住宅ローンの審査

質問

以前の質問内容をいろいろ見たのですが、やはり不安ですのでよろしくお願い致します。

2200万円（諸費用込み）の中古1戸建てを購入予定なのですが、審査が通るのか心配です。
夫：会社員8.5年勤務　年収280万
私：会社員9年勤務　年収260万
たぶん、共同名義での住宅ローンとなります。

質問1：この際審査されるのは以前に借金があるか、ある場合の時現在も消費者金融より300万あったら審査は通りませんか？
そして、この借金の名義は私ですが、結婚前のままで変更をしていませんでした。夫には内緒の借金です。

質問2：もし、夫のみの名義の場合住宅ローンは全額借入出来るのでしょうか？
尚、頭金200万は夫の実母より援助があります。

質問3：この頃よく耳にするのですが、債務整理？10年以上の返済をしているのですが、もし債務整理した場合　住宅ローンはもちろんダメですよね？

よろしくお願いします。

回答No.4

Domenica · ベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。

> 質問1：この際審査されるのは以前に借金があるか、ある場合の時現在も消費者金融より300万あったら審査は通りませんか？
過去の借り入れについては「有無」ではなく、過去の借り入れについての『返済状況』が審査の対象になります。
完済していても、返済途中に『延滞』などをしていたことが判明すると、審査に通ることは難しくなります。
また、現在、返済途中のお借り入れについては、「返済能力」の審査で利用する『返済負担率』を算出する場合に影響してきます。
消費者金融からのお借り入れとのことですが、それは、『借用証書』のようなものを利用した「証書貸付」でしょうか？それとも、ローン専用カードのようなものが発行され、設定された限度額の範囲内であれば何度でも借りることができるものでしょうか？
前者でしたら「年間の返済額」が関わってきますが、後者ですと「設定された限度額」を「年間の返済額」として審査することもあります。

仮に、「設定された限度額」が300万円ならば、「今回借りられる住宅ローンの年間返済額のうちご質問者さまが負担する割合に応じた額」と「設定された限度額300万円」を足して年収で割って審査します。
…というか、300万円ですと「年収をオーバー」していますから、それだけでも「債務超過」状態ですよ？

> そして、この借金の名義は私ですが、結婚前のままで変更をしていませんでした。夫には内緒の借金です。
夫に内緒はさておき、「債務者の情報」について変更があったにもかかわらず変更手続きを取っていないのですから、立派な「契約違反」ですね。

> 質問2：もし、夫のみの名義の場合住宅ローンは全額借入出来るのでしょうか？
> 尚、頭金200万は夫の実母より援助があります。
住宅ローン対象物件が『中古住宅』とのこと。
これだけでも、諸費用込みの物件価格（2,200万円）について、100％融資には応じてくれない金融機関が多いと思います。

仮に「借入額：2,200万円　適用金利：年利1.00％　返済期間：35年　元利均等返済　ボーナス返済なし」という条件でシミュレートして見ますと、年間の返済額は745,236円。
年収280万円で、「他に借り入れがなければ」返済負担率26.6％となりますから、何とか通る金融機関もあると思います（総返済負担率について「年収300万円未満の場合は25％未満」という基準を設けていない金融機関ならば）。

> 問3：この頃よく耳にするのですが、債務整理？10年以上の返済をしているのですが、もし債務整理した場合　住宅ローンはもちろんダメですよね？
「金利引き直しによる『過払金返還請求』を利用しての債務整理」のことですね。
完済前にこれを行いますと、「経過状況」として「支払条件変更」を行った旨の情報が『個人信用情報機関』に登録されると思います。
「経過状況」の「支払条件変更」は、ネガティブ情報になりますので、住宅ローンの審査にはマイナス影響を与えます。

ただし、住宅ローンの審査基準は、金融機関によってもことなります。
また、ご質問者さまが消費者金融を利用されていることが事実でも、これまでに延滞や遅延がなければ、金融機関ではご質問者さまの消費者金融からのお借り入れについては把握できないこともあります（加盟している『個人信用情報機関』が違えば、情報を共有できないんです）。
ですが、住宅ローンお借り入れに際して利用する「保証会社」は、ご質問者さまがご利用になっている消費者金融業者と同じ『個人信用情報機関』に加盟していることがありますので、一概に「どう」とは言えないんですよ。

お礼

回答ありがとうございます。

そして、Domenica様はいろいろな方へ回答されらっしゃいますよね。詳しく、そして年間の返済額他までいろいろありがとうございます。

消費者金融は、カードをATMで作成しました。12年前です。
当時付き合っていた人より自分の名前では借りれないからと、その時は好きな気持ちだけでバカなこととは思わず・・・
その後、その人とは連絡が取れなくなりましたので、自分で返してきました。今になって、こんなに苦しむとは当時は一つも思いませんでした。

名義を変更していない・・・ご指摘通り、契約違反ですよね、それに年収より多いです。
なんだか、ズルズル逃げていました。毎日の生活を守るためとはいえ、
浅はかでした。もう、今さら悔やんでも仕方ないですので、ちゃんと夫へ謝罪し、住宅を取得以外でどうするのかやこの先のことなど、話し合ってみようと思っています。

恥ずかしい限りですが、自分のした過ちは自分で返さなくてはいけないですから。
本当に、いろいろ調べてくださってありがとうございます。

回答No.3

noname#109588

質問１
審査には直接の関係はありません。
ただし、共同名義でもローンは通りません。
質問２
２０００万円を２５年ボーナスなしでローンを組んだ場合月約９万円の返済になります。
これではとても無理です。

質問３
当然のことですがだめです。
債務整理をすることにより個人信用情報機関（早く言えばブラックリスト）に登録されます。（５年から１０年）
登録されている間は住宅ローンを始めクレジットカードなども作れなくなります。
家財は処分の対象になりませんが、下取り価格２０万以上の自動車は処分の対象です。

したがって、今の状況では夫の単独のローンは無理です。
３００万円の返済を終えてから、共同名義での購入ならできます。

お礼

専門家様とのこと、回答ありがとうございます。
やはり、無理なことはよくわかりました。

債務整理をすることによって個人信用情報機関に登録されるのですね。
他の方へのお礼にも書きましたが、夫へ伝えて今まで黙っていたことを謝って、それからのことは夫に決めてもらうしかありません。

ですが、最後に返済を終えると・・・とありましたので、少し光が見えました。
今まで、現実より逃げていた部分があったのでこれを機会にしっかりと考えて前を向いて行きたいと思っています。
はっきりと言ってもらえてよかったです。

本当にありがとうございました。

回答No.2

denden321

どのような展開で住宅を購入しようという話になったか
分かりませんが、銀行の審査を受けてもおそらく審査に通らないでしょう。

旦那さんに打ち明けるのも１つの手だと思います。
３００万円金利が分かりませんが、月々１０万円くらいの返済をしていると
思います。
金利が２５％くらいなら過払い請求すれば
おそらくほとんど借金はなくなる、あるいは、戻ってくる可能性もあります。

住宅を持つことが必ずしも幸せに繋がるとは限らないと思います。

お礼

回答ありがとうございます。
お礼が遅くなり申し訳ありません。

住宅を持つことが・・・・
そうですよね、住宅を持つことが幸せに繋がるとは思っていません。
無理をしてまでは・・・・と私も思ってます。
現状を見ても今の生活を支えるだけで精いっぱいです。

夫に、いつも　いつ打ち明けようか悩んでいました。
その時期がきたのかもしれません。離婚という言葉が夫よりあるかもしれません。でも私がしたことはそう言われても仕方のないことです。
ギャンブルやブランド品を買うために借金をしたわけではないですが、
借金は借金、同じですよね。
まだ勇気がひとつ足りないですが、時期を見て早めに伝えます。
ありがとうございました。

回答No.1

precog

1:通す通さないは銀行の判断なんで挑戦してみないとわかりませんけど、軽く窓口で聞いてみたらいかがでしょうか。窓口がやる気なければ、多分どうにもなりませんし。

で、普通に考えて全額ローンだとすると合算してぎりぎりなんで、借金あると厳しいとは思います。要は無理の無い返済計画を立てているかどうかですので、借金できるかどうかより返済できるかどうかを心配した方がいいような気がしますけど。

2:多分無理。計算してみてください。返済額が年収の半分超えませんか?

3:そりゃ無理でしょ。新たに借金するために過去の借金踏み倒す人に貸すと思えない。というか、その辺の発想がもう無理という気が、、、

お礼

早々に回答ありがとうございます。
借金は、全額返済を目指して計画→実行中です。
理由はどうあれ、完済をしたいと思っています。

住宅ローン・・・・銀行に行った際（私の勤めている会社のメインバンク）に軽く聞いてみます。借りれる金額はもちろんですが、無理のない返済のほうで限度額を聞いてみたいと思います。

的確な回答をありがとうございました。