住宅ローン【事前審査】通りますか？？

質問

初めまして。住宅購入挑戦中の夫婦です。
来週末くらいに審査結果出ますが不安で皆様にお聞きしたいです。
●ブラック・事故履歴無し●物件・2400万●収入・380万(夫婦合算・昨年度)●借入希望額・2100万●頭金・300万●他の借入・60万(銀行　車ローン)(諸事情で仮審査OKならば即一括返済予定でその旨を銀行＆保証会社に提出)●今月から昇給した給与(年収で15万増)明細も提出
●５．２倍(借入額)÷(収入)●負担割合20％
この条件で審査通りますか？？一般的な意見お願い致します。。

回答No.3

noname#35582 · ベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともある者です。

実際の返済はさて措いて、住宅ローンの審査に通るかどうかだけならば「通る」のではないでしょうか。

「借入金額：2,100万円　返済期間：35年　年利：2.99％（全期間固定）　ボーナス返済なし　元利均等償還方式」という条件でしたら、年間返済額は968,412円。
前年（年収は「年度」ではなく「年」で見ます）の年収が夫婦合算で380万円。
車のローンは一括返済するということで、既借り入れはなし。
…ということならば、返済負担率は25.4％。
年収400万円未満の場合、返済負担率は30％未満を条件にしている金融機関が多いので、返済負担率の面からはクリアするのではないでしょうか（お申し込み先の基準が、年収400万円未満の場合は返済負担率25％未満となっていればアウト）。
「既借り入れはなし」が条件なので、金融機関によっては、「キャッシング枠」のついているクレジットカードを１枚でも保有していたらＮＧになる可能性もありますけれどね（キャッシング枠が10万円ならセーフ）。

尤も、住宅ローンの審査は、返済負担率だけでするわけではありませんから、大丈夫とは誰にも言えませんけれど。

> 今月から昇給した給与(年収で15万増)明細も提出
私の勤務先では、単なる「４月の」給与明細を追加提出していただいても無意味ですけれど、お申し込みになられた金融機関が「勤務先が証明している給料明細（金融機関等の所定の書類に勤務先が書き込み、社判・公印が押印されているもの）」の提出を求めているならば、平成19年分の給与を割戻計算するのかもしれませんね。
まだ貰ってもいない給料で計算してくれるなんて、親切な金融機関だと思いますよ。
給料が増えれば当然に返済負担率は下がりますから「有利」です。

ネックとしては、収入合算をする２人の年収の差が小さいことですね。
一方が外れた場合には返済は殆ど不可能に近くなりますから。

ただ、借入額が年収の５倍以上なのは引っかかりますね。
ところで、借入希望額2,100万円÷年収380万円＝5.52倍では？
（「甘い」と言われた住宅金融公庫でも対年収は４倍までだったと記憶していますので。）
それだけで（審査をするまでもなく、申し込み時点で）アウトにする金融機関もありますから、とりあえず受け付けてくれたのならば、気にする必要はないのかもしれませんけれど…。

> ブラック・事故履歴無し
これは、現在日本に５機関ある個人信用情報機関すべてで本人情報（夫婦合算ならば２人とも）を開示して確認した結果でしょうか？
「ブラック・事故履歴無し」とおっしゃる方のなかに、「事故」はないものの「支払遅延」の履歴がある方が（結構な割合で）いらっしゃいますので…。

借りた後の「返済」を考えますと気になる点は多数ありますが、ご質問が「この条件で審査通りますか？？一般的な意見お願い致します。」ですので、引っかかる点についてのアドヴァイスもここまでにしておきます。

最後に１つだけ、住宅ローンには「一般的」はありません。
ほぼ同じ属性のＡさんとＢさんが、同じ金融機関に、同じ条件で住宅ローンを申し込んだとしても、Ａさんは融資を受けられ、Ｂさんは融資を受けられない…ということもありえますので。

お礼

大変詳しい説明ありがとうございます。。
私の年収は間もなく配属移動があり３００万越えます。
だからといって安心ではありませんが家庭の為にも頑張る所存です。
とても参考になりました。また何かあればお願い致します。

回答No.2

manno1966

非常に難しい。
> ●物件・2400万●借入希望額・2100万●頭金・300万
> 物件以外の費用は頭金で支払おうかと・・・
計算が合わない。諸経費等は200万程度見ておく必要有り。(諸経費が150万弱、引っ越し費用・カーテンその他)
> 他の借入・60万
も完済を求められるでしょう。借入は2400万で考えていた方がよいでしょう。

　合算でやれば基準内かもしれませんが、子供の事を考えれば非常に苦しいでしょう。
> ●今月から昇給した給与(年収で15万増)明細も提出
参考にはしますが、昨年の年収が基本ですから。
> ●５．２倍(借入額)÷(収入)●負担割合20％
利息が考えに入っていない。利息込みでないと無意味な話。

補足

何度も申し訳ありません。一部間違っておりました。。。
●物件２１００万
●借入希望２１００万
●その他銀行諸費用と引越し等で３００万の頭金です。
●ローンは仮審査後完済証明を出す事を書面で確約(頭金から支払い)
負担比率は１．５％～３．３％全期間固定型で３５年平均２．９９％
計算です。負担比率は３５年平均で２５％です。

それでも審査通過は困難ですか？？

回答No.1

noname#38837

勤続年数は３年以上ありますか？
正規雇用（正社員）ですか？
夫婦合算の内訳は（大体でいいです）

物件価格は諸費用込みですか？諸費用は別に用意してありますか

補足

早々の書き込みありがとうございます。
勤続1年半で銀行の方からはＯＫって言われました。
正社員雇用です。
私(夫)が２２０万　妻が１７０万です(正社員・勤続2年)
物件は諸費用別で物件以外の費用は頭金で支払おうかと・・・