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固定金利と変動金利
ローン関係に全く疎い者ですが、娘夫婦がマンション購入で銀行ローンを組む様になりました。 残金1800万円の30年、均等払いだそうです。 そのローンが変動金利と固定金利が有りますが、業者の人は「殆どの人が変動金利を利用して いる」と言っているそうです・・。 話では変動金利は、1.5％の優遇銀行負担が有り、現在の実質金利は0.975％。 固定金利は、30年間2.64％ との事です。 変動金利と固定金利では、どちらが有利なのでしょうか？ これからの30年は長いのですが、多分今以上に金利が下がる事は少ない様に思います。 単純に変動金利と固定金利の有利分岐点は、金利が優遇銀行負担1.5％ + 2.64％＝4.1％に いつ頃上がるかと云う事だと思いますが、今後の30年を見越しての情勢は私には全く 予想がつきません。 また、変動金利ですが、その上がり幅に関係なく、時の金利に同調しどこまでも上がるもの なのでしょうか？ 幼稚な質問ですが、どうかよろしくお願いします。
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業者の人は「殆どの人が変動金利を利用している」と言っているそうです＞ 業者としては売るのが目的なので、審査が通り易い変動を勧めたいのでしょう。変動の方が金利が低いので、同じ条件では当初返済額が少なく、収入に対する返済率が低くなり審査に通り易いのです。銀行の審査も70才完済、30～35％の返済比率等でも審査を通ることがありますが、これで無理なく払っていけるとは到底思えません。 変動金利と固定金利では、どちらが有利なのでしょうか？＞ 将来の金利を予測出来る人は居ませんので、どちらが有利とは今の段階では言えません。完済してから、こっちの方が総支払額が少なくなって良かったねと思うくらいでしょうか。試算段階で変動でしか払えないような条件なら購入自体を考え直した方が良いですし、少なくとも全期間固定金でも問題無いような借入金額にすることをお勧めします。その上で変動金利の選択もありですが、将来の金利上昇に備えて固定金利との差額は貯金しておく方が安心です。また、繰上返済も積極的に行っていくことが必要だと思います。 変動金利ですが、その上がり幅に関係なく、時の金利に同調しどこまでも上がるものなのでしょうか？＞ 過去８％程度まで上がったことがありますし、過去20年の平均は４％程度だったと思います。下がる時はゆっくりですが、上がる時は早い傾向だったようです。なお、変動金利が上がったからと固定金利に変えようにも、既に固定金利は上がってるでしょうから意味がありません。 試算としては、年収の25％を支払いに充て、３％程度（2.64％でいけるならそれで）の全期間固定金利で定年までのローンを組むと幾ら借りられるか計算します。 http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html その金額に頭金を足し、諸費用を引けば購入可能な物件価格が出ます。普通はこれを元に物件を探します。その上で、変動金利を選択するのもありということなのです。ただ、リスクがあるのでそれなりの対策をしておく必要はあると思います。頭金も物件価格の20～30％は欲しいですし、これ以外にいざという時のために生活費の半年分以上は常に現金で置いておきたいところです。
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- kana1107
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こんばんは。 住宅ローンをこれから組む者です。 うちがローンを組む銀行では変動にする方の方が若干少ないと言ってました。 うちは固定３年でいきます。 旦那は変動希望でしたが、安心が欲しい私は固定希望でした。 固定なら何年固定にするか悩みましたが… 私の周りで住宅ローンを組まれた方の多くが３年固定が多く、その理由が低金利と言われている今、少しずつ上昇しているのですが金利の動きの様子を見るのに固定で一番短い３年を選んだとの事。 変動は半年に一回の見直しあり何か面倒だなと思ってましたが、変動の良い所は金利が安いので固定金利での支払いをしていると思い差額を繰り上げ返済に向けて貯蓄していく事が出来る事。 繰り上げ返済に力を入れていこうと思うのでしたら変動が良いかと思います。 これからの事は誰にも予測がつきませんが確実に少しずつ上昇傾向にはあるので安心が欲しいのでしたら固定です。 参考までに…
お礼
kana1107さん こんにちは。 コメント頂きましてどうも有難うございました。 近く申し込みに行くようで本人たちも随分迷っています。 本人達は今後の不安が続くのは嫌なので、固定金利にする意向が強いようです。 多少金利が高くても今後の生活に、安心を求めているようです。 解り易いご解答本当にどうも有難うございました。 今後ともよろしくお願いします。
お礼
86tarouさん こんにちは。 コメント頂きましてどうも有難うございました。 ご指摘戴きました過去20年の金利の動向を見ても、やはり難しいところです・・。 今後の30年はとても長いので、安全な？固定金利で契約しておき、出来れば少しでも繰上げが出来れば良いのですが・・。 いろいろどうも本当に有難うございました。