変動金利と全期間固定金利

質問

変動金利は５年間支払い額が変わりませんが
見直しされるため、支払い金額が上がる事は理解出来ます。
しかし、前回支払い額の１・２５倍が限度とあるので
全期間固定金利（仮に３％と設定します）の利息分より得なのでしょうか？

金利が上昇し続けて４％になったとしたら
固定の方が全期間３％なので得と言えばそうなんですが
変動は１・２５倍が限度なので、そんなに一気に６万払ってたのが
１５万支払いに変わってしまった！なんて事にはならない気がします。
なので、５年ごとに支払い額が上がっていく間に繰上げ返済すればいいのでしょうか？

変動金利とは短期間で完済する人が利用するプランでしょうか？

おおまかな意見で結構ですので、（当方、繰上げ返済可能と言う設定で
す）お願いします。
細かい突っ込みはしないで下さい。

回答No.3

noname#52086 · ベストアンサー

金利が上昇トレンドの時は、中、長期の固定金利、下降の時は変動金利を選択するのがセオリーのようです。

変動金利の特徴として
(1)年二回の金利の見直しがある
(2)見直しで金利に変動があっても当初5年間の返済額は一定である。
(3)6年目に過去5年間の金利の変動を再計算し、返済額が増えるとしても25％ＵＰを上限とする。

返済金額は毎月変わるわけではなく、金融機関によっても違いますが、金利の見直しは半年毎(1)が一般的です。

例えば、当初2.625%の変動金利型を利用して2000万円を30年ローンで借りた場合、１年後に金利が1%上昇すると、6年目からの返済額は当初5年間の月額約8万円から約9.5万円に上がります。

毎月の返済額は「利息」と「元金」の合計です。変動金利型は、金利が上がった場合に支払う利息が増えるので、その分だけ返済額に占める元金の割合が低くなります。元金がゼロになれば、支払いきれない「未払い利息」が発生することもあります。

逆に金利が1年後に1%下がれば、支払う利息が減るため、返済額に占める元金の割合が高くなり、返済のスピード（元金の減り方）はアップします。上のケースでは、6年後以降の返済額は月額約7.3万円になります。

上昇も下降も関係なく金利を考えてみたとき、例えば過去20年間の住宅ローン金利の平均は4.0％～4.5％ですから、現在の水準で全期間固定の3％台で借りれるのなら、長い目で見ればお得で安心といえると思います。

＞変動金利とは短期間で完済する人が利用するプランでしょうか？
そのとおりです。変動で長期に借りてると何が起こるかわかりません。万が一バブル期の8％なんて金利になったら大変です。繰上げ返済をどんどんする事をお勧めします。

参考URL：

http://han-rei.com/zyu_3.html

お礼

とても分かりやすく説明して下さりありがとうございます！
全期間固定で考えていくつもりですが
短期間で変動を選ぶのもいいですね。
やはり借り入れ額を少しでも少なくするのが一番の方法でしょうか。

身の丈にあったローンを組みたいと思います。

回答No.2

hirarno36

固定の場合、決めた当初の金利によるところが大です。その時の金利がどう考えても高い時期に決定されたのなら後々、金利が下がった時に損した、と思えてくるのでは。
逆に上昇しつつある時期に変動を選ぶと戦々恐々としていなければなりませんね。
今は完全固定型のフラット３５などがあり人気のようです。民間のローン会社（ノンバンク）は期間変動型が多いですね。
統計では６割強の方が完全固定型を選ぶそうです。

どちらかに固定せず併用する人もいます。私はフラット３５をメインにして、（金利の高い）ノンバンクを繰り上げ返済しています。
繰上げ返済は期間短縮型が返済額減額型より良いようです。

もっと良い方法もあると思いますので逆に他の回答者さんの回答に興味があります。
以上おおまかな意見でした（笑）

お礼

こちらこそ貴重な意見ありがとうございます。
全期間固定・・そうですね・・高い時期にすると
「あの時変動にすれば良かった～」と後悔するかも知れないし
変動をすると常に金利に怯えてしまいそう・・。
借入額を少しでも少なく・・不可能ですがキャッシュで買えたら
それこそ問題無いんですけどね。出来ないので借入額を少なく出来るように貯金に励みます。

回答No.1

風車の 弥七（@t87300）

私事ですが７年間変動金利でローンを払ってきましたが、ずっと同じ利率でした。
上昇はありませんでした。
銀行にも話を聞きましたが金利の大幅アップはほとんどないそうです。
なので変動を選びました。
ただ長い目でみれば固定の方が有利かも知れません。

繰り上げ返済は５年ごとと言わず、こまめに返済した方が良いです。

ただ繰り上げ返済は二通りの手段しかありません。
例えば３０年ローンとして考えると。
一つは繰り上げ返済して３０年支払いを２５年に短縮する。
もう一つは３０年は同じで月々の返済額を減らす。
この二つです。

＞変動金利は短期間で完済する
それはないと思いますよ。
固定と変動しか選択肢は有りませんから。

お礼

ありがとうございます。

同じ利率だったのですか。
去年住宅購入を考えた時期があったのですが、その時に
不動産の人は「変動を選ぶ人が多いですよ」って変動を勧めるので
少し考えましたが、金利上昇が心配だったので
購入は見送りました。

繰上げをこまめにするのが堅実のようですね。
経験談ありがとうございます。参考になりました！