住宅ローンについて

質問

今家賃が63000円です。新築の建て売りを頭金なしで買おうと思ってます。旦那が手取り28万、私が13万ですが無謀でしょうか？借り入れ額は2300万です。繰り上げ返済をしていこうと思ってます。年齢は36歳です

回答No.4

pastorius

> 金利があがっても0.1％くらいっていってましたが本当ですか？

デタラメです（笑）
下記ＰＤＦファイルご参照ください。２０年昔の１９８５年頃の民間の住宅ローン金利は６％ぐらいでしょうか。

http://www.gyoukaku.go.jp/sanyo/dai9/9siryou1-2.pdf

銀行が言ったんですが？向こう３０年間最大でも０．５％しか上げないという念書を書いてくれるならオッケーだと思いますが。そんなこと誰にもわかるわけありません。不動産屋が言ったのなら、もし金利が上がったら負担してもらう契約書でも書いてもらいましょう。他人事だと思って適当なことを言ってるだけです。
これから２０年以上も０．１％程度しか金利が上がらない可能性はきわめて低いです。
ゼロ金利政策が１０年も続いてきた今が異常なんです。５％以上になっても不思議ではありません。

資料を印刷してもって行って、
「金利があがっても0.1％くらい」
と、
「二年ごとに固定金利していくほうがいいらしくて払いはそんなに変わらない」
ことについて、合理的な理由を説明してもらってください。
できればその説明は録音しておいた方がいいです。

もし５％に上がる可能性があるとカミングアウトしてきた場合、２年後に５％になった場合と５年後に５％になった場合、１０年後に５％になった場合で、それぞれ支払いがどうなるのかシミュレーションしてもらって下さい。

ご質問に書かれている収入状況を前提とすると、「３０年程度２．１％の固定金利」というのは絶対に譲れない条件です。３年ごとに変動するならやめた方がいいです。

回答No.3

civic

何故それだけの収入があるのに頭金がないのか疑問です。それだけの収入があるのに預貯金がないと言うことは、それだけ支出しているわけで、大きな借り入れをすることは無謀だと思われます。平均的には旦那さまの給料だけで生活し、奥様の分は貯金できると思うからです。それができていて頭金なしで買うのであれば、全く無謀ではありません。今の金利ですと、月9万ぐらいでボーナス払い無しの30年ローンがくめると思います。これですと無駄遣いさえしていなければ、旦那様の給料だけで生活し、奥様の分は貯金できると思うのですが。普段の支出はどれぐらいですか？そこから検討しなおした方がいいのではないでしょうか。また金利も今後0.1％ぐらいしかあがらないと書いてますが、どなたにきいたのでしょうか。この2年ぐらいでも0.3％ぐらいの金利変動はあるので、今後はあがっていくものと考えた方がいいでしょう。

補足

預金がないのはまだ住み始めて少ししかたってないからです。あと金利の件は不動産に聞きました。これからどんどん金利があがるのでしょうか？

回答No.2

pastorius

今より支払い多くなりますが、月々１０万円支払うこと、ＳＢＩモーゲージのスーパーフラット３５で、返済まで２．３１％の固定金利で借り入れできること、という前提なら、必ずしも無謀とは思いません。
目先数年だけ固定の低金利であとは変動金利というローンなら絶対にやめた方がいいです。
今の家賃と同額の支払いだとほとんど不可能です。たぶん支払い計算は既になさっていると思いますが。
固定の低金利で借り入れできるかどうかが最大のポイントじゃないかと思います。
上記の前提では、ボーナス払いを考慮せずに月々１０万の支払いだと、２６年めに支払いが終わります。現在３６歳でしたらこれぐらいの期間が限界でしょう。

頭金がゼロというのは確かにどうかと思いますが、本質的な問題はローン残高がいくらあるかということです。

ちなみに金融庁のホームページで銀行の不良債権残高が確認できますが、景気も上向いてることですし、遅くとも２年ぐらいの間には銀行の不良債権問題は片が付くと思われます（最近の銀行株の上昇を見るともう片付いているという噂もありますが）。
するとゼロ金利が解除されます。
金利が上がると不動産価格は下落します。
だから今買う物件の殆どは数年内に資産価値はが下落します。
そうでなくても新築は現時点でも買った瞬間に２割は価値下落します。
少子化が進んでいますので今後も不動産需要は増えません。
容積率緩和などの政策で供給は増加しています。現時点で既に全国的に供給過剰です。

現在資産としての不動産には魅力は殆どありません。
しかし金利が上昇してしまうと３５年間２．１％の固定金利なんて金融商品自体が消滅することは目に見えています。
終の棲家として新築を購入するなら、買ってもいいと思います。
１０年以上経っている中古住宅は、途中で大規模なリフォームや建替えなどが必要になる危険性があります。
３０年以上大規模なリフォームをしないことを前提としますので、欠陥住宅をつかまされないよう、できれば多少の費用がかかってもプロに欠陥調査してもらってください。

お礼

ご回答ありがとうございます。今固定金利３年で1.50％くらいらしいです。それから二年ごとに固定金利していくほうがいいらしくて払いはそんなに変わらないそうです。金利があがっても0.1％くらいっていってましたが本当ですか？

回答No.1

oosawa_i

こんにちは。

　頭金なしでということは、あまり預貯金がないのでしょうか。

　住宅ローンを考える前に、あまり預貯金がないことの方が無謀だと思います。
　よくいわれることですが、急に収入がなくなっても少なくとも２年くらいは生きていけるだけの預貯金を確保した方がいいと思います。
　頭金とは別にです。

　収入はけっこういいようですので、若いときから節約などをしていればそのくらいの家なら現金で買えるくらいの貯金ができていたのではないでしょうか。

　偉そうにいっていますが、私も若い頃は節約とか貯金とかには興味はなくて、３０過ぎてから同じような生活をしている同僚の預貯金の額にビックリしてそれから勉強をはじめました。

　頭金なしで住宅ローンを借りるのは無謀です。
　まずは預貯金を増やしましょう。
　どうしても買うなら、とりあえず中古住宅にしましょう。