クレジットカード限度額、リボ払いについて

質問

先日、初めて審査の申込みをして無事に発行までいきました。クレジットカードについてよく理解できていないのでいくつか教えてください。
例えば、限度額が２０だったとして１５万の物をリボ払い(月々２万返済)で購入した場合、最初の支払い後の利用できる額は７万という考え方でよろしいでしょうか？

掲示板などでリボ払いは止めた方がいい、借金地獄への入り口などと見たことがあるのですがなぜそこまでいくのかわかりません・・・。
限度額は支払いが終わらないと２０には復活しないのですよね？
どのような使い方をしてしまうとヤバイ事になるのでしょうか？
カードを使うにあたっての注意点などありましたらご教授よろしくお願いします。

回答No.2

pupu3sjp · ベストアンサー

リボ払いの定額返済には、「元金定額返済」と「元利定額返済」の
いずれかが有り、カード会社によって違います。

【元金定額返済】
元金とは利用残高（借入元金）のこと。　つまり、その利用残高分を、
月々幾ら（定額）を返済していくかを決めて支払っていきます。
これに別途、利息手数料を加算して返済していきます。

例）15万円の買い物で、元金返済分を2万円設定、リボ払い利率15％。
　　初回の利息手数料は約1800円ちょっと。
　　初回返済分＝元金返済分2万円＋利息手数料約1800円
　　初回返済が終われば、利用残高は13万円になります。

　　翌月は13万円から利息計算をして・・・約1600円ちょっと。
　　翌月返済分＝元金返済分2万円＋利息手数料約1600円。
　　翌月返済が終われば、利用残高は11万円に。

　　ただし、新しい買い物をしなければ、の話し・・・。
　　残高が少し回復したからといって、更に買い物を続ければ、
　　利用残高は残り続け、ずっと利息手数料を払い続けます。

【元利定額返済】
定額返済分の中に、元金返済分と利息手数料が含まれています。
つまり、元金返済分の減りが少ないので、返済期間（回数）が
延びてしまいます。（＃１さんが指摘しているのは、こちら）

例）15万円の買い物で、元利返済分を2万円設定、リボ払い利率15％。
　　初回の利息手数料は約1800円ちょっと。
　　初回返済分＝元利返済分2万円（内訳：元金返済分18200円＋利息手数料約1800円）
　　初回返済が終われば、利用残高は13万1800円になります。
　　限度額復活は7万円にはなりません。

質問者さんは限度額20万円で、リボ払いの月々の利息手数料が数千円
だから、それほど負担が大きく感じないのかもしれませんが、それが
カード会社の思うつぼなんです。

カード会社によっては、知らず知らずのうちに限度額を上げて来ます。
50万円・・・100万円と。　50万円の利息手数料は約6000円ちょっと、
100万円の利息手数料は1万2000円ちょっと。　初心者の人や、理解が
出来ていない人は、キャッシュレスの買い物に浮かれてしまい、この
利息手数料でも何とかなると勘違いしてしまうのです。

これを複数枚のカードで利用してしまったら、数百万円単位の残高に
膨れ上がり、毎月の返済がきついからと・・・今度はキャッシングに
手を付けたりしてしまいます。　つまり「自転車操業」状態に。
こうなると、普通の勤め人には、もう手に負えなくなります。
毎月毎月、5万円～10万円くらいの返済が出来るわけが無いのです。

仕組みを知って、余裕が有るときは定額以上を余分に返済して、
返済能力を超えた買い物をしない、これらを、きちんとできる人なら
使いこなせると思われますが、「タガが外れる」人が多いのも事実。
ご利用は計画的に。

お礼

詳しく説明してくださってありがとうございます。返済方法が二つあるのは知らなかったです・・。元金定額返済の方がよさそうですね。
ちゃんと計画的に利用させてもらうつもりではいますが、落とし穴にはまってしまったら恐いのでこれ以上カードは作らないようにします。
ありがとうございました！

回答No.1

souji77

＞限度額が２０だったとして１５万の物をリボ払い(月々２万返済)で購入した場合、最初の支払い後の利用できる額は７万という考え方でよろしいでしょうか？

　いいえ、金利手数料が掛かりますのでそうはなりません。実質年利15％の利息で現金充当額は約1.8万円程度になります。

＞どのような使い方をしてしまうとヤバイ事になるのでしょうか？

　リボ払いで怖いのは意識しないうちに限度額まで使ってしまうこと(しかも限度額は取引実績である程度上がります)、月々の支払いが小額なので負担感が少なく複数のカードで限度額近くまで使ってしまいやすいことなど落とし穴がイッパイです。

　私自身多重債務者でしたが、入口は一枚のリボ専用カード(しかも支払額の小さい長期コースに切換えた)でした。あっという間に限度額、ここで止めればいいものを月々の支払い負担が小さかったこと、カードで大量に買い物する快感を覚えてしまったことで次のリボカードを作ってしまい、気が付けば数枚のリボ専用カードに、返済金を借りるサラ金カード・・・

　リボは便利ですが、残額と終わる時期をしっかり考えて使いましょう。途中での増額返済(臨時入金・月々の支払額のアップ)や一括返済も上手に使うと短期間で借金がなくなります。
　リボ専用カードは危険性が高いものです。気軽に何にでも使うのは止めましょう。

お礼

色々参考になりました！月々の支払いが小額なので金銭感覚が麻痺してしまうのでしょうか・・・。
他にカードは作らないようにして計画的に使っていこうと思います。ありがとうございました。