借金返済方法

質問

現在、私名義の車ローンが１１０万、カード会社のキャッシングが５０万、
主人名義の結婚ローンが２５０万、ブランドの時計を分割購入したものが３８万、合計４４８万の借金があります。
月々の支払い合計は８５０００円でボーナスは３０万円払っています。
今までは共働きでなんとか返済してきたのですが、一年前に私が子供を出産して
育児休職中で収入がなくなった為、返済に困っています。
カード会社のキャッシング５０万は生活費を補うために少しずつ借りてしまい、
気が付けば限度額いっぱいまで借りてしまったという状況です。
仕事に復帰するまでにはあと２年近くあります。
（一度会社に申請すると変更できないので）
車は主人の通勤に必要なので手放せません。
私が働いて収入を得るしか方法はないのでしょうか？
そうなると今の会社を退職して再度仕事を見つけるということになります。
そうなると保育所も探さなくてはいけないし保育料もかかります。
できれば借換えをできればと思っていますが・・・。
一番いい方法はなんでしょうか？教えてください。

回答No.4

noname#11476 · ベストアンサー

まず、借り換えというのは借金を減らす方法にはかならずしもなるわけではありません。
ご質問者の場合は、特定目的のローンが主ですからこれらの金利は通常の消費者金融ローンよりも低く、借り換えると逆に増える可能性が高いです。

具体的なことは調べないとわかりませんが、考え方は以下の通りです。

まず車、時計は売却してローンを返済できるかどうかを見積もって下さい。
返済可能であれば売却します。（多少は追加で支払わないといけないかもしれませんが、毎月の返済額がなくなりますのでその分で捻出します）
通勤は原付などに変えましょう。
車の維持費（燃料、保険、税金）の負担がなくなり保険、税金は戻ってきますから、それを中古のバイク購入に当てます。
もしいま車の駐車場を借りていればその分もなくなりますから更に減らすことが出来ます。

これで残り３００万円ですね。
消費者金融の借金は金利が非常に高いはずです。（確認して下さい）
こちらへの返済を優先します。

２５０万円の返済の方は、可能であれば返済額などの交渉を債権者としてみて下さい。

さて、今度はお金を捻出する方です。

まず生活水準を見直して下さい。本当に現在以上に削れるところがないのか見直して下さい。
たとえば携帯電話は全部解約です。生きていくのに必須ではありません。
もし家に電話がないのであれば、一台のみのこして一番固定費の安いプランにして、本当に必要なとき以外はこちらからかけないという方針にして下さい。
水道光熱費も見直して下さい。
風呂の回数を減らす、洗濯も少量では行わない、また風呂水を活用する。
電気の節約、食器洗いはためすすぎにするなど細かいことでも合わせると１万円単位で変化が生まれます。
もし民間の保険などにもかけていればそれも再考しましょう。ご主人の生命保険は最低限は欲しいかもしれませんが、それ以外は全部解約しても問題ないはずです。
解約までしなくても、休眠させることも出来たりします。
あとご主人の小遣いがあれば、それも限界まで落としましょう。

さて、収入をＵＰさせることについてですが、最近の雇用情勢から現在休職している会社を辞めるのはあまりお勧めできません。（ご質問者の職種などにもよりますが）
会社の休みを再開出来ないとのことですが、それは会社に確認したことでしょうか？
もし未確認であれば、一度聞いてみると良いと思います。（別に収入が欲しいからと言わなくても、また働ける状況になったので早く復職したいなど他の理由でもいいですから）

もう一つはアルバイトです。多分本来は休職中は禁止と思いますが、退職も決意しているくらいであれば、密告などなければばれる可能性は低いですから。
ただ、働くのは復職する前年（１～１２月）までにして、年間１００万円以下に抑えて下さい。（これを越えると税金の関係で会社に資料が行きますのでばれます）
（確認ですが会社からの収入は０ですね？異なる場合はそれも上記に含めないと）

問題は保育費用ですね。ご両親の誰かがピンチヒッターで来てもらえるのが一番ですが、次善の策として、ご質問者はご主人が休みの日に働くという方法があります。
これだれでもたとえば、１時間６００円として８時間働くと４８００円／日ですから、日曜日だけでも２万円、土日だと４万円ほど稼ぐことが出来ます。

以上かなり泥臭い方法ですが、打ち出の小槌のような方法はないのです。
収入＜支出の現状を改善しないことにはいずれ破産となりますので、借金完済まではがんばるしかありません。

ご参考になれば幸いです。

お礼

アドバイス有難う御座います。会社に復帰できるかどうか確かめたいと思います。それと同時に生活水準を下げること（今も頑張ってますがまだまだ下げれる！）につとめたいと思ってます。生命保険の契約はことは詳しくわからないまま、契約しているという状況ですので再度見直さなければ・・・。頑張るしかないですよね。ほんとうに有難う御座いました。

回答No.3

angeleye1

車は軽か原チャに！
時計も売り払いましょ！
借り癖はやめましょう。

お礼

借り癖ですよね・・・。反省してます。

回答No.2

findman

車は下取りに出して、安いものに買い換えましょう。
最低限安全な走行ができるもの、というのが目安です。
車のローンをなくし、（次に買う車は苦しくても現金でかえるようなものにして）、結婚ローンは支払方法を変更できるかどうか、その債権者に相談してください。
５年払いなら７年払いにして、たとえば連帯保証人をつけて１０年払いにしてもらうとか。
その上で、銀行にカード会社とブランドの時計の分約９０万円を借り出せるか審査してもらってください。地銀か第二地銀または信用金庫で。
フリーローンというのがあります。金利はだいたい8％くらいまでだと思います。

これが無理ならば、あきらめてますが、結果がどちらでも、私なら保育所を探して働きます。
もう３８万円控除もなくなることですし、年間の所得税、保険料を含めて計算しても保育所の保育料の2.5倍収入があれば働いたほうがいいと思います。
働けば、家の電気代も、上下水道代も若干ですが安く済みます。（昼間いないから）
それと、カードはこれかえしちゃったら切って捨てたほうがいい。
一番いい方法は、一番の目的（借金を返すという）が達成できるようにするための、一番の近道をみきわめれば、必然的にでてきます。
これから子供もお金かかりますし、計画をしっかり立ててください。
借り換えなんて、そんな簡単な問題じゃないです。
債務額、支払い利息を圧縮しなければ、結果はでません。

お礼

丁寧なアドバイス有難うございます。やはり借換えはダメですね。findmanさんのお返事を見て、明日からでも保育所と仕事を探そうという気になりました。子供を預けることで子供が犠牲になると思ってましたが、借金が返せなくなる方が子供を犠牲にしてしまうんですよね。主人は預けることにどちらかというと賛成ではないので何が何でも説得しようと思います。ありがとうございました。

回答No.1

ryuyen316

借り換えと言ってもそれだけ債務があれば、貸し出すのはヤミ金融がせいぜいではないでしょうか？ヤミ金から借りたら後は追い込まれるだけです。ご主人の収入がどれだけあるか分かりませんが、本当に返済できそうにないのなら、早急に弁護士などの専門家に相談して下さい。任意整理や特定調停などの債務整理の方法があるはずです。

お礼

アドバイス有難う御座います。ヤミ金融や、任意整理・特定調停などの債務整理は避けたいと思っています。借換えればと簡単に考えていました。