車両保険と等級について

質問

先日信号待ちしている時に追突事故に遭ってしまいました。幸い体は大丈夫でしたが愛車は全損となり、過失は１０：０で自分にはまったく非がないので相手方の保険で補償してもらうことになりました。しかし９年もたっていたため時価金額は定価の１割（二十数万円ぐらい）しか出せないと先方の保険会社に言われました。私は車両保険９０万円に入っていましたが、粘ってもとてもそんな金額にはなりそうもないので車両保険を使うことにしました。

問題はここからで車両保険を使用すると翌年の等級が３つ下がると言われましたが、過失０なのに自分の等級が下がるのはなんか納得がいきません。車両保険と時価金額にすごく差があるからこういうことになってしまうと思うのですが、それでは車両保険の意義ってなんなのでしょうか？もう車に乗らないならともかく、乗り続ける場合には等級が下がるため結果支払い金額が増えますし、場合によっては過失０の事故に連続で遭えば契約できないということにもなりかねません。かといって等級を下げないために車両保険を使用しないのであれば何のために高い金を払っているのか解りません。皆さんはどのように思われますか？

それから次年度の契約で下がるということですが、それならば今の契約会社と更新せず他の会社と契約したら現行の等級でいけるのでしょうか？（ＴＥＬで現証券の内容を伝える方法ならできなくもないかと思うのですがどうでしょうか？！）契約期間の満期も近づいてますのでご教示いただければと思います。

回答No.10

take14Emi · ベストアンサー

QNo.2287935
QNo.2300655
上記の過去のＱ＆Ａを参考に、全損時の買い替え諸費用請求をがんばって勝ち取ってください。

また、最近では無過失時の車両保険使用に関して等級ダウンが無い保険（等級プロテクトとは違いますよ！！）が登場しており、質問者さんのようなクレームに対処できるようになっております。少なくとも、私がこの前、加入した損保ジャパンの「ＯＮＥ－do」はそうなっております。

お礼

早速拝見してきました。ただ今回は運が悪かったと割り切って決着させてしまったので、残念ながら適用できませんが、読んでて無知は損だと改めて思いました。

それにしてもいろいろな特約があるのですネ！？参考にさせていただきます。ありがとうございました。

回答No.9

ag0045

加入時及び事故時の代理店の説明は聞かれましたか？
普通、まともな代理店なら契約者の疑問にも適格に答えてくれるはずです。

まず、貴方が加入の９０万円は加入時の時価額で加入しています。
満期が近いと云うことは加入時から見ると車の時価額は相当落ちています。
また加入時の９０万円も時価額とは云いながら、通常は高めに設定しています。

相手は時価額を超える９０万円を支払う義務はありませんので、３０万円でも２０万円でも貴方の車両保険を使うことには変わりありませんから、そのことを余り問題にしても始まりません。

等級は保険を使ったかどうかでＵｐ、Ｄｏｗｎしますから、過失がゼロでも使えば等級は３等級下がるシステムになっています。

ただ当方の過失がゼロの場合には等級に影響しない保険も
販売されています（等級プロテクトではなく・・）。

最近の自動車保険は非常に複雑ですので、加入時には代理店から充分に説明を聞き、こんな処で聞かなくてもちゃんと教えてくれる代理店を選ぶことが大切です。

商品知識や事故処理のノウハウが豊富で、経験豊かなプロ代理店を選んで下さい。

お礼

ご回答ありがとうございます。残念ながらネットでの一括見積りで選んだので代理店は存在しません。自分ではそれなりに理解してたつもりでしたが、今回の件でそれが勘違いであると認識させられました。

>ただ当方の過失がゼロの場合には等級に影響しない保険も
販売されています（等級プロテクトではなく・・）。

これは知りませんでした。今後の参考にしようと思います。ありがとうございました。

回答No.8

oshiete-q

＃３です。

＞差額をもらえたといっても結局は出費の方が多いですし…
　だったら先にも書いたように、自分の車両保険を使う必要はありません。使わなければ等級に影響はありません。選択肢があるということです。

＞同レベルの同じ車を購入することが不可能なのに（中古車相場で調べて）…
　時価と市場流通価格が懸け離れているのであれば、その旨の資料を提出することで、支払われ賠償金が増額される可能性があります。なおよく言われる「現状復帰」というのは加害者の義務ではありません。

　今回は２０万円程度が受け取れるということで「それだけでは…」とお考えのようですが、これが当て逃げだったり加害者側に一切の支払い能力がなければ、それさえも受け取ることはできません。自分を守るといった意味でも車両保険や人身傷害補償保険は必須ですし、それに伴う保険料は「自分を守るためのコスト」です。

お礼

ご回答ありがとうございます。

仰る通り「もらえるだけでもまし」とも言えなくもないですが、よく対人・対物など無制限とか書かれているので、相手も任意保険に加入していることから最低限の賠償（＝現状復帰）は保険会社の方でしてくれるものだと考えてました。そういう意味では今回の事故は保険を勉強する機会になったと言えなくもないですが（苦笑）

回答No.7

donbe-

追伸　参考に　等級プロテクトはほとんどの保険会社で制度としてあっても実態はほんの数社しか引き受けしていません。
全国的にどうかしりませんが、この地域ではＴ社以外は実質拒否してますね。
ユーザーにはメリットでも保険会社にとってはデメな特約のようです。
売り出しのときよりこの特約保険料はかなり値上がりしましたね。それでも等級の低いユーザーには良い特約です。

お礼

等級プロテクトは知りませんでした。よく調べてみようと思います。

ご回答ありがとうございました。

回答No.6

hallo_haro

全損というのは、修理費用が、評価額の２０数万を超えるからですよね。

一応修理費を見積もってもらった場合、いくらほどなのでしょうか？

今回の場合、登録からの年数で、相手の保険会社が、単純に１割という額を出してきている可能性があります。

ネットなどでの中古車情報で、年式、走行距離などが同じ条件で検索してみて、一般市場価格を調べてみてください。

その市場価格が今提示されている２０数万よりも高ければ、その情報を相手保険会社に提示することで、そこまでは交渉できる可能性があります。

参考になれば幸いです。

お礼

ご回答ありがとうございます。
修理費用は１５０万ぐらいだったと思います。

>ネットなどでの中古車情報で、年式、走行距離などが同じ条件で検索してみて、一般市場価格を調べてみてください。
>その市場価格が今提示されている２０数万よりも高ければ、その情報を相手保険会社に提示することで、そこまでは交渉できる可能性があります。

仰る方法で交渉しましたが、なんだかんだ理由をつけて平行線でした。過失０のためこちらの保険会社は動いてくれないし、裁判で争ってもどこまで勝ち取れるかわからない以上労力と時間をかけてもという気にはなりませんでした。

回答No.5

maru1104

たしかに車両保険って難しいですけど、相手が特定できなかったり、無保険だったりするわけですし、台風や水害などもあるので備えあれば憂いなし。だと思います。

対策としては、等級プロテクトをつけておくのが有効なのではないでしょうか？（私は付けてないですし、あまり、くわしくないですが）あとは、２０等級にもなると３等級へっても割引率はほとんどかわらないので影響をほとんどうけないことになります。

ただ、事故は被害者も必ず損するようにできているなあというのが印象ですね。

お礼

ご回答ありがとうございます。

>たしかに車両保険って難しいですけど、相手が特定できなかったり、無保険だったりするわけですし、台風や水害などもあるので備えあれば憂いなし。だと思います。

なるほど！！そういう場合には確かにあった方が良いですね。

>ただ、事故は被害者も必ず損するようにできているなあというのが印象ですね。

本当にそう思います。いろいろとご教示いただきましてありがとうございます。

回答No.4

donbe-

＞過失０なのに自分の等級が下がるのはなんか納得がいきません。
だったら使わなければいいだけです。時価額賠償２０万でガマンすれば・・・？
使うと云うことはメリットを受けるわけですから、その代償に等級が下がることはやむなしですね。

＞過失０の事故に連続で遭えば契約できないということにもなりかねません
それはありません。保険使用の実態は保険会社もその保険使用の内容を考慮します。

＞今の契約会社と更新せず他の会社と契約したら現行の等級でいけるのでしょうか？
そのようなことは出来るはずもありません。できるのであればみんな事故で、保険使用するたび転々と乗り換えしていけば良いことになります。甘い考え　浅はかな考えです。

回答No.3

oshiete-q

＞過失０なのに自分の等級が下がるのはなんか納得がいきません。
　「納得」というのは質問者さん自身の問題なのでわかりませんが、過失の有無や大小が等級に影響を及ぼすものではありません。保険を使うか否かでの判断になります。今回の場合、保険を使うことによるデメリット（等級ダウン等）と使うことによるメリット（保険金額）を比較して保険使用の有無を考えてください。

＞それでは車両保険の意義ってなんなのでしょうか？
　保険を使うも使わないも、質問者さんの判断次第です。メリットを感じないのであれば保険を使わないといった選択をすればいいだけのことです。また今回は車両保険があり選択肢がありますが、車両保険がなければ「時価」という以外に選択肢がないことになります。それが最大のメリットだとは思いますが、質問者さん自身がそう思われないのであればそれまでです。

＞過失０の事故に連続で遭えば契約できないということにもなりかねません。
　保険会社の営業的判断になりますが、過失のない事故でそういったことになるとは考えにくいですね。

＞それから次年度の契約で下がるということですが…
　そういったことはできません。

お礼

ご回答ありがとうございます。

私が納得いかないのは時価では同レベルの同じ車を購入することが不可能なのに（中古車相場で調べて）、相手の保険会社の補償ではこれ以上無理ということでやむなく使った車両保険で等級が下がってしまうことです。差額をもらえたといっても結局は出費の方が多いですし、せめて現状復帰分だけでも補償がされたならまた違ったかもしれませんが・・・

回答No.2

umigame2

時価額と車両金額に開きがあったようですね。
0:100の場合、本来相手から賠償を受ければ、保険会社としては支払わなくて済む話になりますので、開きがあるからと言って保険を使うとなると、保険料はやはり上がります。
質問者さんには責任のない事故ですが、車両保険を使うことで質問者さんも利益を得るわけです。

＞次年度の契約で下がるということですが、それならば今の契約会社と更新せず他の会社と契約したら現行の等級でいけるのでしょうか？

保険会社同士で、被保険者名や等級などについて情報交換をしています。
車台番号などで照会をかけますので、それは無理です。

お礼

ご回答ありがとうございます。

>質問者さんには責任のない事故ですが、車両保険を使うことで質問者さんも利益を得るわけです。

確かに利益といえばそうですが、すごく違和感を感じます。相見積りでどこの保険会社も車両保険は９０万円としているのだから対物も同金額が支払われると思っていたし、もらい事故で自分の保険を使わなければならないというのも変な話だと思うからです。

>保険会社同士で、被保険者名や等級などについて情報交換をしています。
>車台番号などで照会をかけますので、それは無理です。

やはり駄目ですか。しょうがないですネ！？ありがとうございました。

回答No.1

qyb

私の勘違いだったらごめんなさい。

自分の車両保険を使っても「時価」以上の保険金は出ません。

時価が20万円相当なら90万円の車両保険でも支払いは20万円の筈です。

にく確認を取って下さい。

お礼

ご回答ありがとうございます。ただ修理金額と時価金額を勘違いされてると思います。仰るとおりでしたら契約時には時価金額でしか契約されないことになりますから・・・