分を、住宅ローンに上乗せすることを、認めている金融機関はないと思います。
そうしようとすると、多くの場合は、担保価値の100％以上の融資を受けることになるので、その点においても審査に通らないことが多いんですよ。

実際には、売買価格を偽ったり、やりもしないリフォームをするように見せかけたり…という手段で、「土地や住宅を取得するのに必要な額」を『水増し』して、「住宅ローン」をより多く借りようとする人がいない訳ではないんですが、それに不動産業者や建築業者が加担すれば「融資詐欺」にもなります。
「融資詐欺」に加担したことが発覚すれば、その後、その業者が関わる住宅ローンは、一切扱わない…ということにもなりかねませんので、「まともな業者」ならば、まずしないと思いますけれどね。

お礼

かなり詳しくお調べ頂きありがとうございます。
土地と一戸建ての住宅になります。
築年数は25年、木造になります。宅地区域です(^_^)
親との同居ともなれば、親が、私の車の残金を一括返済と、頭金を50万位は、援助をしてくれるとは、言われましたが、長女である姉が、両親を引き取り、姉もまでが、中古住宅を購入したいと言ってまして…
姉は、母子で、年収も200弱
銀行ローンを一つ抱え、そして、1400万の中古住宅の仮審査（労働金庫）は落ちました…
その為、両親を姉、私がどちらかが引き取るかは、定かではないのですが、両親は、私との同居希望です。姉は、何とか、ローンが通る銀行を探し回ってます。中々、母子で銀行借入があり、年収200弱では難しい様子で…
私は、とりあえず、物件を一週間位には、お返事しますと、待って頂いておりますので、週末には、会社側から、源泉徴収の紙を頂けるので、書類を揃え、今週土曜日に、労働金庫と西京銀行に仮審査の申し込みに行って参ります
その際、車の残金の返済方法を相談し、お話を聞いてみます。大変詳しく調べて頂きありがとうございます。
凄く勉強させて頂き、参考になりました。

回答No.2

ROMIO_KUN

車のローン分を一括で支払い住宅分を借りるときその分を上乗せすると
読みとりました。それで合わせて月に４万？と。
　それが可能であれば大丈夫かと思います。
　昨今のこの時代で住宅ローンに自動車の件を含めてくれるローン会社は
超マレです。
　なぜなら住宅価格５００万円に１８０万円を乗せて合わせて６８０万円
を住宅の担保価値５００万円に満たないまま貸してくれる会社は普通なら
皆無ですので。
山口銀行さんが許すなら借りてしまいなさいラッキーです。
　先の回答は自動車のローン＋住宅ローンで近々の数年間は月々７万円は
超えるかと判断して回答していました。
５００万円では２０年を超える分割は普通できないかと。

お礼

ありがとうございます。
今日、物件を拝見して大変気に入り、後、不動産屋さんに訪ね、労働金庫と西京が良いと伺い、明日、仮審査の申し込み用紙を頂き、２社同時申し込みを申請を考えております(ρ°∩°)
ちなみに、住宅は、不動産屋さんに費用などかかり、600を見て頂きたいとの事でしたので、車を上乗せローンにして頂けたら、800万弱ローンなりますが、可であれば、車の上乗せローンをし、毎月、5万位の返済方法で検討中です

回答No.1

ROMIO_KUN

月々の返済額はいくらを見込んでいますか？
その数字を見て大丈夫とお考えでしょうか。
自動車のローンを含めて生活費を差し引くと破綻しそうに思うのですがいかがでしょうか。
ただし単身者であればギリギリ可能と感じます。

借りることが出来た＝返済可能と考えている様子を感じます。

お礼

ありがとうございます。
ちなみに、労働金庫を一応、検討中でして、車のローンを取り入れ、毎月の返済額を4万～を検討中です。
夜分、返事遅れ申し訳ありません。