生命保険更新

質問

結婚してすぐに契約した生命保険の更新時期が来ました。
疑問点がいくつかありますのでご意見をお聞かせいただけると幸いです。

私（夫）46才　年収1500万円。厚生年金加入。
　妻　47才　専業主婦。　子　10才と7才。
自宅は持ち家（マンション）で平成19年購入。ローンなし。
今回更新の生命保険（漢字生保会社）
27才契約　定期付き終身
終身保険（主契約と中途付加の終身特約）
　　　　60才払込満了　　2000万円　保険料　363,830円
定期保険特約（47才まで）　　1000万円　　保険料　41,100円
災害割増特約（80才まで）　　1000万円　　保険料　5,500円
傷害特約（本人型）（80才まで）　1000万円　　保険料　7,700円
新災害入院特約（本人型）（80才まで）　日額5,000円　
　5日目から　1回入院120日まで　合計600日まで　保険料　3,940円
新疾病医療特約（本人型）（80才まで）　日額5,000円　
　災害入院と同条件　　　　　　　　　　　　保険料　17,485円
合計保険料（年払）　449,555円が22年3月の更新で定期保険（60才まで）が75,700円となり
合計保険料　484,155円となります。

おおざっぱなライフプランとして、3000万円の死亡保険金のうち2000万円を上の子の養育費、1000万円を妻の生活費の一部と考えていました。
この10年で子供名義の預金を年100万円ずつ貯めて1000万円になりました。今後も同様に預金をして、教育費として必要な分はその預金でまかなおうと考えています。つまり、教育費の増減を考慮せずに一定額貯金するようにしていく予定です。

今回の更新で、
１）預金が1000万円になったので1000万円の定期保険を解約しようと思います。
２）災害割増特約は不要（ケガで死亡しても１０００万円余計に必要である理由がない）
３）入院特約は条件の良い医療保険があれば解約しても良いが、年21,000円ほどで怪我と疾病両方をカバーする保険はなさそう（？）なのでそのまま継続
　以上のように考えています。ご意見をお聞かせいただけると幸いです。

その他の保険契約は、
定期付き終身（漢字生保）　39才契約
　終身保険（主契約）　1000万円、定期保険特約　2000万円
　　　　　　年払保険料　391,390円
学資保険（かんぽ）　2人分同様
　10万（12才）＋10万（15才）＋100万（18才）
　年払約67,000円　を2人分
　1,206,000円払い込んで120万バックでは割が良いとは言えませんがこのまま続けます。
10年確定年金保険（年金額約45万円）
　年間保険料　12万円（所得税住民税対策です）
所得保障保険（月額50万円、1年間）
　月額保険料　約7000円

妻の保険
終身保険（5日目からの入院特約付き）（漢字生保）平成9年契約（転換）
　（終身の主契約のみ）1600万円　年払保険料　約14万円
終身共済　平成5年契約
　終身の主契約のみ　1000万円　年払保険料　132,000円
15年確定年金共済　平成9年契約
　年金額50万円　　年払保険料　約15万円

こうみると保険料だけでかなり支払っていますね。なおかつ年間200万程度貯蓄しているうちの妻はスゴイかも？

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

順番にいきましょう……

「この10年で子供名義の預金を年100万円ずつ貯めて1000万円になりました」
恐らく、年１１０万円までの贈与は非課税なので、１００万円ずつ……とお考えになったのだと思います。
でも、現金でお子様名義の口座に預金している場合、それは、お子様のお金にはなりません。単に、夫様の資産をお子様名義の口座で管理しているだけのことです。
つまり、現在の１０００万円をお子様に渡したら、その１０００万円に贈与税がかかります。
このようなことを避けるには、現金ではなく、夫様の口座からお子様の口座に送金するという証拠を残しておく、などの必要があります。
ご参考に……
http://123s.zei.ac/zouyo/rennennzouyo.html
http://plaza.rakuten.co.jp/akatoh90474/3011
問題があるようならば、どうぞ、お近くの税理士事務所で相談してください。

次に……
１）預金が1000万円になったので1000万円の定期保険を解約しようと思います。
２）災害割増特約は不要（ケガで死亡しても１０００万円余計に必要である理由がない）
３）入院特約は条件の良い医療保険があれば解約しても良いが、年21,000円ほどで怪我と疾病両方をカバーする保険はなさそう（？）なのでそのまま継続
　以上のように考えています。ご意見をお聞かせいただけると幸いです。

（１）については、そんなに単純な問題ではないと思います。後述します。
（２）については、良いと思います。それに、傷害特約がありますから。
（３）については、８０歳まで……というのは、最終的な保障期間ではありませんか？
１０年毎、または２０年毎に保険料が上がる、というのが一般的です。
保険会社で確認をお勧めします。

（１）について……
ご遺族の生活保障をきちんと計算されることをお勧めします。
死亡保険３０００万円が２本で、６０００万円。
お子様の預貯金が１０００万円。
学資保険が２４０万円（お二人分）
個人年金の払戻金（金額不明）
所得補償（死亡保障があるのか、ないのか不明）
預金　１０００万円
合計で、８２４０万円以上あります。

では、本当に必要な保障金額はいくらなのでしょうか？
キャッシュフロー表を作成することをお勧めします。
http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html
https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp
http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2
http://www013.upp.so-net.ne.jp/Go-planning/lifeplan.htm
という表で、未来の家計簿、予算表みたいなものです。
これを使って、シミュレーションします。

夫様に万一があったとき……
夫様の収入を遺族年金にして、死亡退職金や葬儀代を計上、生活費から夫様の分を引きます……このような操作をすると、万一があったときのシミュレーションとなります。
現在の保障と考えて、このとき、マイナスがでるかどうか、です。
マイナスがでれば、保障が不足していることになります。
年収１５００万円の方にとっては、遺族年金が低いと感じる方が多いです。
万一のとき、どのような生活をされるのか、イメージされて、シミュレーションすることをお勧めします。
その結果、現在の保障が十分であるならば、１０００万円の定期保険を解約するという方法も良いと思います。

また、医療保障と死亡保障は、目的の異なる保障なので、保険も別々にすることをお勧めします。

また、このペースで資産を増やしていかれると、相続対策が必要にある可能性もあります。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

詳細な回答をありがとうございます。
やはり質問して良かったです。新しい知識を得ることができました。

> でも、現金でお子様名義の口座に預金している場合、それは、お子様のお金にはなりません。
> 単に、夫様の資産をお子様名義の口座で管理しているだけのことです。
> つまり、現在の１０００万円をお子様に渡したら、その１０００万円に贈与税がかかります。

　これは目から鱗でした。確かに、税制は実質どうなのかということが基本ですから、借りた財布に自分のお金を入れていても持ち主は変わりませんよね。
　幸いなことに、送金は給与振り込み口座から子供の口座にネット取引で行っていますので、この点では子への贈与と見なしてもらえると思います。また、対策として、来年は１２０万円ほど贈与して、贈与税申告を行うことにしたいと思います。

（１）定期保険特約の解約については、キャッシュフローでシミュレーションをしました。それで、自分が死んだときについては、長子が１８才になるまでは遺族年金が月約１９万円支給されるなどで、およそ６０００万円残っていれば何とか暮らせると見込んでいます。
問題は、ケガや病気のあるなしにかかわらず自分が死ななくて収入がなくなったときと、保険会社が破綻したときです。
このシミュレーションを行うと、どうしてもリスクを分散して預貯金を増やしておく（６０００万円に近づけておく）という結論になってしまいました。
今までも、３０才で契約した個人年金保険の会社（漢字生保）が破綻してカタカナ生保となり、責任準備金と予定利率がカットされて、年額１２０万円の予定だったのが５０万円足らずになってしまいました。
従いまして、保険の保障額は必要最小限で、カットした分は手を付けない預貯金としておくのが最善かと思っています。

（２）はご同意ありがとうございます。自信を持って解約します。
（３）入院特約は８０才まで更新なしです。ただし、６０才の払込満了時に２０年分の保険料払込が原則とのことで４０万円余りの負担があります。
入院費用は預貯金でまかなえても、その間の収入減をどうするかが問題ですよね。現在の健康なうちに、医療保険（収入保障を含めて）の検討を行いたいと思います。
この度は本当にありがとうございました。